Spaargids

[Yvan]

@ Yvan:
[...]
Een paar potten ingemaakt fruit ter compensatie voor de moeite is altijd welkom! En nu die banken een paar stoofperen gaan aftrekken! Greed is good!

Hou ons op de hoogte!

No problem en no problem.

Domme vraag, wellicht: heeft er hier eigenlijk iemand ervaring met krediet shoppen aan de andere kant van de taalgrens? Er lijkt me geen reden om niet te gaan informeren bij deze of gene caisse d'épargne/banque de détail in Dinant, Waremme, Rémicourt of waar dan ook als er nog iets mee te verdienen is...

Heeft er iemand ervaring met allochtone agenten/kantoorhouders?

[Yvan]

Omdat ik nu eenmaal beloofd had u op de hoogte te houden:

allochtone kredietverstrekkers volgen de markttarieven, idem dito voor hun collega's in Wallonië (jawel, ik heb er een paar opgezocht, ik heb Waalse roots).

De aankoop -en dus het zoeken naar de laagste rente- heeft enige vertraging opgelopen. De reden: bij de eerste poging tot ondertekening van het compromis bleek er een zinnetje toegevoegd waar onze notaris niet van op de hoogte gebracht was. Daarom hebben we de ondertekening uitgesteld.
Long story short: er bleek een bewarend beslag te rusten op het pand. Wij wilden niet overgaan tot ondertekening eer er duidelijkheid was over de termijn binnen dewelke het pand kon vrijgegeven worden voor verkoop. Dat is inmiddels allemaal uitgeklaard.
We lenen uiteindelijk bij KBC lijkt het, de vooropgestelde rente zou momenteel 4,00% zijn voor 300 000 op 20 jaar, met dien verstande, dat dat de maximum rente is voor onze leningenveloppe en er verder moet bekeken worden hoe we die concreet gaan indelen (aandeel groene lening enzo). Voor het volledige dossier, ongeacht de indeling, zou slechts eenmaal dossierkosten worden aangerekend.
Ze willen nog een extra inspanning doen om onder een andere offerte te gaan, maar we hebben geen gunstigere offerte. Jammer, maar helaas. Centea is in de running geweest om onder de (toen) 4,03% van KBC te gaan, maar ze hebben uiteindelijk afgehaakt.

Tot overmaat van ramp is onze architect ernstig ziek geworden, wat het moeilijk maakt serieus te gaan ramen en rekenen. Maar we doen dapper verder.

BTW: gedurende gans het proces zijn er verschillende voorstellen geweest van de huisbankier (BNP P F). Dat was en is gebleven steeds duurder dan bij de concurrentie.
Ik hou u allen verder op de hoogte.

[Yvan]

Een paar dagen terug, op de laatste dag waarop we de opschortende voorwaarde "verkrijgen van hypothecair krediet" konden uitoefenen, heeft KBC doodleuk laten weten dat het leningdossier voor goedkeuring naar de hoofdzetel is doorgestuurd en een beslissing binnen de week te verwachten is...

De afgelopen weken is er nochtans druk overleg geweest met KBC en steeds is ons voorgehouden dat het krediet geen enkel probleem was.

KBC heeft een kopie van de verkoopsovereenkomst gekregen en verschillende malen hebben we er hen op gewezen dat een deadline absoluut diende gehaald te worden, in het kader van de opschortende voorwaarde.

Nu komt men af met de bedenking dat ze zich afvragen hoe we, na pensionering, het nog openstaande kapitaal gaan terugbetalen. Dat is nochtans bij de voorafgaande onderhandelingen besproken geweest. De beschikbare informatie werd doorgegeven. Daaruit blijkt, dat bij pensioenering, er gelden vrijkomen die zonder enig probleem de nog openstaande schuld dekken.

Tijdens de voorafgaande besprekingen had ik een opsplitsing hypothecair krediet/- mandaat gevraagd, omdat we op die manier nog een € 2000 konden uitsparen. Dat kon eventueel, maar moest wel aan de hoofdzetel voorgelegd worden... Met dus het gekende resultaat...

Gegeven omstandigheden hebben we, zeer tegen onze zin, gebruik gemaakt van de opschortende voorwaarde.

Van een goed geïnformeerde insider verneem ik, dat het niet ongebruikelijk is, dat banken op het allerlaatste moment afkomen met bijkomende bezwaren met een impact op het rentepercentage. Ik neem maar aan dat zulks een kwaadwillige roddel is.

Een mens moet dat allemaal nuchter, koel en zakelijk bekijken, maar ik heb toch wel veel zin om KBC te melden dat ze hun centen kunnen stoppen waar de zon nooit schijnt. Een mens heeft weinig aan een concurrentiële rentevoet als, als puntje bij paaltje komt, het krediet dan toch niet doorgaat.

[optibear]

@ Yvan, vorig jaar heb ik ook zo iets gelijkaardig meegemaakt. Ik had van AXA een erg mooi aanbod gekregen. Ik kreeg echter van de Fortis een nog iets beter voorstel die ik heb getekend en alles was in kannen en kruiken. Ik ga wel zeggen dat ik wat nochalent ben geweest door de AXA niet te verwittigen maar na anderhalve maand krijg ik telefoon dat ons dossier door de hoofdzetel was goedgekeurd. Bij de Fortis was dit na een week gebeurd. Banken, je zou ze met plezier de kop inslaan. Maar soms zijn ze gelukkig het slachtoffer van hun eigen stommiteiten!

[Yvan]

Wat me stoort is dat de zaak on hold gezet wordt omwille van vragen waar men het antwoord al op heeft. En dat antwoord is héél solide.

Wat me verder erg stoort is de vaststelling dat ze blijkbaar denken met een idioot te maken te hebben, die zich niet gebogen heeft over het "detail" van terugbetaling na pensionering... Ik kan me voorstellen dat die bankjongens een en ander meemaken, maar ik kan wél rekenen.

Enfin, ik ben een optimist: al is onze nieuwe bankrelatie niet op de meest optimale manier gestart, ik kijk wèl uit naar een bijzonder vruchtbare en winstgevende samenwerking. Winstgevend voor wie of voor wie het meest, dààrover kunnen de meningen verschillen, maar toch niet al te veel, mijn gedacht.

In een van de gesprekken heb ik de vraag aangekaart hoe KBC omgaat met klanten bij rentedalingen. Er werd me met de hand op het hart verzekerd, dat men daar héél flexibel en welwillend mee omgaat. "Per slot van rekening hebben we er ook geen belang bij dat de klanten teveel betalen, hè". (O nee???).

Euh... De flexibiliteit en welwillendheid die we nu al ervaren laat weinig reden tot optimisme. In afwachting van een vliegende start hou ik me wat bezig met de studie van de ins and outs van herfinanciering van krediet. Dat kan altijd nuttig zijn voor in de toekomst .

[nuyttie]

@Yvan,

waarom zouden banken veranderen, als mistevreden klanten als u toch gewoon klant blijven ?

[Yvan]

@Yvan,
waarom zouden banken veranderen, als mistevreden klanten als u toch gewoon klant blijven ?

We zijn er nog niet eens klant... . Kan je nagaan: nog geen klant en al bij voorbaat verneukt...
Kijk, ik ben een doe-mens: ik heb er geen moeite mee een bouwval af te breken, onderwijl zoveel mogelijk dakpannen en stenen recupererende ("voorzichtig: ook halfjes en kwartjes kunnen nog hergebruikt worden"). Maar dat is nog altijd minder werk dan uw argumentatie onderuit te halen .
De realiteit is, dat momenteel KBC nog altijd de gunstigste voorwaarden heeft. De realiteit is dus, dat elke poging "mijn kop uit te werken"(*), zoals ze dat bij mij en ook bij u noemen (vertaling voor polyglotte Vlamingen, zie onderaan), me meer geld kost...
Hoewel: informeel hebben we al vernomen dat een lening aankoop (dus zonder verbouwing) wèl probleemloos kan. Dat we op die manier aan een lage kwotiteit zitten en zulks zijn weerslag moet hebben op het rentepercentage... Dààr moeten ze nog eens goed over nadenken, denk ik.
(*): "je kop uitwerken": tegen beter weten in je eigen mening doordrijven.

[Yvan]

Uiteindelijk is alles dus allemaal in orde gekomen, volgende week worden de akten getekend.
Ter elfder ure, met de akte-ontwerpen van de notaris al in de hand, toch nog even contact opgenomen met KBC, om te informeren of er nog iets aan de rentevoet kon gedaan worden, aangezien m.i. de trend dalend is. Momenteel zouden we 4,00% (vast, 20jaar) betalen.

Het antwoord was, dat men het zou bekijken, dat een daling naar 3,90% eventueel zou kunnen.

Daarnet een mail gehad met een nieuw voorstel: bij verder ongewijzigde voorwaarden en mits het betalen van een dossierkost van 350 Euro hebben we nu een jaarlijkse rentevoet van 3,50%. Dat komt neer op een kleine 60 Euro minder per maand.

Blijkbaar is er dus nog wel iets mogelijk, ook als er al een overeenkomst getekend is.... Misschien heeft het er iets mee te maken dat ik tijdens de voorafgaande onderhandelingen meer dan eens laten vallen heb, dat mijn bank enkel maar dat is, en dat ik zonder verpinken herfinancier, als ik daar beter van wordt.

[optibear]

3.50 % vast, proficiat! Meer kan ik niet zeggen.

[reppiepeppie]

interessant en veelzeggend artikel:

http://www.standaard.be/artikel/detail. ... d=MH3E8K8U

[Yvan]

Inderdaad erg interessant! Ik kan alvast een deel bevestigen van wat in het artikel staat: "naakte" tarieven krijg je maar zelden en ze zijn meestal erg hoog.

De voorwaarden voor korting zijn inderdaad stevig gebetoneerd in de akte. Ook bij ons is er een globale korting die volledig wegvalt als aan één van de voorwaarden niet meer is voldaan. Je bent dus wel degelijk aan handen en voeten gebonden. Maar: in ons geval was KBC in alles de goedkoopste: krediet, SSV, brandverzekering... Of dat in de toekomst zo blijft natuurlijk...

En een deel van het gebouw (de bijgebouwen) wilden ze niet verzekeren, gezien de slechte staat. Daar hebben we dan wel laten stipuleren, dat we de volledige vrijheid hebben die te laten verzekeren door een verzekeraar naar keuze, voor een onbeperkte tijd, zonder dat zulks enige invloed heeft op het hypothecair krediet. Na verbouwing is dat ca. 2/3en van het totaal.

En ik ben niet zinnens als een zombie te betalen en te blijven betalen: ik ga de hypothecaire rentes op de voet blijven volgen en als herfinanciering interessant is, ook al scheelt het maar 500 Euro, herfinancier ik. Punt. Een hypothecair krediet is IMHO een beleggingsinstrument als een ander. Ik hoor van collega's op het werk dat zij nog altijd kredieten van weleer afbetalen aan 7,50%, 8% eentje zelfs aan 10,3%. Als ik dan zeg dat ze toch eens heel dringend moeten nadenken over herfinanciering, vragen ze verwonderd of dat wel kan! En of ze dan niet de volledige lening opnieuw moeten beginnen afbetalen... Dat zal mij niet overkomen. Bij verzekeringen ligt het natuurlijk wat moeilijker.

Ik moet er wel bij zeggen, dat de madam van KBC, zei het enigszins omfloerst en wellicht voor de goede verstaander, ook wel te verstaan gaf tijdens de voorafgaande gesprekken, dat zij ook rekenen. En dat ze, bij rentedaling, een aanpassing berekenen, waardoor herfinanciering net niet meer voordelig is voor de schuldenaar. Het Colruyt-principe dus, hè: bij een lagere prijs elders, herpositioneren ze hun prijs op de maximaal haalbare, net onder die van de concurrentie. Beide schuiven de last door naar de producenten/kapitaalverstrekkers...

Een wat ongewone melding: wie een hyp. krediet bij KBC overweegt, moet me maar eens een PB sturen. Ik heb nog enige detailinfo waar ik het globale forum niet mee wil vervelen.

[cartmen]

lening bij duitse bank en schuldsaldo franse firma. alles beetje uitzoeken hé.

[Yvan]

lening bij duitse bank en schuldsaldo franse firma. alles beetje uitzoeken hé.

Wilt u daarover eens iets meer in detail gaan? Ik veronderstel dat dat veel mensen hier interesseert.

Wat bvb. met fiscaliteit en de daaraan verbonden kosten bij betwistingen, wat bvb. met kosten verbonden aan het vertalen van documenten door een beëdigd vertaler, wat met de eventuele kosten verbonden aan een rechtsgang voor een buitenlandse rechtbank bij betwistingen enzovoort... Dat waren mijn overwegingen om toch maar binnen de landsgrenzen te blijven. Wellicht gebaseerd op enig overdreven verlangen naar zekerheid, jawel. Maar ik verwelkom elke weerlegging terzake .

[optibear]

Franse verzekeringsmaatschappij: ik gok op Cardiff. Eigendom van BNP Paribas overigens.

[kwedde]

Hallo, wij zijn aan het onderhandelen met een aantal banken voor een hypothecaire lening.
Wij hebben net een laatste voorstel gekregen: 3.45%, 100.000 EUR, vast, 20 jaar, Q < 40%.
Wat denken jullie hiervan?
Alvast dank voor jullie mening!