Let op: kosten Tak21-spaarverzekering kunnen zwaar doorwegen

24 augustus 2016

Tak21-spaarverzekeringen zijn weer in. Ondanks de lage rente zien veel spaarders er een alternatief in voor de klassieke spaar- of termijnrekening. Vaak terecht. Maar er zijn ook situaties waarin men de spaarverzekeringen beter links laat liggen.

Gegarandeerde basisopbrengst

Een spaarverzekering is een levensverzekering, waarbij de verzekeringsmaatschappij zich ertoe verbindt om aan de begunstigde een bepaald bedrag uit te keren indien de verzekerde op een bepaalde dag nog in leven is of indien die voortijdig overlijdt. De begunstigde mag daarbij gerust dezelfde persoon zijn als degene die spaart en degene die verzekerd wordt. Bij zijn overlijden worden dat zijn erfgenamen indien er geen andere keuze wordt gemaakt.

De opbrengst van een spaarverzekering bestaat uit twee delen. Het eerste deel is een gewaarborgde rente. Bovenop kan nog een winstdeelneming komen indien de financiële markten en de resultaten van de verzekeringsmaatschappij dat toelaten.

Die samenstelling is meteen ook een van de belangrijkste voordelen van een tak21-spaarverzekering. De waarde ervan kan nooit zakken. Wel bestaan formules waarbij de gewaarborgde rente nul is, maar dan komt elke opbrengst van de winstdeelneming. Een negatieve rente kan niet.

Gunstige fiscale behandeling

Voorts is er een gunstige fiscale behandeling. Indien de rekening minstens acht jaar wordt aangehouden, is de opbrengst vrijgesteld van roerende voorheffing. Hetzelfde geldt indien er een overlijdensdekking is van minstens 130%.

Verder geniet een tak21-spaarverzekering ook van staatsgarantie. Net als op een klassieke spaarrekening zijn de tegoeden die ingelegd zijn gedekt tot 100.000 euro per persoon, mocht de verzekeraar zijn verbintenissen niet kunnen nakomen.

Ten slotte leent de spaarverzekering zich goed om een begunstigde aan te duiden. Dat kan bijvoorbeeld een kind of een kleinkind zijn. Die steun kan bovendien steeds worden ingetrokken, mocht er een haar in de boter komen.

Kosten hollen rendement uit

Tegenover die voordelen staan echter ook enkele nadelen. Zo moet u rekening houden met de instapkosten die de maatschappij aanrekent. In sommige gevallen lopen die op tot 6%, waardoor u meteen met een handicap aan de start verschijnt. Gelukkig zijn die instapkosten wel eenmalig. Bovendien kunt u er soms over onderhandelen.

Daarnaast heft de overheid nog een belasting van 2% op het belegde bedrag.

Maar het voornaamste nadeel zit in een vervroegde opname. U moet dan roerende voorheffing betalen op de opbrengst. Bovendien wordt gedaan alsof die opbrengst forfaitair 4,75% per jaar was, zelfs als u niet in de buurt komt.

Bovendien riskeert u bij een opname in de eerste jaren ook heel wat uitstapkosten te moeten betalen. In het eerste jaar is dat niet zelden 5%. Op die manier willen de verzekeraars die vervroegde opnames ontmoedigen.

Daar kan dan nog eens een conjuncturele vergoeding bijkomen als u geld opneemt ‘op een slecht moment’. Het kan immers voorvallen dat u de verzekeringsmaatschappij verplicht om bepaalde investeringen te verkopen op een ongunstig moment omdat ze u meteen geld moet overmaken.

Voor een overzicht van de aanbiedingen van tak21-spaarverzekeringen kunt u terecht op de website van Spaargids.be.