Vervroegd terugbetalen
TIP
Vervroegd terugbetalen
Met dank aan een erfenis zouden wij onze volledige hypothecaire lening nu in één keer kunnen terugbetalen.
Lening loopt normaal nog 7 jaar.
Iemand weet van de boetes? Wat zijn de (fiscale) gevolgen?
Eventueel alternatieve ideeën?
Voor ons speelt het stuk "schuldenvrij" zijn en dat ons huis echt van ons zou zijn een grote rol.
Bovendien brengt het geld op de bank toch niets op.
Maar tegelijk hebben we ook geen zin om bijvoorbeeld 10 % boete te betalen.
Lening loopt normaal nog 7 jaar.
Iemand weet van de boetes? Wat zijn de (fiscale) gevolgen?
Eventueel alternatieve ideeën?
Voor ons speelt het stuk "schuldenvrij" zijn en dat ons huis echt van ons zou zijn een grote rol.
Bovendien brengt het geld op de bank toch niets op.
Maar tegelijk hebben we ook geen zin om bijvoorbeeld 10 % boete te betalen.
Re: Vervroegd terugbetalen
Het fiscale nadeel is tweedelig:
1/Je betaalt aan de bank 3 maanden intrest als wederbeleggingsvergoeding.
=> Dit is dus NIET 3 keer je maandelijkse afbetaling he. Je mandelijkse aflosing is een deel kapitaal + een deel intrest. Kijk op je aflossingstabel naar het aandeel 'intrest' of vraag de info aan je bank.
2/ Je verliest een aftrekpost op je belastingsbrief. Je zal dus de laatste jaren geen aftrek meer kunnen genieten. Je kan dit wel compenseren door langetermijnsparen te starten vanaf volgend jaar.
Aan de andere kant heb je wel het vordeel dat je een deel intresten niet meer zal moeten terugbetalen aan de bank.
Je kan ook een simulatie maken via:
https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;
=> Bij "Spaargeld in lening steken" geef je dan aan "Volledig openstaand kapitaal"
1/Je betaalt aan de bank 3 maanden intrest als wederbeleggingsvergoeding.
=> Dit is dus NIET 3 keer je maandelijkse afbetaling he. Je mandelijkse aflosing is een deel kapitaal + een deel intrest. Kijk op je aflossingstabel naar het aandeel 'intrest' of vraag de info aan je bank.
2/ Je verliest een aftrekpost op je belastingsbrief. Je zal dus de laatste jaren geen aftrek meer kunnen genieten. Je kan dit wel compenseren door langetermijnsparen te starten vanaf volgend jaar.
Aan de andere kant heb je wel het vordeel dat je een deel intresten niet meer zal moeten terugbetalen aan de bank.
Je kan ook een simulatie maken via:
https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;
=> Bij "Spaargeld in lening steken" geef je dan aan "Volledig openstaand kapitaal"
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
Re: Vervroegd terugbetalen
Tiny,
anonymous schetst correct wat de (enige) boete kan zijn en het fiscale nadeel. Max 3 maanden intrest. Weet ook dat er al enige tijd stemmen opgaan om dat te verhogen naar 6m want "de intresten zijn toch zo laag".
Wat kost uw lening? Indien meer dan 2%, dan ga je geen "veilige" belegging vinden die gegarandeerd beter doet, op 7 jaar.
Laat uw kop niet zot maken door dat fiscale voordeel. Zoals anonymous ook schreef : start dan gewoon lange termijn sparen.
U hebt dan wel minder geld op uw rekening, maar als er nog eens banken dreigen om te vallen of sprake is van een "haircut" zal u daar alvast minder wakker om liggen en uw huis pakken ze u ook niet meer af.
anonymous schetst correct wat de (enige) boete kan zijn en het fiscale nadeel. Max 3 maanden intrest. Weet ook dat er al enige tijd stemmen opgaan om dat te verhogen naar 6m want "de intresten zijn toch zo laag".
Wat kost uw lening? Indien meer dan 2%, dan ga je geen "veilige" belegging vinden die gegarandeerd beter doet, op 7 jaar.
Laat uw kop niet zot maken door dat fiscale voordeel. Zoals anonymous ook schreef : start dan gewoon lange termijn sparen.
U hebt dan wel minder geld op uw rekening, maar als er nog eens banken dreigen om te vallen of sprake is van een "haircut" zal u daar alvast minder wakker om liggen en uw huis pakken ze u ook niet meer af.
Re: Vervroegd terugbetalen
Onderschat het fiscaal voordeel ook niet, het gaat in ons geval over >2.400€ extra terug krijgen van de belastingen per jaar. In ons geval is het fiscaal voordeel veel groter dan de intresten die we nog aan de bank moeten betalen. De staat betaalt in feite een stuk van de kapitaalsaflossingen.
Om de afweging correct te kunnen maken, zou je moeten zeggen wanneer je de lening aan ging (om te weten onder welk fiscaal stelsel de lening valt), aan welke intrestvoet en op welke termijn. Zoals al gezegd kan uw bank hier ook bij helpen.
Om de afweging correct te kunnen maken, zou je moeten zeggen wanneer je de lening aan ging (om te weten onder welk fiscaal stelsel de lening valt), aan welke intrestvoet en op welke termijn. Zoals al gezegd kan uw bank hier ook bij helpen.
Re: Vervroegd terugbetalen
Lening is aangegaan in 2012 en is nooit erg hoog geweest.
Lening zit qua intrest op 3.4 %.
Het gevoel "we hebben het geld nu en we kunnen dan definitief zeggen dat het ons huis is" primeert bij ons.
Zeker nu ik hoor dat de boetes best meevallen.
Eigenlijk betalen we overigens de komende jaren liever belastingen, dan dat we meer intresten dan nodig aan de bank betalen.
Dat wordt dus binnenkort es langs de bank gaan .
Lening zit qua intrest op 3.4 %.
Het gevoel "we hebben het geld nu en we kunnen dan definitief zeggen dat het ons huis is" primeert bij ons.
Zeker nu ik hoor dat de boetes best meevallen.
Eigenlijk betalen we overigens de komende jaren liever belastingen, dan dat we meer intresten dan nodig aan de bank betalen.
Dat wordt dus binnenkort es langs de bank gaan .
Re: Vervroegd terugbetalen
Toch nog even het volgende overwegen:
- betaal je lening voorlopig niet af (de er omheen hangende kosten zijn toch al gemaakt).
- probeer je rentevoet te onderhandelen naar een lager niveau; 2 tot 2,5 % moet haalbaar zijn.
- in afwachting van een ooit komende rentestijging op spaargelden (termijn of spaarrekening) dit bedrag storten op hoger-rentende
spaarrekeningen of termijnrekeningen (korter dan 2 jaar); hou gewoon de markt in het oog en switch bij nieuwe opportuniteit. Om te
starten kan je bvb al 50.000 Eur vastzetten bij Deutsche Bank aan 4% op korte termijn en het overige bij bvb MeDirect.
- reken eens uit hoe groot je belastingwinst is bij behoud van lening en zet dit af tegen het e v en t u e l e verschil tussen je betaalde
rente op je lening en de ontvangen rente op je kapitaal. Wschl maak je al winst, zelfs met je huidige rentevoet op je Hyp. lening en
de te ontvangen intresten op je kapitaal.
- als je het bovenstaande doet, hou je het roer van je financien zelf in handen en kan je op ten allen tijde switchen wanneer je maar
wilt.
- in geval je besluit te onderhandelen met je kredietgever, hou dan in je achterhoofd dat je nu sterk staat dank zij het beschikbaar
kapitaal achter de hand.
Nog een laatste raad; keep your head cool en ga vooral niet overijld te werk.
Succes!
- betaal je lening voorlopig niet af (de er omheen hangende kosten zijn toch al gemaakt).
- probeer je rentevoet te onderhandelen naar een lager niveau; 2 tot 2,5 % moet haalbaar zijn.
- in afwachting van een ooit komende rentestijging op spaargelden (termijn of spaarrekening) dit bedrag storten op hoger-rentende
spaarrekeningen of termijnrekeningen (korter dan 2 jaar); hou gewoon de markt in het oog en switch bij nieuwe opportuniteit. Om te
starten kan je bvb al 50.000 Eur vastzetten bij Deutsche Bank aan 4% op korte termijn en het overige bij bvb MeDirect.
- reken eens uit hoe groot je belastingwinst is bij behoud van lening en zet dit af tegen het e v en t u e l e verschil tussen je betaalde
rente op je lening en de ontvangen rente op je kapitaal. Wschl maak je al winst, zelfs met je huidige rentevoet op je Hyp. lening en
de te ontvangen intresten op je kapitaal.
- als je het bovenstaande doet, hou je het roer van je financien zelf in handen en kan je op ten allen tijde switchen wanneer je maar
wilt.
- in geval je besluit te onderhandelen met je kredietgever, hou dan in je achterhoofd dat je nu sterk staat dank zij het beschikbaar
kapitaal achter de hand.
Nog een laatste raad; keep your head cool en ga vooral niet overijld te werk.
Succes!
-
- Newbie
- Berichten: 7
- Lid geworden op: 14 jul 2015
Re: Vervroegd terugbetalen
Misschien heb je gelijk, als je je in het financieele wereldje verdiept, en gaat uitpluizen hoé je toch nog een kwart-percentje méér kan verdienen door je lening niét vervroegd terug te betalen, maar je geld te laten renderen op diverse ingewikkelde manieren.
MAAR de gemoedsrust die je hebt als je je lening afbetaald hebt, is véél belangrijker en gelukkigmakender dan dat half percentje mogelijks méér winst!
Dus, als je kapitaal genoeg hebt, betaal die lening terug, zo rap moogelijk!
MAAR de gemoedsrust die je hebt als je je lening afbetaald hebt, is véél belangrijker en gelukkigmakender dan dat half percentje mogelijks méér winst!
Dus, als je kapitaal genoeg hebt, betaal die lening terug, zo rap moogelijk!
Re: Vervroegd terugbetalen
Denk even mee met volgend scenario:
Je betaalt de lening vervroegd terug tot er 40.000€ aan kapitaal blijft open staan, dit aan 3,4% en dit nog 7 jaar.
Op 7 jaar betaal je in dit scenario 4.926€ in totaal aan intresten aan de bank.
Elk jaar dat deze lening blijft lopen krijg je van de belastingen 2955€ extra terug. (ervan uitgaand dat beide partners werken, 45% belastingsschaal, 8% gemeentebelastingen en Tiny84 zit ook in de eerste 10 jaar van de lening, dus verhoogde aftrek) Op 7 jaar geeft dit gezamenlijk: 20.684€.
De 40.000€ blijft op uw rekening staan ipv te verdwijnen in broekzak van de bank. Aan zelfs maar 1% intrest geeft dit kapitaal een gezamenlijke intrest van 2.885€.
De 40.000€ wordt niet vervroegd terugbetaald, dus de wederbeleggingsvergoeding hierop vervalt: 330€ kosten minder.
Hoeveel geeft dit dan gezamenlijk:
4.926€ (dit betaal je extra aan de bank tov volledig vervroegd aflossen)
- 20.684€ (extra teruggave belastingen die je niet hebt bij volledig vervroegd aflossen)
- 2.885€ (extra intrest op kapitaal dat je niet vervroegd terugbetaalt)
- 330€ (kosten die je niet maakt)
_________________________________________
18.973€ op 7 jaar extra in uw zakken
Elke maand dat je je naar jouw gevoel nog niet schuldenvrij voelt, brengt de lening jou 225€ op.
Aan jou om de afweging te maken.
@Peter
Hoeveel verdiepen, uitpluizen en ingewikkelde manieren komen hier nu aan te pas?
Je betaalt de lening vervroegd terug tot er 40.000€ aan kapitaal blijft open staan, dit aan 3,4% en dit nog 7 jaar.
Op 7 jaar betaal je in dit scenario 4.926€ in totaal aan intresten aan de bank.
Elk jaar dat deze lening blijft lopen krijg je van de belastingen 2955€ extra terug. (ervan uitgaand dat beide partners werken, 45% belastingsschaal, 8% gemeentebelastingen en Tiny84 zit ook in de eerste 10 jaar van de lening, dus verhoogde aftrek) Op 7 jaar geeft dit gezamenlijk: 20.684€.
De 40.000€ blijft op uw rekening staan ipv te verdwijnen in broekzak van de bank. Aan zelfs maar 1% intrest geeft dit kapitaal een gezamenlijke intrest van 2.885€.
De 40.000€ wordt niet vervroegd terugbetaald, dus de wederbeleggingsvergoeding hierop vervalt: 330€ kosten minder.
Hoeveel geeft dit dan gezamenlijk:
4.926€ (dit betaal je extra aan de bank tov volledig vervroegd aflossen)
- 20.684€ (extra teruggave belastingen die je niet hebt bij volledig vervroegd aflossen)
- 2.885€ (extra intrest op kapitaal dat je niet vervroegd terugbetaalt)
- 330€ (kosten die je niet maakt)
_________________________________________
18.973€ op 7 jaar extra in uw zakken
Elke maand dat je je naar jouw gevoel nog niet schuldenvrij voelt, brengt de lening jou 225€ op.
Aan jou om de afweging te maken.
@Peter
Hoeveel verdiepen, uitpluizen en ingewikkelde manieren komen hier nu aan te pas?
Re: Vervroegd terugbetalen
Vandaag bij de bank geweest en alles terugbetaald .
Voelt goed om helemaal eigenaar te zijn van dit stel stenen rond mij / ons .
En van helemaal leningvrij te zijn.
En de berekening hierboven ... zo hoog was de lening niet .
We hebben 3 jaar geleden 40 en een klets geleend en daar stond nu nog een kleine 28 van open.
(De rest van 't huis werd betaald door spaargeld en een gift.)
De belastingen nemen we voor lief.
Voelt goed om helemaal eigenaar te zijn van dit stel stenen rond mij / ons .
En van helemaal leningvrij te zijn.
En de berekening hierboven ... zo hoog was de lening niet .
We hebben 3 jaar geleden 40 en een klets geleend en daar stond nu nog een kleine 28 van open.
(De rest van 't huis werd betaald door spaargeld en een gift.)
De belastingen nemen we voor lief.
Re: Vervroegd terugbetalen
Proficiat!
Momenteel stond er nog 28.000€ open zeg je. Bedrag dat je door een lening uitspaarde is dan nog steeds +- 150€/maand. Zou ik persoonlijk nooit gedaan hebben, maar de maatschappij + staat is u hoogstwaarschijnlijk dankbaar.
Momenteel stond er nog 28.000€ open zeg je. Bedrag dat je door een lening uitspaarde is dan nog steeds +- 150€/maand. Zou ik persoonlijk nooit gedaan hebben, maar de maatschappij + staat is u hoogstwaarschijnlijk dankbaar.
Re: Vervroegd terugbetalen
Als je volledig officieel schuldenvrij wil zijn, kan je nog de doorhaling vragen via notaris op het hypotheekkantoor.
http://www.triview.be/lexicon/lexicon_n ... otheek.htm" onclick="window.open(this.href);return false;
http://www.triview.be/lexicon/lexicon_n ... otheek.htm" onclick="window.open(this.href);return false;
Re: Vervroegd terugbetalen
Hebben we al op voorhand over nagedacht.
Maar uiteindelijk wonen we hier goed, zoeken we ons huis dus de komende jaren niet te verkopen en betalen we liever geen "nodeloze kosten". Binnen 26 à 27 jaar vervalt de hypotheek sowieso.
Moest het echt nodig zijn voor een verkoop regelen we die hypotheek-schrapping dan wel.
(Als het nu 50 euro ofzo had gekost, hadden we die hypotheek overigens wel direct geschrapt via de notaris. Maar de bank raamde 't boeltje op minstens 750 euro. Dat geef ik - zo lang het niet persé nodig is - liever uit aan andere dingen.)
Maar uiteindelijk wonen we hier goed, zoeken we ons huis dus de komende jaren niet te verkopen en betalen we liever geen "nodeloze kosten". Binnen 26 à 27 jaar vervalt de hypotheek sowieso.
Moest het echt nodig zijn voor een verkoop regelen we die hypotheek-schrapping dan wel.
(Als het nu 50 euro ofzo had gekost, hadden we die hypotheek overigens wel direct geschrapt via de notaris. Maar de bank raamde 't boeltje op minstens 750 euro. Dat geef ik - zo lang het niet persé nodig is - liever uit aan andere dingen.)