Heropname krediet voor tweede woning, optimalisatie oude/nieuwe woonbonus & combinatie LT-sparen
TIP
Heropname krediet voor tweede woning, optimalisatie oude/nieuwe woonbonus & combinatie LT-sparen
Beste,
Graag had ik jullie advies ingewonnen voor het volgende:
a) Wij hebben momenteel een lopende hypothecaire lening op onze eigen (en enige) woning. Deze werd aangegaan in 2011.
Belangrijkste kenmerken:
- looptijd 2011-2031 (20 jaar)
- initieel leenbedrag: 180.000 EUR (waarvan enkele jaren geleden reeds een aanzienlijk deel eenmalig werd afgelost) aan een hoge vaste rentevoet van 3,50%
- op dit moment nog 12 jaar looptijd te gaan & openstaand kapitaal van ongeveer 65.000 euro
- korf "oude" woonbonus voor eigen woning is nog volledig gevuld voor de komende 12 jaar
Op dit moment hebben we dus enkel onze eigen woning.
b) We hebben nu echter vergevorderde interesse om te investeren in een "tweede woning" (vakantiewoning als investering) en zouden hier opnieuw ongeveer 170.000 EUR wensen te lenen bij eigen bank (of een andere bank).
Ik vraag mij af wat de beste opties zijn om dit aan te pakken, ook rekening houdend met onze huidige hypothecaire lening met hoge rentevoet (3,50%) die we voordeliger wensen te maken, alsook een optimalisatie van de fiscale situatie?
Idealiter wilde ik aanvankelijk inzetten op de toegelaten combinatie van:
1) De nieuwe geïntegreerde Vlaamse woonbonus (vanaf 2016) voor de eigen woning.
2) Het federaal systeem van langetermijnsparen voor de kapitaalaflossingen van de nieuwe lening voor de tweede woning.
(Zie bijvoorbeeld ook artikels: https://www.spaargids.be/sparen/algemee ... paren.html ; https://www.practicali.be/blog/fiscaal- ... -verblijf/ )
Maar ik zie niet in hoe ik mijn lening van 2011 voor de eigen woning kan omvormen tot een nieuwe lening die valt onder de geïntegreerde Vlaamse woonbonus (vanaf 2016) voor de eigen woning (wat bovenstaande cumulatie met LT-sparen zou kunnen mogelijk maken). Ik heb gelezen dat bij herfinanciering de nieuwe lening onder het oorspronkelijke fiscale stelsel blijft (i.e. oude woonbonus) en dat een cumulatief combineren met federaal LT-sparen bijgevolg onmogelijk blijft bij herfinanciering.
Het plan van aanpak dat ik momenteel voor ogen heb:
1) Nog ongeveer 15.000 euro gedeeltelijk & vervroegd aflossen van de oude lening (met rentevoet 3,50%), en op die manier de korf van de oude woonbonus van 4.560 euro (koppel; geen recht meer op verhoging indien tweede woning) precies nog gevuld hebben voor de komende 12 jaar, wat toch neerkomt op ongeveer 27.000 euro netto fiscaal voordeel voor de resterende looptijd (= 12 x 2 x 1.140 euro voor koppel). Enige kost voor de beperkte vervroegde aflossing is hier in principe de wederbeleggingsvergoeding (max. 3 maand intrest).
2) Daarnaast aan de huidige bank vragen of ze geen "geste" willen doen om de hoge vaste intrestvoet van 3,50% wat naar beneden bij te stellen voor de oude lening. Ik maak me op dat vlak echter niet al te veel illusies.
3) Via systeem “heropname krediet” de huidige hypotheek op de eigen woning hergebruiken voor de tweede woning, en dat voor een nieuw woningkrediet van ongeveer 170.000 euro aan huidige interessante rentevoeten. Probleem is hier evenwel dat er op de oude, initiële lening van 180.000 euro (met 100% hypothecaire inschrijving) op dat moment nog maar 130.000 euro zou zijn afgelost. Dus weet niet hoe de bank zal omgaan met het saldo van 40.000 euro (dat boven de bestaande hypothecaire inschrijving van 180.000 euro ligt). Op dit saldo zal dan waarschijnlijk wel aktekosten, notariskosten e.d. moeten betaald worden?
Conclusie: plan van aanpak is niet optimaal want ik kan mijn kapitaalaflossingen voor tweede woning niet inbrengen in de fiscale korf (LT-sparen) aangezien deze gemeenschappelijke korf al volledig gevuld is met de kapitaal & intrestaflossingen van de oude lening van 2011. Intrestaflossingen voor lening tweede woning kan ik ook niet aftrekken want ik heb geen onroerende inkomsten (enkel eigen woning).
Bestaat er volgens jullie een betere aanpak?
Alvast bedankt voor jullie advies !
Met vriendelijke groeten,
DirP
Graag had ik jullie advies ingewonnen voor het volgende:
a) Wij hebben momenteel een lopende hypothecaire lening op onze eigen (en enige) woning. Deze werd aangegaan in 2011.
Belangrijkste kenmerken:
- looptijd 2011-2031 (20 jaar)
- initieel leenbedrag: 180.000 EUR (waarvan enkele jaren geleden reeds een aanzienlijk deel eenmalig werd afgelost) aan een hoge vaste rentevoet van 3,50%
- op dit moment nog 12 jaar looptijd te gaan & openstaand kapitaal van ongeveer 65.000 euro
- korf "oude" woonbonus voor eigen woning is nog volledig gevuld voor de komende 12 jaar
Op dit moment hebben we dus enkel onze eigen woning.
b) We hebben nu echter vergevorderde interesse om te investeren in een "tweede woning" (vakantiewoning als investering) en zouden hier opnieuw ongeveer 170.000 EUR wensen te lenen bij eigen bank (of een andere bank).
Ik vraag mij af wat de beste opties zijn om dit aan te pakken, ook rekening houdend met onze huidige hypothecaire lening met hoge rentevoet (3,50%) die we voordeliger wensen te maken, alsook een optimalisatie van de fiscale situatie?
Idealiter wilde ik aanvankelijk inzetten op de toegelaten combinatie van:
1) De nieuwe geïntegreerde Vlaamse woonbonus (vanaf 2016) voor de eigen woning.
2) Het federaal systeem van langetermijnsparen voor de kapitaalaflossingen van de nieuwe lening voor de tweede woning.
(Zie bijvoorbeeld ook artikels: https://www.spaargids.be/sparen/algemee ... paren.html ; https://www.practicali.be/blog/fiscaal- ... -verblijf/ )
Maar ik zie niet in hoe ik mijn lening van 2011 voor de eigen woning kan omvormen tot een nieuwe lening die valt onder de geïntegreerde Vlaamse woonbonus (vanaf 2016) voor de eigen woning (wat bovenstaande cumulatie met LT-sparen zou kunnen mogelijk maken). Ik heb gelezen dat bij herfinanciering de nieuwe lening onder het oorspronkelijke fiscale stelsel blijft (i.e. oude woonbonus) en dat een cumulatief combineren met federaal LT-sparen bijgevolg onmogelijk blijft bij herfinanciering.
Het plan van aanpak dat ik momenteel voor ogen heb:
1) Nog ongeveer 15.000 euro gedeeltelijk & vervroegd aflossen van de oude lening (met rentevoet 3,50%), en op die manier de korf van de oude woonbonus van 4.560 euro (koppel; geen recht meer op verhoging indien tweede woning) precies nog gevuld hebben voor de komende 12 jaar, wat toch neerkomt op ongeveer 27.000 euro netto fiscaal voordeel voor de resterende looptijd (= 12 x 2 x 1.140 euro voor koppel). Enige kost voor de beperkte vervroegde aflossing is hier in principe de wederbeleggingsvergoeding (max. 3 maand intrest).
2) Daarnaast aan de huidige bank vragen of ze geen "geste" willen doen om de hoge vaste intrestvoet van 3,50% wat naar beneden bij te stellen voor de oude lening. Ik maak me op dat vlak echter niet al te veel illusies.
3) Via systeem “heropname krediet” de huidige hypotheek op de eigen woning hergebruiken voor de tweede woning, en dat voor een nieuw woningkrediet van ongeveer 170.000 euro aan huidige interessante rentevoeten. Probleem is hier evenwel dat er op de oude, initiële lening van 180.000 euro (met 100% hypothecaire inschrijving) op dat moment nog maar 130.000 euro zou zijn afgelost. Dus weet niet hoe de bank zal omgaan met het saldo van 40.000 euro (dat boven de bestaande hypothecaire inschrijving van 180.000 euro ligt). Op dit saldo zal dan waarschijnlijk wel aktekosten, notariskosten e.d. moeten betaald worden?
Conclusie: plan van aanpak is niet optimaal want ik kan mijn kapitaalaflossingen voor tweede woning niet inbrengen in de fiscale korf (LT-sparen) aangezien deze gemeenschappelijke korf al volledig gevuld is met de kapitaal & intrestaflossingen van de oude lening van 2011. Intrestaflossingen voor lening tweede woning kan ik ook niet aftrekken want ik heb geen onroerende inkomsten (enkel eigen woning).
Bestaat er volgens jullie een betere aanpak?
Alvast bedankt voor jullie advies !
Met vriendelijke groeten,
DirP
-
- Full Member
- Berichten: 213
- Lid geworden op: 23 mei 2012
- Contacteer:
Re: Heropname krediet voor tweede woning, optimalisatie oude/nieuwe woonbonus & combinatie LT-sparen
Fiscaal gezien kan je niet naar combi lening woonbonus lange termijnsparen. Je oude fiscaliteit blijft behouden.
Maar 3,05% is niet van deze tijd. Je kan gemakkelijk naar 1,10% bij een andere bank voor deze looptijd waarschijnlijk dus herfinanciering + nieuw krediet is de boodschap. Dan stelt je probleem niet met de 40.000€ tekort want daar is maar 1 oplossing en dat is langs de notaris. Kosten ga je dus toch hebben.
Maar 3,05% is niet van deze tijd. Je kan gemakkelijk naar 1,10% bij een andere bank voor deze looptijd waarschijnlijk dus herfinanciering + nieuw krediet is de boodschap. Dan stelt je probleem niet met de 40.000€ tekort want daar is maar 1 oplossing en dat is langs de notaris. Kosten ga je dus toch hebben.
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.