228, 14736

Herfinanciering duurder voor eigen klanten

Particulieren die hun dure woonlening willen herfinancieren krijgen bij hun eigen bank minder gunstige tarieven dan niet-klanten. De financiële instellingen rekenen er immers op dat de drempel om te veranderen van bank hoog genoeg is.

Iedereen die een hypotheeklening heeft afgesloten, heeft het recht om die gedeeltelijk of geheel vervroegd terug te betalen. En dat kan handig zijn. Als de rentevoeten gedaald zijn, kan men immers een nieuwe lening aangaan tegen het lagere tarief om daarmee het krediet tegen de hogere rente vervroegd terug te betalen.

Serieuze drempels bij herfinanciering
Toch bestaat er een serieuze drempel om de lening te herfinancieren. Vooreerst moet de kredietnemer die vervroegd terugbetaalt een wederbeleggingsvergoeding betalen. Het gaat om een schadevergoeding voor de bank omdat die voor de resterende looptijd nu tevreden moet zijn met een lagere rente. De vergoeding bedraagt drie maanden intrest op het resterend bedrag dat nog moet worden terugbetaald.

Daarnaast moet een nieuw dossier worden aangelegd, wat dossierkosten met zich brengt.

Stapt men voor de herfinanciering bovendien naar een andere bank, dan komen er doorgaans ook schattingskosten bij. De nieuwe bank wil immers zekerheid over de waarde van de woning die in pand wordt gegeven. Kostprijs: al snel 150 euro.

Daar stopt het niet. Bij een verandering van bank moet de hypotheek – die de bank het recht geeft om de woning te laten verkopen indien de kredietnemer niet terugbetaalt - in het voordeel van de oude bank worden geschrapt. Die zogenaamde handlichting kost voor een lening van oorspronkelijk 100.000 euro toch zo’n 700 euro. En vervolgens moet de hypotheek in het voordeel van de nieuwe bank worden ingeschreven. Gevolg: weer kosten. Voor een resterend krediet van zo,n 50.000 euro mag je op 2.400 euro rekenen.

Hoger tarief bij eigen bank
Dan toch maar bij de eigen bank blijven om de lening te herfinancieren? Op die manier vermijdt men de extra kosten. Zo eenvoudig is het niet. De financiële instellingen houden er immers rekening mee dat hun klanten extra kosten hebben als ze overstappen. Het laat hen toe om een hoger tarief aan te rekenen zonder het risico te lopen hun klanten te verliezen.

Banken als KBC, CBC en Belfius zijn daarover trouwens transparant. Op hun tarievenblad vermelden ze expliciet dat de tarieven voor een herfinanciering van een lening voor een eigen klant 1% hoger liggen dan voor een nieuw krediet of voor een herfinancieringsaanbod aan iemand die van een andere bank komt. Bij Argenta gaat het om een verhoging met 0,50%.

Het tariefblad van Belfius vermeldt een tariefverhoging van 1% voor herfinanciering van eigen leningen

Andere banken zijn vager. “Er wordt een prijs bepaald in functie van de karakteristieken van de klant, het onderliggende vastgoed (transactie) en het bancair risico dat hieraan gekoppeld is”, zeggen BNP Paribas Fortis en Fintro. “De aanvragen voor interne en externe herfinancieringen worden dossier per dossier individueel bekeken en beoordeeld”, luidt het bij Record Bank. “Het hangt af van de kenmerken van het dossier”, is de versie van BKCP. Bij AXA wordt elke interne herfinanciering apart bekeken. En bij Crelan wordt gekeken naar het tarief van de concurrentie. Daarop past de bank een verhoging toe omdat de klant die zou verkassen naar een andere bank toch extra kosten heeft.

Om de hogere kosten voor interne herfinancieringen te verantwoorden, wijzen de banken erop dat ze indekkingskosten hebben gemaakt voor het oude krediet. “Daarom zal het tarief van een herfinanciering ook hoger liggen dan voor een nieuwe kredietaanvraag”, aldus Crelan.

Toch zijn er ook uitzonderingen. Ze stelt Triodos bij herfinancieringen dezelfde tarieven aan te rekenen voor interne en externe aanvragen, al geeft ze toe dat het aantal dergelijke operaties momenteel beperkt is.

In de eerste jaarhelft tekende de bankenfederatie Febelfin meer dan 7.000 externe herfinancieringen, waarbij klanten met hun lening veranderden van financiële instelling, op. Dat aantal kon echter hoger aanzienlijk hoger zijn geweest, mochten de kosten voor een verandering binnen de perken hebben gelegen.

Kosten belemmeren vlotte overstap
De hoge tarieven voor de handlichting en het herinschrijven van de hypotheek hebben een persvers effect, stelt Spaargids.be vast. Ze belemmeren een vlotte overstap naar een andere bank. Daardoor laten ze de banken toe hun klanten die al een krediet hebben deels te gijzelen met hogere tarieven.

Goed onderhandelen en vergelijken
Voor de consument moet dit nogmaals duidelijk maken dat banken commerciële instellingen zijn, die vooral oog hebben voor de eigen winstcijfers. Goed onderhandelen en blijven vergelijken, blijft de kernboodschap.

Bereken uw winst bij een herfinanciering aan de hand van onze herziening simulator

Lees ook:

Andere tips over woonleningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.