Spaarcenten in afwachting van aankoop
TIP
Gebruik onze tools
spaarrentes vergelijken
- Simulatie van uw rendement
- Vergelijk kredietwaardigheid
Spaarcenten in afwachting van aankoop
Dag,
In afwachting van het vinden van een geschikte woning, willen we onze spaarcenten tijdelijk investeren. Het gaat over een aanzienlijk bedrag (+/- 400k euro). De bedoeling is om dit terug te kunnen opgenomen van zodra we een passende woning vinden (dus uiterlijk 4 maanden na de verkoopovereenkomst) maw is een hoge basisrente wenselijk. Momenteel staan onze spaarcenten sinds een 1,5 jaar op een NIBC spaarrekening maar gezien de sterk gedaalde rentes bij NIBC, willen we graag veranderen.
Zou de ME3 spaarrekening (1.4% netto) van MeDirect hiervoor een goede keuze zijn (wel 3 maanden wachten vooraleer het geld terug vrijkomt)? Is het volledige bedrag niet te hoog om bij deze ene bank te sparen of is het in dit specifiek geval ook beter om te spreiden tussen verschillende banken, weliswaar met een stuk lagere rente?
Of zijn er andere alternatieven waar jullie aan denken om onze spaarcenten optimaal te laten renderen tot we een geschikte woning vinden?
Alvast bedankt voor jullie advies.
Peter
In afwachting van het vinden van een geschikte woning, willen we onze spaarcenten tijdelijk investeren. Het gaat over een aanzienlijk bedrag (+/- 400k euro). De bedoeling is om dit terug te kunnen opgenomen van zodra we een passende woning vinden (dus uiterlijk 4 maanden na de verkoopovereenkomst) maw is een hoge basisrente wenselijk. Momenteel staan onze spaarcenten sinds een 1,5 jaar op een NIBC spaarrekening maar gezien de sterk gedaalde rentes bij NIBC, willen we graag veranderen.
Zou de ME3 spaarrekening (1.4% netto) van MeDirect hiervoor een goede keuze zijn (wel 3 maanden wachten vooraleer het geld terug vrijkomt)? Is het volledige bedrag niet te hoog om bij deze ene bank te sparen of is het in dit specifiek geval ook beter om te spreiden tussen verschillende banken, weliswaar met een stuk lagere rente?
Of zijn er andere alternatieven waar jullie aan denken om onze spaarcenten optimaal te laten renderen tot we een geschikte woning vinden?
Alvast bedankt voor jullie advies.
Peter
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
volgens mij is er maar een "garantie" van 100K per persoon, dus 200K voor jullie beide, bij een gereglementeerde rekening ( dus met vrijstelling van een kleine 1900 rv per persoon )
Een rekening waarvan vanaf de eerste eurocent rv op moet betaald worden daar is geen garantie. In het slechtse geval al je geld kwijt dus
Een rekening waarvan vanaf de eerste eurocent rv op moet betaald worden daar is geen garantie. In het slechtse geval al je geld kwijt dus
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Momenteel staan de hypothecaire leningen erg laag. Je kan overwegen om een deel van de 400 k€ te investeren in langetermijnbeleggingen, en dit geld dan gewoon te lenen bij een bank als je je huis wilt aankopen.PeterVDH schreef:Dag,
In afwachting van het vinden van een geschikte woning, willen we onze spaarcenten tijdelijk investeren.
Voordelen: je hebt recht op de woonbonus, je kan een grotesom geld vrijmaken om te investeren (deze brengen allicht meer op dan de kost van je hypo lening)
Nadeel: als je geld het liefst op een spaarrekening parkeert dan heb je er niet veel aan
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Bedankt voor de adviezen.
@Moneygirl: aan die mogelijkheid hadden we gedacht maar als we een woning zouden vinden van ongeveer ditzelfde bedrag, is het dan echt wel de moeite om voor een woonkrediet te gaan (aktekosten, etc.)?
@Moneygirl: aan die mogelijkheid hadden we gedacht maar als we een woning zouden vinden van ongeveer ditzelfde bedrag, is het dan echt wel de moeite om voor een woonkrediet te gaan (aktekosten, etc.)?
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Paul,
Dat klopt niet wat je zegt.
Valt een niet gereglementeerde spaarrekening onder depositogarantie?
Ja, net zoals een gewone spaarrekening valt ook een niet-gereglementeerde spaarrekening onder het depositogarantiestelsel.
Dat klopt niet wat je zegt.
Valt een niet gereglementeerde spaarrekening onder depositogarantie?
Ja, net zoals een gewone spaarrekening valt ook een niet-gereglementeerde spaarrekening onder het depositogarantiestelsel.
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
sorry, ik zat in de war, met rekeningen in andere valuta die daar niet onder vallenDeJos schreef:Paul,
Dat klopt niet wat je zegt.
Valt een niet gereglementeerde spaarrekening onder depositogarantie?
Ja, net zoals een gewone spaarrekening valt ook een niet-gereglementeerde spaarrekening onder het depositogarantiestelsel.
-
- Hero Member
- Berichten: 617
- Lid geworden op: 19 mar 2011
- Contacteer:
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Peter, je kan allicht een beter rendement uit degelijk belegd kapitaal dan wat een hypotheek je kost. Stel, je huis kost 400k€. De bank ziet ook wat je aan cash liggen hebt en geeft je bijzonder goede voorwaarden: scherpe rentevoet, beperkte of geen schuldsaldoverzekering, maximaal hypothecair mandaat, vlotte opsplitsing in een gedeelte met maximale looptijd voor het fiscaal voordeel en een gedeelte op relatief korte termijn waarop de rentevoet nog lager ligt.
Je hebt dan nog steeds 400k in handen waar je iets productiefs mee kan doen. Als je er niet in slaagt meer dan 2% rendement te halen op een termijn van pakweg 20 jaar (want veel meer dan dat gaat je lening je écht niet kosten), dan is er iets grondig fout...
Je hebt dan nog steeds 400k in handen waar je iets productiefs mee kan doen. Als je er niet in slaagt meer dan 2% rendement te halen op een termijn van pakweg 20 jaar (want veel meer dan dat gaat je lening je écht niet kosten), dan is er iets grondig fout...
-
- Hero Member
- Berichten: 745
- Lid geworden op: 10 jan 2013
- Contacteer:
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Wat hier gezegd wordt van een deel van die 400 te beleggen en dat bij een aankoop gewoon bij te lenen is het stomste wat je kan doen: beleggen bij historisch lage rendementen met geleend geld in de veronderstelling dat de historische 6%-rendementen nog van toepassing zijn en dit risicovrij is.
Spreiden over 2 banken waarbij telkens 200 per bank owv van depositogarantie van 100 pppbank (per persoon per bank).
Maar mits het gaat om jullie "spaarcenten" impliceert deze terminologie dat jullie dit bedrag ook effectief bijeen gespaard hebben en dan normaal ook wel slim genoeg zullen zijn om zelf al tot bovenvermelde conclusie te komen?
Spreiden over 2 banken waarbij telkens 200 per bank owv van depositogarantie van 100 pppbank (per persoon per bank).
Maar mits het gaat om jullie "spaarcenten" impliceert deze terminologie dat jullie dit bedrag ook effectief bijeen gespaard hebben en dan normaal ook wel slim genoeg zullen zijn om zelf al tot bovenvermelde conclusie te komen?
-
- Hero Member
- Berichten: 617
- Lid geworden op: 19 mar 2011
- Contacteer:
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Janus, waarom formuleer je het zo negatief ("stomste wat je kan doen")?JanusBananus schreef:een deel van die 400 te beleggen en dat bij een aankoop gewoon bij te lenen is het stomste wat je kan doen: beleggen bij historisch lage rendementen met geleend geld in de veronderstelling dat de historische 6%-rendementen nog van toepassing zijn en dit risicovrij is.
Peter is nu in de positie dat hij heel goedkoop geld kan lenen. Hij hoeft dat niet te doen. Hij kan ook cash zijn huis kopen.
Waarom zou hij kunnen overwegen wél (in zekere mate) te lenen? Er zit potentieel een grote opportuniteitskost aan het volledig financieren met eigen middelen, en gegarandeerd een lage opportuniteitskost aan nu lenen aan ~2% of minder.
Ik vertaal het even naar mensentaal.
Stel, Peter steekt al zijn centen in zijn huis. Hij heeft nog 0€ op zijn bankrekening. De spaarrente blijft nog steeds laag, maar de tienjaarsrente stijgt naar 3%. Peter kan daar niets aan verdienen, want al zijn geld zit in zijn huis.
Stel, Peter leent alle kosten voor zijn huis op tien jaar, aan 2% (wat nog vrij hoog zou zijn op dit moment, maar kom). Hij heeft nog 400k€ op zijn bankrekening.
De tienjaarsrente stijgt naar 3%, wat nog steeds een eind onder het historisch gemiddelde is. Peter is extreem risicoavers en koopt een staatsbon op 10 jaar die hem bruto 3% oplevert, of netto 2.19% na aftrek van roerende voorheffing.
Verschil tussen hypotheek en geen hypotheek is dan: 400000*(1.0219^10-1.02^10)=9160€. Dat is als Peter niet belegt, maar _spaart_, en zich niets aantrekt van fiscale optimalisatie.
Laat ons zeggen dat hij in plaats van te sparen toch op een voorzichtige manier belegt (een eenvoudige tak21 of tak23 bijvoorbeeld). Hij slaag er ondanks de gestegen rentevoeten slechts in een rendement te behalen van 3% netto. Verschil 400000*(1.03^10-1.02^10)=50000€.
Laat ons zeggen dat de wereld om zeep gaat en er hyperinflatie ontstaat. De maandelijkse afbetaling van de lening blijft nominaal constant, want die is vastgeklikt aan 2%. De waarde van zijn spaargeld houdt weliswaar de inflatie niet bij, maar het groeit toch nominaal aan 10% per jaar.
Laat ons zeggen dat er lichte deflatie komt. Da's al eens 3 jaar voorgekomen in de VS in het begin van de jaren '30 en heel even op sommige plaatsen heel heel lichtjes in het begin van de jaren '60 en toen massaal door inflatie gevolgd. De waarde van ongeveer alles zakt, behalve de waarde van het geld zelf. Peter heeft een veel ruimere buffer om dit soort tijdelijk probleem op te vangen dan 99% van de rest van de mensen met een hypotheek.
Ik heb er hier geen rekening mee gehouden dat een hypotheeklening afsluiten geld kost aan registratie, notaris, bank en wat al niet meer en dankzij fiscaal voordeel ook (meer) geld opbrengt.
Mijn punt was maar dat ook (vooral!) als je kapitaal ter beschikking hebt, een lening soms nuttig kan zijn.
Wikipedia heeft een kort artikel over opportuniteitskost: https://nl.wikipedia.org/wiki/Alternatieve_kosten" onclick="window.open(this.href);return false; .
-
- Hero Member
- Berichten: 745
- Lid geworden op: 10 jan 2013
- Contacteer:
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
Tegenpartijrisico in de brede zin van het woord.
Begrijp me niet verkeerd. Ik zou absoluut een lening aangaan, maar puur om de fiscale korf op te vullen. Zeker niet (tot 100%) lenen om dat te beleggen.
Deflatie is ook eventjes in Japen voorgekomen gedurende enkele decennia en ook enkele eeuwen geleden gedurende zo'n 100 jaar.
Deflatie is nog positief wanneer je cash aanhoudt, maar je blijft met tegenpartijrisico zitten. Als je gaat beleggen in aandelen deflateert je vermogen weg.
Mijn advies: lening fiscaal optimaliseren, maar zeker niet zoveel mogelijk lenen om op de beurs te beleggen. Een lage aflossing is een zegen wanneer jullie iets overkomt of jullie prioriteiten verschuiven. Als dat niet het geval is heb je door de lage vaste kost snel terug een redelijk vermogen opgebouwd. Een eventuele renteverhoging staat nog niet voor de deur.
Begrijp me niet verkeerd. Ik zou absoluut een lening aangaan, maar puur om de fiscale korf op te vullen. Zeker niet (tot 100%) lenen om dat te beleggen.
Deflatie is ook eventjes in Japen voorgekomen gedurende enkele decennia en ook enkele eeuwen geleden gedurende zo'n 100 jaar.
Deflatie is nog positief wanneer je cash aanhoudt, maar je blijft met tegenpartijrisico zitten. Als je gaat beleggen in aandelen deflateert je vermogen weg.
Mijn advies: lening fiscaal optimaliseren, maar zeker niet zoveel mogelijk lenen om op de beurs te beleggen. Een lage aflossing is een zegen wanneer jullie iets overkomt of jullie prioriteiten verschuiven. Als dat niet het geval is heb je door de lage vaste kost snel terug een redelijk vermogen opgebouwd. Een eventuele renteverhoging staat nog niet voor de deur.
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
@Fropskoppel & JanusBananus: Bedankt voor jullie deskundige uitleg en advies.
Ik begrijp dat het duidelijk voordelen biedt om voor de geplande aankoop van een woning een deel hypotheeklening aan te gaan (fiscaal geoptimaliseerd) en een deel van ons huidig kapitaal nu al beleggen (tak21 bv.).
Ik begrijp dat het duidelijk voordelen biedt om voor de geplande aankoop van een woning een deel hypotheeklening aan te gaan (fiscaal geoptimaliseerd) en een deel van ons huidig kapitaal nu al beleggen (tak21 bv.).
Re: Spaarcenten in afwachting van aankoop
BEPAALDE andere valuta:paul schreef:sorry, ik zat in de war, met rekeningen in andere valuta die daar niet onder vallenDeJos schreef:Paul,
Dat klopt niet wat je zegt.
Valt een niet gereglementeerde spaarrekening onder depositogarantie?
Ja, net zoals een gewone spaarrekening valt ook een niet-gereglementeerde spaarrekening onder het depositogarantiestelsel.
-wel: euro en andere munten van EER (vb. britse pond)
-niet: al de rest (vb. zwitserse frank; usdollar)