Mail verstuurd naar Hamburg-Mannheimer:
Geachte,

Ik bezit een pensioenspaarverzekering T50 sinds 2002 (nr.1.883.972-45)
Mijn partner heeft de polis eens bekeken en stelde vast dat het rendement maar mager was en er veel kosten werden aangerekend, waarop we onze agent contacteerden voor een gesprek.
Hij stelde voor om de reserve over te zetten naar andere producten van HM waarvan men partner wederom niet overtuigd was van het rendement/aangerekende kosten.

Nu stelde we de vraag aan onze agent wat er van de belegging op einddatum van het contract overblijft indien we de premiebetaling zouden stopzetten vanaf nu.
Hij vertelde dat het moeilijk te berekenen viel en dat we best contact opnamen met de hoofdzetel.

Graag had ik volgende gegevens via post ontvangen:

Indien we vandaag met de premiebetaling stoppen hoeveel krijg ik dan uitbetaalt op de einddatum van het contract? (+ graag een overzicht van de berekening hiervan)
Hoeveel bedraagt de totale premiebetaling die ik gedaan heb sinds 2002 tot nu.
Wat is de theoretische afkoopwaarde op de dag van vandaag

Post ontvangen van Hamburg-Mannheimer met de volgende gegevens:


1. Afkoopwaarde op datum 01/08/2010
Afkoopwaarde hoofdverzekering: 1352,03 euro
Bedrijfsvoorheffing: 450,36 euro
Netto afkoopwaarde 901,67 euro

Premievrije waarde op datum 01/08/2010
Spaarsom vast betaalbaar op einddatum: 4152,76 euro
Kapitaal bij overlijden voor einddatum: 2076,38

Nu heb ik de volgende vragen:

Bij afkoopwaarde staat bedrijfsvoorheffing 450,36 euro, is dit de 33 percent belasting die je moet betalen bij afkoop of is deze nog niet meegerekend?

Bij Afkoopwaarde hoofdverzekering: 1352,03 euro, is dit het bedrag dat overgeheveld kan worden indien je overstapt naar een andere pensioenspaarverzekering of worden op dit bedrag nog kosten aangerekend?

Indien we vandaag met de premiebetaling stoppen hoeveel krijg ik dan uitbetaalt op de einddatum van het contract?, is dit: Spaarsom vast betaalbaar op einddatum: 4152,76 euro (ik lees immers dat er een vorm van beheerskosten word toegepast "reductieaanpassing" is deze er al in verrekend?)

Bij Kapitaal bij overlijden voor einddatum: 2076,38 (indien je stopt met de premiebetaling heb je hier dan nog recht op? en als je overstapt naar een andere pensioenspaarverzekering?

Bedankt voor jullie eventuele reacties

Allé, laat ons weten wat voor staartje dit krijgt.

Inmiddels mail ontvangen van agent:

Beste,

Allereerst wil ik je al zeggen dat ik het super vind dat je zo begaan bent met jullie geld en spaarplannen.
Maar ik vrees tegelijkertijd ook dat, wanneer je bij elke bank en verzekeringsmaatschappij, dezelfde analyse zal doen er bijzonder weinig instellingen zullen te vinden zijn waar je voor 100% krijgt wat er op papier staat. Overal wordt op zn minst de regel gehanteerd van een netto-rendement na afhouding van de kosten.
Ik wens je alleszins veel succes met de zoektocht.

Wat betreft haar spaarplan:

Volgende heb ik gekopieerd uit de belastingsgids (deel in vet is van toepassing):
Vak V.A.3 Inkomsten uit pensioensparen
Als u in 2009 een bedrag hebt gespaard in het kader van pensioensparen en u dit kapitaal geheel of gedeeltelijk in hetzelfde jaar opnam terwijl u nog geen 60 jaar oud bent, krijgt u een inkomstenfiche 281.15.

U moet de bedragen van op die fiche vermelden tegen de volgende aanslagvoeten:
Tegen de marginale aanslagvoet (gezamenlijk belastbaar): deze geldt voor de spaarsom die is uitbetaald terwijl niet voldaan is aan de voorwaarden voor een gunstige fiscale regeling, en in de mate dat deze spaarsom gevormd is door premies die vóór 01/01/1992 zijn gestort.
Tegen 33 %: deze aanslagvoet geldt in principe voor de spaarsom die in 2009 is uitbetaald vóór de normale vervaltijd en zoverre de spaarsom gevormd is door premies die gestort zijn vanaf 01/01/1992.
Tegen 16,5%: deze aanslagvoet geldt voor de spaarsom die in 2009 is uitbetaald op de wettelijk toegestane vervaldatum (de normale datum van het pensioen of van het vervroegd pensioen, in de loop van een van de vijf daaraan voorafgaande jaren, op de leeftijd van 65 jaar, op de datum van de opbrugpensioenstelling of bij het overlijden van de verzekerde) of binnen de 5 jaar die voorafgaan aan deze vervaldatum, in zoverre deze spaarsom gevormd is door premies die vóór 01/01/1992 betaald zijn.
Tegen 10%: deze aanslagvoet geldt voor de spaarsom die is uitbetaald in 2009 op de normale vervaldatum, in zoverre de spaarsom is gevormd door premies die zijn betaald vanaf 01/01/1992.
Vak V.B. Bedrijfsvoorheffing
De uitbetalingsinstelling stuurt u een fiche met het betaalde belastbare bedrag en ook het bedrag van de ingehouden bedrijfsvoorheffing. Vergeet dat laatste niet te vermelden bij code 1225-36/2225-06.
Dus kort samengevat: die bedrijfsvoorheffing is inderdaad de belasting die je erop betaald.
Wat betreft het overdragen van reserves: niet aan te bevelen wegens de lange wachttijd bij de meeste maatschappijen (mijn persoonlijke ondervinding). Die 1352,03€ is inderdaad de theoretische afkoopwaarden en kan zonder kosten worden overgeheveld.
Bij de spaarsom vast betaalbaar op einddatum is die vermelde som effectief netto te ontvangen.
De waarde bij overlijden wordt hoe dan ook uitbetaald als je de reserve laat staan.
Het totaal van de reeds betaalde premies kan ik jammer genoeg niet checken (mijn database loopt maar tot 2004), daarvoor zal je je nog eens tot de maatschappij moeten richten.

Met vriendelijke groeten,

Nog dit,
Ik heb eens uitgerekend en het blijkt dat het beter is het contract premievrij te maken en de bedragen te laten staan bij HM voor nog een looptijd van 38 jaar.
Opgelet dus he mensen niet zomaar het kapitaal overhevelen naar een andere maatschappij , eerst berekenen en vergeet de kosten niet mee te rekenen die de nieuwe maatschappij aanrekent.
We gaan gewoon starten bij federale verzekeringen zo hebben we 2 spaarplannen we kunnen dan nog zien als de rentevoeten beginnen stijgen op vastrentende beleggingen of het niet interessanter is om over te hevelen.


Weet er soms iemand of wanneer we het bedrag overhevelen is dan de winstdeelname bij de nieuwe maatschappij van toepassing voor 1 jaar op deze storting?