Spaargids.be forum

Hoi

ik lees dit forum nu al geruime tijd, maar ik ken niets van economie (altijd Latijn gestudeerd en ook later nooit iets met cijfertjes gedaan). Ik heb een tweetal vragen:

1. Vanmorgen las ik in de krant een artikel over sparen na 1 april. Daar stond dat vorig jaar de meeste rekeningen wel vier procent gaven en nu nog maar 1-2 procent, maar dat ons spaargeld omwille van de inflatie misschien wel meer waard is en dat 1 procent rente dus even veel zou opleveren als de 4 procent van vorig jaar... Dit gaat mijn petje echt te boven. Heb op wikipedia enkele zaken gelezen over inflatie en ik snap het echt niet.

2. Hoe zit het nu precies op 1 april? Ik lees hier heel veel over het missen van getrouwheidspremie enzo. Wat is die premie nu precies? Waarom en wanneer krijg je hem en hoe kan je hem mislopen?

Groeten van een gefrustreerde en wanhopige non-econoom

Tomasz schreef: Hoi

ik lees dit forum nu al geruime tijd, maar ik ken niets van economie (altijd Latijn gestudeerd en ook later nooit iets met cijfertjes gedaan). Ik heb een tweetal vragen:

1. Vanmorgen las ik in de krant een artikel over sparen na 1 april. Daar stond dat vorig jaar de meeste rekeningen wel vier procent gaven en nu nog maar 1-2 procent, maar dat ons spaargeld omwille van de inflatie misschien wel meer waard is en dat 1 procent rente dus even veel zou opleveren als de 4 procent van vorig jaar... Dit gaat mijn petje echt te boven. Heb op wikipedia enkele zaken gelezen over inflatie en ik snap het echt niet.

2. Hoe zit het nu precies op 1 april? Ik lees hier heel veel over het missen van getrouwheidspremie enzo. Wat is die premie nu precies? Waarom en wanneer krijg je hem en hoe kan je hem mislopen?

Groeten van een gefrustreerde en wanhopige non-econoom

Wat uw eerste vraag betreft : over inflatie kunnen boeken vol worden geschreven, maar in dit veband moet u de inflatie zien als "een maat voor de snelheid waarmee de prijs van goederen en diensten stijgt".
Bijvoorbeeld : bij een inflatie van 2% per jaar mag je er van uitgaan dat goederen en diensten op het einde van het jaar 2% duurder zijn ten opzichte van het begin van het jaar.
Nu, stel : u heeft 1000 EUR. U kan daar product X mee kopen. Maar in plaats van het product te kopen, plaatst u het geld gedurende een jaar op een spaarrekening met 2% intrest (netto). Waar staat u dan na één jaar ? Op uw rekening zal 1020 EUR staan (1000 EUR kapitaal en 20 EUR intrest). Maar, helaas, door de inflatie van 2% is product X ook 2% duurder geworden, en kost het nu ook 1020 EUR. U hebt dus wel méér geld, maar uw "koopkracht" is gelijk gebleven.

Vorig jaar gaven sommige rekeningen inderdaad 4% (of meer) rente. Maar de inflatie was op dat moment ook veel hoger dan vandaag. Ik ken de exacte cijfers niet, maar als u vorig jaar bijvoorbeeld een rekening met 4% rente had, terwijl de inflatie 5% was, dan VERLIEST u na één jaar 1% koopkracht.
Vandaag geven rekeningen 2 à 3 % (of minder), maar ook de inflatie is sterk gedaald. Als uw geld bijvoorbeeld op een rekening staat à 3%, en de inflatie bedraagt 1,5%, dan WINT u na een jaar 1,5% aan koopkracht.
Of hoe het rentepercentage alléén niet alles zegt over het ware rendement van een spaarrekening....

Voor uw tweede vraag raad ik u aan andere discussies op dit forum door te nemen.

Mvg
Quaestor

Quaestor, uw uitleg is zelfs voor een leek als mij zeer duidelijk, bedankt!

De andere topics geraak ik moeilijk wijs aan uit. Ik zal mijn vraag concreet maken

Ik heb een vast bedrag dat ik bij één bank wil zetten om te sparen (staat nu bij Argenta). Om de maand zet ik daar een deel van mijn loon bij. Hoe zit het dan met getrouwheidspremies? Of moet ik het anders aanpakken om meer rente te krijgen?

Tomasz schreef: Quaestor, uw uitleg is zelfs voor een leek als mij zeer duidelijk, bedankt!

De andere topics geraak ik moeilijk wijs aan uit. Ik zal mijn vraag concreet maken

Ik heb een vast bedrag dat ik bij één bank wil zetten om te sparen (staat nu bij Argenta). Om de maand zet ik daar een deel van mijn loon bij. Hoe zit het dan met getrouwheidspremies? Of moet ik het anders aanpakken om meer rente te krijgen?

Ik moet eerlijk bekennen dat het hele gedoe met die premies mij ook niet 100% duidelijk is, maar hierbij toch een poging tot uitleg.
Anderen op het forum zullen me ongetwijfeld kunnen verbeteren indien nodig !

Stel  : u stort vanaf 1 april 2009 (ik neem 1 april om alle verwarring mbt "oude" en "nieuwe" wettelijke regeling te voorkomen) telkens 500 EUR op een spaarrekening.
Dan heeft u op 1 april : 500 EUR, op 1 mei  : 1000 EUR, op 1 juni  : 1500 EUR etc.
De getrouwheidspremie (stel 1%) is "verworven" voor elk bedrag dat 12 opeenvolgende maanden op de rekening staat.
Dus, op 1 april 2010 heeft u de premie (1%=5 EUR) verworven op de eerste 500 EUR, op 1 mei 2010 voor de volgende 500 EUR, etc.
De basisrente én de premie worden evewel slechts gestort op uw rekening OP DE LAATSTE DAG VAN HET KALENDERJAAR.
Dat betekent dus dat u (gesteld dat er tot 1/4/2009 niets op de rekening stond) op 31/12/2009 wel basisrente ontvangt, maar wat getrouwheidspremie betreft u het met NUL EUR zal moeten stellen, aangezien nog geen enkele van uw stortingen op 31/12/2009 reeds 12 maand op de rekening stond.
Op 31/12/2010 zal opnieuw basirente worden uitgekeerd, plus de op dat moment reeds verworven premies ttz, die over de storting van 500 EUR van april09, mei09, juni09, juli09, aug09, sep09, oct09, nov09 en dec09 en mischien ook nog voor jan2010. Het bedrag van de premie is 5 euro per "gestorte 500 EUR waarvoor de premie verworven is" . Aangezien dit dan voor 10 stortingen het geval is, zal dit dus 10x5 = 50 EUR getrouwheidspremie zijn.
Als u ondertussen geld afhaalt, is het belangrijk te weten dat de bank zal doen alsof u de LAATSTE storting(en) terug afhaalt, dus de termijn mbt de getrouwheidspremie voor de eerdere stortingen blijft gewoon lopen. Voor de afgehaalde stortingen ontvangt u uiteraard geen premie meer.
Voor stortingen waarvoor de getrouwheidspremie is verworven, begint onmiddellijk een volgende termijn van 12 maanden te lopen, aan het getrouwheidspremiepercentage dat op dat moment in voege is.

Als ik het voorgaande lees, ben ik niet zeker of het eigenlijk wel veel verduidelijking brengt, maar bon, het komt erop neer dat u getrouwheidspremies maar kunt maximaliseren als u uw geld op de rekening laat staan. 
Toch een paar tips misschien :

- als u een belangrijk bedrag moet ontvangen rond het einde van een kalenderjaar, is het beter het geld eind december dan begin januari op de rekening te zetten, want alhoewel de premie in beide gevallen na 12 maanden is verworven, zal u in het eerste geval veel sneller de premie daadwerkelijk krijgen, waardoor ook die premie weer vroeger rente opbrengt, etc.

- weet dat u, als u een rekening afsluit, de verworven premies onmiddellijk ontvangt (u hoeft niet te wachten tot 31/12). Misschien is het in sommige gevallen beter een rekening te sluiten, de premies onmiddellijk te innen, en elders een nieuwe rekening te openen, zelfs al verliest u hierdoor de premie op een deel van de gedane stortingen (nl. die op het moment van afsluiten nog geen 12 maand op de rekening stonden).

mvg
Quaestor

Tomasz schreef: Quaestor, uw uitleg is zelfs voor een leek als mij zeer duidelijk, bedankt!

De andere topics geraak ik moeilijk wijs aan uit. Ik zal mijn vraag concreet maken

Ik heb een vast bedrag dat ik bij één bank wil zetten om te sparen (staat nu bij Argenta). Om de maand zet ik daar een deel van mijn loon bij. Hoe zit het dan met getrouwheidspremies? Of moet ik het anders aanpakken om meer rente te krijgen?

Om van een getrouwheidspremie te kunnen genieten, moet jouw geld 1 jaar onafgebroken op jouw spaarrekening blijven staan. De basispremie wordt berekend op de effectieve periode dat het op de rekening blijft staan.

Dat kan ook bij sommige banken over 11 maanden in éénzelfde kalenderjaar, dus stortingen in de loop van de maand januari die tot ergens in december blijven staan.

Als je dus in de loop van het jaar bijstort en weer afhaalt dan wordt het wat ingewikkelder, want voor geld dat er minder  dan één jaar blijft staan , brengt dit wel de basisintrest op voor de tijd dat het er op stond,maar geen getrouwheidspremie.
Voor de getrouwheidspremie geldt altijd: 1 jaar laten staan om ervan te kunnen genieten.
Nu is het zo dat de LIFO-regel  wordt toegepast, dat is : first in, last out. Dus als je willekeurig spaart en afhaalt , je voor de getrouwspremie altijd een berekening hebt die het gunstigste is en  die rekening houdt met het geld dat er het langst opstaat.

Hou daarbij in het achterhoofd  dat als je in de loop van het jaar bijstort, je niet alleen 1 jaar moet wachten op jouw getrouwheidspremie....de bank betaald die ook maar uit , of einde december, of begin januari van het jaar na de beëindiging van de 1 jaar- periode.

Als je nu zoals jij telkens bijstort en je laat het staan, maakt het niet uit. Op langere termijn zal je altijd wel ergens die getrouwheidspremies van de bijstortingen krijgen.
Als je stort en binnen de kortste keren weer afhaalt , kies dan voor een spaarrekening die de hoogste basisntrest geeft. Dan maakt die getrouwheidspremie niet zoveel uit.
Als je je geld voor langere termijn laat staan, kies dan voor een rekening waarvan het totaal: basis + getrouwheidspremie , het meest opbrengt.

mouche schreef: Nu is het zo dat de LIFO-regel  wordt toegepast, dat is : first in, last out.

Euh LIFO = first in, last out?

Moet dat niet Last In, First Out zijn?

pol schreef:

varkentje schreef:

Euh LIFO = first in, last out?

Moet dat niet Last In, First Out zijn?

Neen, maar ik kan het niet goed verwoorden. Reynders heeft het doorzichtiger gemaakt, maar als je regelmatig op een dezelde rekening stort en DAN iets afhaald krijg je geen getrouwheidpremie op het laatst gestort bedrag. Kortom NIET te controleren als spaarder. Zo doorzichtig als een zwart geschilderde venster. 

LIFO is wel degelijk Last In , First Out, dus wat er laatst is bijgekomen komt er eerst weer uit. Je kunt dit ook omgekeerd zeggen als FILO, First In Last Out wat dus hetzelfde is maar de gebruikte term hier was LIFO

Bedankt, als ik het goed begrijp kies ik dus best voor bank die beste totaalpakket biedt... Vandaag in krant stond trouwens ook dat rabo nog veel zal moeten zakken... 

Wat ik me ook nog afvraag, hoe zit het dan met de uitbetaling van de rente dit jaar?

Tomasz schreef: Wat ik me ook nog afvraag, hoe zit het dan met de uitbetaling van de rente dit jaar?

Stortingen die dateren van vóór 1 april 2009 vallen onder een tijdelijke overgangsregeling, waarbij de premies van het oude systeem verder lopen. Geld dat je bijstort vanaf 1 april valt meteen onder de nieuwe spelregels.

Dus weinig intrest op 31 december 2009 want getrouwheidspremie van die negen maanden komt pas in 2010?

Of is het zo dat de voorwaarden op 31 maart voor het bedrag dan blijven gelden tot het einde van het jaar? En dat alles wat erbij komt onder de nieuwe voorwaarden valt?

Is het dan wel interessant om het bestaande geld te veranderen op 1 april?