Betaal geen 1.500 euro te veel voor je schuldsaldoverzekering

0
Reageer
Betaal geen 1.500 euro te veel voor je schuldsaldoverzekering

Wie een schuldsaldoverzekering wil afsluiten, vraagt best een aantal offertes op. De prijsverschillen kunnen fors oplopen. Een kleine test voor het afdekken van een doorsnee woonlening volstaat om te zien dat de duurste aanbieder al vlug 1.500 euro meer vraagt dan de goedkoopste.

Niet wettelijk verplicht

Een schuldsaldoverzekering is een vorm van een overlijdensverzekering. Ze zorgt er voor dat bij het overlijden van de verzekerde het resterende deel van een lening door de verzekeraar wordt terugbetaald. Op die manier moeten de erfgenamen niet meer opdraaien voor de uitstaande schuld.

Hoewel er geen wettelijke plicht is om bij het aangaan van een lening ook een schuldverzekering af te sluiten, staan veel banken erop dat dit toch gebeurt. Op die manier zijn ze iets geruster in de terugbetaling van het krediet voor het geval de kredietnemer voortijdig zou overlijden.

De kredietgevende bank biedt trouwens vaak zelf ook schuldsaldoverzekeringen aan. Doorgaans is het afnemen van de verzekering via de instelling zelf overigens een voorwaarde om een korting op het tarief van het krediet te krijgen.

Voor de consument komt het er dan ook op aan om te kijken of het voordeel dat hij zou doen door zijn schuldsaldoverzekering bij een andere maatschappij te nemen voldoende groot is om de korting te compenseren. Want vergelijken loont.

Tarieven lopen sterk uiteen

Een beperkte rondvraag, die we via de website van Spaargids lanceerden, leert dat de tarieven voor schuldsaldoverzekeringen sterk kunnen uiteenlopen. Nochtans gaat het om een eenvoudige verzekering en kan er bij ‘de afwikkeling van de schade’ weinig of geen verschil in behandeling zijn tussen de diverse verzekeraars.

Voor de verzekering van een 35-jarige vrouw die een lening van 150.000 euro op 20 jaar met een rente van 2,50% afsluit en niet rookt, vraagt Cardif BNP Paribas gedurende dertien jaar een premie van 197,61 euro. Bij AG klimt dat al tot 367,11 euro. Wil ze de verzekering daarentegen met een eenmalige premie betalen, dan is ze bij Cardif BNP Paribas 1.983,44 euro kwijt, bij Baloise loopt dat op tot 3.427,59 euro.

Verklaring voor prijsverschillen

Het tarief van de schuldsaldoverzekering hangt af van een hele reeks parameters. De eerste is de omvang van de lening. Hoe groter die is, hoe groter de potentiële schade voor de verzekeraar. En dus hoe hoger hij de premie zal zetten. Verder speelt ook de looptijd en het tarief een rol. Hoe langer de looptijd, hoe groter de kans op overlijden voor de laatste terugbetalingsdatum.

Ook de leeftijd van de verzekerde speelt een belangrijke rol. Hoe ouder hij of zij is, bepaalt ook hier de kans dat hij of zij overlijdt tijdens de looptijd van de lening. Voor de inschatting van dit risico kunnen de verzekeraars zich baseren op de algemene Belgische sterftetabellen of op eigen gegevens indien die voldoende groot in omvang zijn. Het verschil tussen beide kan behoorlijke verschillen in de gevraagde premie opleveren.

De levenswijze van de verzekeringsnemer kan eveneens de premie mee bepalen. Zo zien veel verzekeraars in rokers een hoger risico op voortijdig overlijden, waardoor die vaak hogere premies betalen. Ook het uitoefenen van bepaalde sporten of het verblijf in bepaalde landen horen in ditzelfde rijtje thuis.

De algemene gezondheidstoestand telt eveneens mee. Zo zullen diabetespatiënten vaak een hogere premie krijgen dan wie niet aan deze ziekte lijdt. Idem voor wie het slachtoffer was van kanker. Voor sommige maatschappijen is het zelfs een reden om de kredietnemer als verzekerde te weigeren of een dermate hoge premie te vragen dat ze hun vraag om verzekering intrekken. Dergelijke mensen kunnen sinds enkele jaren echter bij het Opvolgingsbureau terecht.

Wat verzekeraars intussen niet meer kunnen inroepen om de premies te bepalen, zijn de verschillen tussen mannen en vrouwen. Sinds 2012 moeten ze dezelfde tarieven krijgen, al leven vrouwen statistisch gemiddeld langer.

Diverse formules

Wie het uiteindelijke resultaat van de berekeningen vergelijkt, moet bovendien rekening houden met de betaalmodaliteiten. Vaak is er de keuze tussen een eenmalige premie – wat in een aantal gevallen fiscaal interessant kan zijn – en de spreiding ervan over de looptijd van de lening. In dat laatste geval moet doorgaans gedurende tweederde van de periode worden betaald. Zo moet men dertien jaar betalen om twintig jaar verzekerd te zijn. Sommige maatschappijen bieden nog een tussenformule aan: die waarbij de premie jaarlijks wordt herberekend. Daarbij kunnen de tarieven elk jaar worden aangepast, in de eerste formules liggen ze meteen bij de start vast.

De dekking schuldsaldo kan voorts worden uitgebreid met dekking tegen arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval. Hierbij neemt de verzekeringsmaatschappij in die gevallen de betaling van de premie over.

Bent u prijsbewust, dan kunt u overigens ook op de website van Spaargids.be terecht voor het vergelijken van de tarieven van onder meer woonleningen en autofinancieringen.

Vindt u het artikel interessant? Geef uw score
(6 stemmen, gemiddeld 3.83 van de 5)


Categorie: Algemeen nieuws over lenen