Spaargids.be forum

Ik neem in de zomer 1 maand ouderschapsverlof. Bij de aanvraag vertelde de dame van de personeelsdienst mij dat voor die maand de overlijdensdekking van mijn groepsverzekering wegvalt. Dus als ik tijdens die maand kom te overlijden, dan krijgt mijn gezin niets vanuit de groepsverzekering (AG Insurance).

Aangezien dit toch een behoorlijk bedrag is, ben ik eens gaan polsen bij mijn bank en verzekeringsmakelaar of ik een tijdelijke overlijdensverzekering kan afsluiten voor hetzelfde bedrag. Dit kan voor 1 jaar, maar reeds 2x werd er met ongeloof gereageerd op het feit dat er geen overlijdensdekking meer zou zijn binnen de groepsverzekering tijdens mijn ouderschapsverlof...

Is er iemand met kennis van zaken die dit even kan uitklaren?
Ik heb natuurlijk al zitten googelen, maar veel concrete info heb ik nog niet gevonden.

GROEPSVERZEKERING
Niet betalen, geen dekking ?
In de groepsverzekering wordt vaak niet enkel voor een pensioen gespaard, maar bv. ook een dekking voor overlijden, invaliditeit en/of hospitalisatie voorzien. Wat ge­beurt er met deze dekkingen als iemand afwezig is door ziekte of tijds­kre­diet ?

We hebben het hier over een groepsverzekering all-in. Stel dat de premie € 150 per maand be­draagt. Dan komt niet die € 150 in de pen­sioen­spaar­pot, maar bv. slechts € 90 en dient de andere € 60 om de extra dekkingen te betalen. Een werk­neem­ster neemt echter 15 weken zwanger­schaps­rust en 3 maanden ouderschapsverlof. In deze 6 maan­den moet u geen premie betalen. Dat er zo­lang niet gespaard wordt voor het pensioen is geen pro­bleem. Het gaat echter om die extra dekkingen. Stel dat de werkneemster net dan ar­beids­on­ge­schikt wordt. Het zou toch stom zijn dat de ver­ze­ke­ring niet moet betalen, omdat het ongeval is ge­beurd net wanneer haar contract ge­schorst was…

Wat gebeurt er bij schorsingen ?
Invaliditeit. Als u geen premie meer betaalt door­dat een werknemer een tijd afwezig is, dan moet de verzekeraar niet betalen in geval van een on­geval of ziekte met arbeidsongeschiktheid tot ge­volg. Dat is “wettelijk juist”. Het contract wordt im­mers als verbroken beschouwd, zelfs al heeft u voordien steeds stipt betaald en zal u als de werk­nemer terug op post is opnieuw stipt betalen.

Overlijden. Voor deze dekking ligt het anders. Gaat het om een contract van het zgn. moderne ty­pe, dan is er zeker geen probleem. Dit contract heeft net als kenmerk dat u elk jaar mag kiezen hoe­veel u be­taalt. De werknemer blijft dus gedekt voor over­lij­den tijdens de periode dat u geen pre­mie betaalt, maar de kost ervan wordt aan­ge­re­kend op zijn pen­sioenkapitaal. Dat zal dus zak­ken. Gaat het om een klassiek contract waarin elk jaar een vaste pre­mie wordt betaald, dan gebeurt het­zelfde (aan­re­kenen op het opgebouwd ka­pi­taal), maar met dat verschil dat de over­lij­dens­dek­king duurder zal wor­den (en er wellicht ook een nieu­we medische ac­ceptatie moet gebeuren) op het moment dat er op­nieuw een premie wordt be­taald.

Hospitalisatie. Hospitalisatiepolissen bieden in prin­cipe dekking tot de volgende vervaldag als u met jaarlijkse premies werkt (zoals meestal het ge­val is). Is die vervaldag bv. 1 januari, dan blijft de werknemer wiens contract geschorst is, gedekt tot die 1e januari, maar niet langer.

Welke oplossingen zijn er ?
Arbeidsongeschiktheid. Voor ziekte, ongeval en zwan­gerschap, kortom voor non-activiteit ten ge­vol­ge van arbeidsongeschiktheid bestaat er een spe­ciaal sys­teem : premievrijstelling. Dit is een ver­zekering in de verzekering : de verzekeraar neemt de beta­ling van de premie tij­de­lijk over te­gen een bepaald be­drag. Doorgaans be­draagt dat toch 2,5 % à 3,5 % van de jaarlijkse pre­mie.

Andere schorsingen. Premievrijstelling kan hier niet. U kunt eventueel wel een systeem voor­zien in het reglement van de groepsverzekering waar­­in de werknemers tijdelijk de be­taling van de pre­mie overnemen. Let op ! Dit kan enkel als alle werk­nemers hun ak­koord geven. Het is dus ieder­een of niemand. Aan­ge­raden is ook om hen een do­cu­ment te laten te­ke­nen waarin zij zich akkoord ver­klaren dat u deze pre­mie inhoudt op hun loon (bv. het laatste loon voor de schorsing). Zo bent u ge­rust dat alles cor­rect verloopt.

Maar ! Dit systeem werkt enkel voor overlijden en hos­pitalisatie. Voor invaliditeit is het verzeke­rings­tech­nisch wat moeilijker. Strikt gezien kan het ver­anderen van premiebetaler hier niet, som­mi­ge maatschappijen laten wel dekking toe voor en­kele maan­den (bv. ongevallen of ziektes in de eer­ste 3 à 6 maanden na het begin van de

Die vraag kun je zeker aan AG stellen. Dan ben je zeker van het antwoord..
Volgens mij heeft Ludo gelijk. De overlijdensdekking blijft doorlopen maar de niet betaalde premie knaagt aan het kapitaal.
Maar soms bewandelen verzekeraars ondoorgrondbare wegen en zijn ze niet te volgen. Dus best ook es vragen.

Je moet je pensioenreglement nalezen en kijken of tijdskrediet als een gelijkgeschakelde periode wordt beschouwd. Indien nee dan kan het inderdaad zijn dat je kapitaal overlijden vervalt ofwel beperkt is tot de gespaarde reserve. Maar ook dat staat normaal in je pensioenreglement. Aangezien de personeelsdienst zegt dat er een probleem is, vermoed ik wel dat zij het bij het rechte eind zullen hebben. Het is echter moeilijk om hier een antwoord op te geven zonder kennis te hebben van je pensioenreglement. Groepsverzekeringen zijn heel erg vaak producten op maat, zeker indien je bij een groot bedrijf zou werken. Veel zal er dus vanaf hangen of je werkgever bereid was om voldoende te investeren in een goeie groepsverzekering... Meestal stel ik echter vast dat de meeste werkgevers zich beperken tot minimalistische dekkingen.

In de meeste contracten worden de waarborgen (bij tijdelijke/gedeeltelijke schorsing) pas geschorst de maand die volgt op de start van het tijdskrediet. Ik zou in je pensioenreglement dus ook eens nagaan wanneer de schorsing aanvat bij jou. Indien het inderdaad pas de maand nadien zou zijn, kun je door het goed plannen van je maand tijdskrediet er toch voor zorgen dat je gedekt blijft.

Premievrijstelling is sowieso niet van toepassing op tijdskrediet.

Bedankt allemaal voor jullie reacties! Ik heb ondertussen ook een antwoord van AG zelf ontvangen.

Geachte meneer,

Dit is inderdaad correct. Bij een volledige loopbaanonderbreking wordt de polis leven gereduceerd en de polis overlijden stopgezet. Wanneer u opnieuw actief bent, wordt alles gereactiveerd.
Het is jammer genoeg niet mogelijk zelf een bijkomende storting te doen, gezien wij dan fungeren als een soort makelaar en hiervoor juridisch gezien een beleggersprofiel nodig hebben.

Met vriendelijke groeten, salutations distinguées,

Team My Global Benefits
AG Employee Benefits & Health Care
AG Insurance