Spaargids.be forum

Hoe wordt intrest op termijnrekeningen berekend? Wie (Bank, Webmaster, Vaganzza…) geeft eindelijk eens de oplossing?

Een jaar telt nog steeds 365 (of 366) dagen en geen 360; bij kapitalisatie bij een termijnrekening (dus over meerdere perioden) wordt er geen R.V. geheven op de voorbije periode: deze wordt pas op het einde van de looptijd verrekend. Hier geldt gewoon het principe van de samengestelde intrest: FV = PV * (1 + rentevoet in procent)^n (machtsverheffing tot n-de macht = aantal perioden).

Zie ook http://www.dailyfinance.nl/berekenen/be" onclick="window.open(this.href);return false; ... terest.htm of
http://www.dailyfinance.nl/samengesteld" onclick="window.open(this.href);return false; ... n-268.html

===================================================================
VOORBEELD: Intrestberekening termijnrekening Credit Europe Bank
Hierbij een voorbeeld van de intrestberekening van Credit Europe Bank op een termijntekening van 2 jaar op 10000 euro MET JAARLIJKSE KAPITALISATIE à 5,50 % bruto (= 4,675 % netto): na het eerste jaar wordt er GEEN R.V. geheven op de reeds verworven intrest; dit wordt pas gedaan op het einde van de looptijd (dus na het einde van de 2 jaar).

Product Overzicht
07 april 2010

Product Overview Account Details Contract Details
Contract type CREDIT EUROPE TIME DEPOSIT
Contractnummer
Rekeninghouder(s)
Bedrag 10.550,00 (aanvangsbedrag 10.000,00)
Ingangsdatum 11/03/2009
Einddatum 11/03/2011
Termijn 24 MAAND(EN)
Bruto interest p.a. 5,50 %
Rente-uitkering Eindvervaldag
Totaal rentebedrag 1.130,25 (bruto)
Afwikkelrekening
Valuta EUR
======================================================================================================================

Hoe resp. DHB Bank(1) en Goffin (2) hun intresten berekenen is voor mij een raadsel:

Beiden op 3 jaar (volgens spaargids.be)

(1): 3,00% bruto, 2,55% netto, na 3 jaar met kapitalisatie: 765,00 euro netto intrest

(2 - Goffin): 3,30% bruto, 2,81% netto, na 3 jaar met kapitalisatie: 841,50 euro netto intrest (volgens mij zou dit 869,5749 euro moeten zijn!?)

Of is hun filosofie misschien:
1) als de termijnrente zakt, zeggen we eenzijdig het contract op, anders moeten we teveel intrest betalen

OF

2) als de termijnrente stijgt, kan de klant zijn contract niet opzeggen (tenzij mits een straffe vergoeding of boete), want dan moeten we hem veel minder intrest betalen dan de (dan vigerende) intrest op termijnrekeningen met kapitalisatie op 3 jaar.

Graag enige opheldering a.u.b. .
Txs,
Ruut

Ik denk dat bij Goffin de optie kapitalisatie niet bestaat

Je mag kiezen tussen (in casu 6) zesmaandelijkse rente uitkering van 140.25 EUR (*6 = 841.50 EUR )

Of (in casu 36) maandelijkse uitkeringen van 23.02 EUR (* 18 = 828.72 EUR - Bij de maandelijkse uitkeringen is het tarief maar 3.25 % )

In beide gevallen wordt de rente uitgekeerd op de premio spaarrekening.

Voor zover je het geld erop laat staan brengt het rente volgens tarief "premio" ttz 1.60 + 0.40% (sinds 01/04/10)

Een kijk op de website van DHB levert volgende informatie :

"Op de vervaldag wordt automatisch 15% roerende voorheffing afgehouden.
Een minimumbedrag van € 2.500,00 is vereist voor een belegging op termijn.
* De intresten zijn niet gekapitaliseerd."

Dus gewoon 10.000 * 3.30 % * 3 jaar * 0.85 (-15% RV) - > 765 EUR intrest.

In geval van jaarlijkse uitkering zakt het tarief tot 2.90 %

Het spijtige van de zaak is dat DHB Bank en Goffin de klant “een rad voor de ogen draaien”. Uiteindelijk is dit geen termijnrekening meer op 3 jaar… . Geen jaarlijkse kapitalisatie meer, zij betalen u halfjaarlijks of jaarlijks uw rente uit en daarmee is de kous af, en herbegint men met zijn oorspronkelijk kapitaal.. Is dit een termijnrekening? Dit is gewoon een spaarrekening (waar men weliswaar gedurende één jaar niets van afhaalt) en die gedurende 3 jaar hernieuwd wordt. Een economiecursus zou voor deze mensen een goede investering zijn (bvb bij het VFB); of denken zij eigenlijk dat wij nu allemaal zó dom zijn? Als zij zin hebben, en de rente of intrest op een termijnrekening is gestegen, vlieg je zo de deur uit, want dan zouden ze ook die moeten toepassen (???); daalt echter de rente of intrest op de termijnrekening, dan zal men de “klant” aan zijn contractuele verbintenis herinneren: “Wilt u uw termijnrekening afkopen, dan zal u dat zoveel (???, 0,25% per kwartaal van de hoofdsom?) kosten dragen”.

Dit vind ik een zeer spijtige zaak (zeker voor de Goffin-bank, die altijd een zeer goede reputatie had).

Dit vind ik een zaak om zeker eens bij het (Belgisch) CBFA aan te kaarten, waarvan ik dan ook zeker een CC naar toe stuur; dit zijn geen 'normale' zaken meer. Wil men ons terug naar "de beurs" sturen om aandelen te kopen en achteraf ons te verwijten: "Je hebt zelf het risico genomen. Wie zijn gat verbrandt moet maar op de blaren zitten."'
Of om het met de 'onschuldige' (???) Ratzinger69 te zeggen: "Wir haben es nicht gewusst... .".

Meer dan 22 jaar geleden (en waarschijnlijk al veel langer) bestonden al kasbons MET kapitalisatie, en kasbons ZONDER kapitalisatie bij de spaarbank CERA. Het was aan de spaarder om te kiezen. Voor termijnrekeningen weet ik het niet, maar dit zijn gelijkaardige producten. Ik begrijp dus de uitspraken "een rad voor de ogen draaien" helemaal niet: deze welbewuste keuze 'kapitalisatie van intresten of niet' ligt in handen van de spaarder.

Beste groeten.

HJG6500 schreef:Meer dan 22 jaar geleden (en waarschijnlijk al veel langer) bestonden al kasbons MET kapitalisatie, en kasbons ZONDER kapitalisatie bij de spaarbank CERA. Het was aan de spaarder om te kiezen. Voor termijnrekeningen weet ik het niet, maar dit zijn gelijkaardige producten. Ik begrijp dus de uitspraken "een rad voor de ogen draaien" helemaal niet: deze welbewuste keuze 'kapitalisatie van intresten of niet' ligt in handen van de spaarder.

Beste groeten.

Als men voor een termijnrekening kiest van bvb. 3 jaar met 3,50% bruto intrest, dan rekent men er normaliter op dat zijn geld gedurende 3 jaar 3,50% intrest bruto gekapitaliseerd opbrengt; anders kan men even zo goed naar een doodgewone spaarrekening gaan die (basis + aangroei) jaarlijks 3,50% opbrengt (u zal momenteel wel ver moeten gaan zoeken).
Wie zegt er,als men nu een dergelijke termijnrekening voor 3 jaar à 3,50% bruto afsluit, dat die banken na 1 of 2 jaren niet afkomen en zeggen: "Sorry makker, we betalen vervroegd terug, de termijnrente is teveel gezakt en dus doen we ons weer verlies aan u"?
"Logica" van banken? Of oplichterij... . "Katten in zakken, appelen voor citroenen".
Grts,
R.

Ruut schreef:

HJG6500 schreef:Meer dan 22 jaar geleden (en waarschijnlijk al veel langer) bestonden al kasbons MET kapitalisatie, en kasbons ZONDER kapitalisatie bij de spaarbank CERA. Het was aan de spaarder om te kiezen. Voor termijnrekeningen weet ik het niet, maar dit zijn gelijkaardige producten. Ik begrijp dus de uitspraken "een rad voor de ogen draaien" helemaal niet: deze welbewuste keuze 'kapitalisatie van intresten of niet' ligt in handen van de spaarder.

Beste groeten.

Als men voor een termijnrekening kiest van bvb. 3 jaar met 3,50% bruto intrest, dan rekent men er normaliter op dat zijn geld gedurende 3 jaar 3,50% intrest bruto gekapitaliseerd opbrengt; anders kan men even zo goed naar een doodgewone spaarrekening gaan die (basis + aangroei) jaarlijks 3,50% opbrengt (u zal momenteel wel ver moeten gaan zoeken).
Wie zegt er,als men nu een dergelijke termijnrekening voor 3 jaar à 3,50% bruto afsluit, dat die banken na 1 of 2 jaren niet afkomen en zeggen: "Sorry makker, we betalen vervroegd terug, de termijnrente is teveel gezakt en dus doen we ons weer verlies aan u"?
"Logica" van banken? Of oplichterij... . "Katten in zakken, appelen voor citroenen".
Grts,
R.

Ik zie net zoals HJG6500 het probleem niet. Een termijnrekening is een soort van contract, een bank mag/zal die niet vervroegd afsluiten. Het al dan niet kapitaliseren van interest heeft trouwens in mijn ogen niets te maken met het risico lopen op een vervroegde beëindiging van de termijnrekening...

Geen enkele bank kan éénzijdig de beslissing nemen om een kasbon of termijnrekening vervroegd terug te betalen.

Dit is enkel mogelijk met gestructureerde financiële producten die "callable" of in het Nederlands "vervroegd terugbetaalbaar" zijn. Kasbons en termijnrekeningen zijn nooit "callable".

Stier schreef:Geen enkele bank kan éénzijdig de beslissing nemen om een kasbon of termijnrekening vervroegd terug te betalen.

Dit is enkel mogelijk met gestructureerde financiële producten die "callable" of in het Nederlands "vervroegd terugbetaalbaar" zijn. Kasbons en termijnrekeningen zijn nooit "callable".

Dat klopt, enkel de belgische staat heeft een aantal jaren geleden op een aantal van hun obligaties met "riante" rente, wel zo een clausule ingelast dat zij dat wel mochten.