Ik zou graag wat advies willen inwinnen van de forumgangers. Ik heb een half jaar geleden een appartement gekocht samen met mijn vriendin. Wij hebben samen een lening aangegaan voor 160000 euro op 20 jaar aan 2,15% vast. Op dat moment was ik niet in staat om minder te ontlenen. Nu zou ik +-78000 euro vervroegd kunnen terugbetalen. Ik stel mij de vraag of dit interessant is en wat met de fiscaliteit. Wij zijn feitelijk samenwonend dus wij brengen elk ons eigen deel van de hypotheek in op onze belastingbrief. Ik weet niet of dat van belang is. Gezien het geld niets opbrengt op een spaarboekje en ik buiten dit nog voldoende reserve heb, leek het me een optie. Of ze interessant is, is nog een ander paar mouwen. Bedankt voor de info.

De meesten hier zullen zeggen om niet vervroegd af te betalen, omwille van de aftrek.

Ik persoonlijk zou het wél doen, al is het maar voor je gemoedsrust, of als je kindjes krijgt en wat minder wil gaan werken...

Je zal wel een wederbeleggings vergoeding moeten betalen van drie maand rente als je vervroegd afbetaald.

BeginnendBelegger: Voor de gemoedsrust, kinderen of minder werken, maakt het niet veel uit of je je hypotheek vroeger aflost, of dat geld ergens 'veilig' wegzet. Enkel als je een gat in je hand hebt, kan de eerste optie misschien zekerder zijn.

Wat nu de originele vraag betreft:
Als ik even grof reken, zou je best een 100.000 moeten laten staan om je fiscale korf met 2 verdieners te vullen.
Het hangt wel wat af van je gemeentebelasting, je loon (aanslag%) etc.

Normaalgezien doe je wel winst (zeker op korte termijn) door een stuk af te betalen.
Je kan simuleren via:
https://www.spaargids.be/sparen/herzien ... gerevision" onclick="window.open(this.href);return false;

Ik heb al enkele simulatieparameters ingegeven, volgend de info die je gaf. Je kan er nog wat mee spelen.
Uiteraard is een rentevoet van 2,15 vast op 20 jaar niet veel. Momenteel is die lager dan de spaarrente, en dat zal de komende jaren ook zo wel blijven IMHO. Maar misschien binnen 10 jaar dat die terug stijgt, en je op je spaarrekening wel meer krijgt?
Natuurlijk: als je nu kapitaal aflost (ik zou de looptijd dan hetzelfde houden), ga je maandelijks minder moeten afbetalen en zo meer spaargeld terug kunnen opbouwen.

Een andere denkpiste:
Hoe groot is de kans dat je in dat appartement nog 20 jaar blijft wonen?
Stel binnen 10 jaar verhuis je.
* Je betaalt nu een stuk kapitaal terug, je kort hiermee je periode in tot nog 10 jaar te gaan, tegenover nog 19,5 jaar.
* Binnen 10 jaar kan je dan kiezen tussen dat app te verkopen of verhuren (je moet dan niet meer afbetalen, je bent 100% eigenaar)
* Binnen 10 jaar heb je dan terug een lening die je fiscaal kan inbrengen voor de nieuwe woonst

Uiteraard heel veel onzekere factoren, waarbij je moet gokken. Wat gaat de situatie binnen x jaar zijn?
* wat is de rente op dat moment
* is er dan nog fiscale aftrek voor nieuwe leningen?
* is er dan nog fiscale aftrek voor bestaande leningen?
etc

Die wederbeleggingsvergoeding gebruiken ze percies als afschrikmiddel tegenwoordig terwijl dat vaak helemaal niks voorsteld. 3 maanden intrest normaal op het afbetaalde bedrag, kan je ook berekenen op spaargids.be bij vervroegd aflossen...

Zie de info in de link die ik hierboven gezet heb.
Als de OP 50.000 aflost, is die wederbeleggingsvergoeding 266,14€.
Het levert hem wel een 11.000€ op dat hij minder intrest moet terugbetalen over de ganse periode

Ik heb een vraagje ivm vervroegde aflossingen.

Als je een hypotheek aangaat maak je daar ook kosten voor (deze zijn best wel aanzienlijk). Als je de hypotheek vervroegd aflost dan is er een deel kosten gemaakt voor "niets". Als u na bv. 2 jaar reeds een groot deel van de lening afbetaald dan zijn dat toch kosten die je in rekening moet brengen bij de aflossing (ookal heb je ze reeds betaald)? Of zie ik dat verkeerd.

"De leningkosten voor een hypothecair krediet bestaan uit vijf elementen: het registratierecht, het inschrijvingsrecht, het loon van de hypotheekbewaarder, het honorarium van de notaris en vaste aktekosten. "

Jamesken,
Je hebt gelijk dat er aan een hypotheeklening kosten verbonden zijn.
Maar de vraag gaat hier niet of je een lening aangaat of niet.
De OP heeft een lening en dus zijn die kosten al betaald.
Of je de lening nu gewoon afbetaalt, of je betaalt die vervroegd terug, maakt geen verschil wat die initiële kosten betreft. Die zijn betaald en die krijg je niet meer terug.

Jamesken schreef:Ik heb een vraagje ivm vervroegde aflossingen.

Als je een hypotheek aangaat maak je daar ook kosten voor (deze zijn best wel aanzienlijk). Als je de hypotheek vervroegd aflost dan is er een deel kosten gemaakt voor "niets". Als u na bv. 2 jaar reeds een groot deel van de lening afbetaald dan zijn dat toch kosten die je in rekening moet brengen bij de aflossing (ookal heb je ze reeds betaald)? Of zie ik dat verkeerd.

"De leningkosten voor een hypothecair krediet bestaan uit vijf elementen: het registratierecht, het inschrijvingsrecht, het loon van de hypotheekbewaarder, het honorarium van de notaris en vaste aktekosten. "

Je ziet dat verkeerd.

Als je het geld op uw rekening staan hebt, waarom dan meer lenen dan je fiscaal kan aftrekken? (fiscale aftrek voor een woonlening is trouwens een belachelijke regeling, zoals Inmaken in een andere thread al eens aanhaalde, maar het is nu eenmaal zo)

Al die kosten die je opsomt, zou je die maken als de bank dit niet zou eisen of als je zonder die kosten ook fiscale aftrek genoot? Nee. Aflossen tot op het punt dat jouw fiscale aftrek maximaal is, is dan ook het meest verstandige om te doen.

@Robin
http://www.immospector.be/newsview.aspx ... 96&lang=nl
Jouw fiscale aftrek is maximaal 4.560€/jaar. 1.520€ + 760€ (de eerste tien jaar) = 2.280€ x 2 (twee ontleners) = 4.560€ (Volgens mij hebben jouw loon en de gemeentebelastingen hier trouwens niets mee te maken, zoals anonymous aangaf.)
Extra belastingteruggave is door deze lening 1.824€/jaar (tegenwoordig is het een uniform tarief van 40%, vanaf 2015 is het immers niet meer gebaseerd op uw loon) + gemeentebelastingen, in ons geval is dit 8% extra. Bij 8% extra komt dit samen op: 1.970€

Zo lang je uw lening niet afkort onder 380€/maand zit je m.a.w. safe om fiscaal maximaal terug te trekken. Na tien jaar lening zakt dit tot 254€/maand. (Ik veronderstel hier wel dat je geen 3 kinderen hebt.

Niet vroeger terugbetalen omwille van een aftrek die toch geplafonneerd is, is gewoon dwaas

@Poldermol:
Bedoel je dat hij best zoveel mogelijk terug betaalt?

Als je denkt dat die aftrek niet belangrijk/verwaarloosbaar is, zal ik onze situatie als voorbeeld nemen. Als de spelregels hetzelfde blijven moeten we nog 16.000€ rente betalen aan de bank. Door onze lening zullen we 42.000€ extra terug krijgen via onze belastingbrief. Onze lening 'geeft' ons 26.000€ 'winst'.

TNT, sorry, ik was niet duidelijk. De aftrek is 'geplafonneerd', en terugbetalen totdat je het bedrag waarop je de geplafonneerde aftrek kunt terugkrijgen is het slimste om te doen. De rest van de tegoeden zou ik dan in bonds, veilige dividendaandelen en spaarboekje steken en zien als extra persoonlijke kapitaalbuffer.

En uiteraard ervoor zorgen dat het niet-aftrekbaar mandaat als eerste in zijn geheeld wordt terugbetaald.

gaat niet,
is pro rata, dus de originele verhouding hypotheek/mandaat (vb. 60%/40%) moet in stand blijven

soja schreef:gaat niet,
is pro rata, dus de originele verhouding hypotheek/mandaat (vb. 60%/40%) moet in stand blijven

Nog nooit van gehoord. Denk niet dat dit klopt...