Spaargids.be forum

http://netto.tijd.be/dossier/sparen/Geb ... 3-2087.art" onclick="window.open(this.href);return false;

Wat zouden jullie doen?

Wij hebben in September 2009 een lening ondertekend, eigenlijk 2, aan een variabele rente van 2,40%

1 lening van 120 000 euro op 25j.
1 lening van 35 000 euro op 20j.

Nu, bijna 3jaar later zouden we eventueel de 2e lening van 35 000 euro kunnen afbetalen in 1 stuk.

De 1e lening is voldoende in principe om het fiscaal voordeel te behouden gedurende de 25j.

Is het de moeite om met ons spaargeld dit af te betalen? Of toch maar niet? Aan die 2e lening hebben we geen fiscaal voordeel, vandaar...

Aangezien dat je met die lening geen fiscaal voordeel hebt en nog 17 jaar te gaan hebt is het meest voordelige de lening ineens aflossen rekening te houden met de wederbeleggingsvergoeding.
Het bedrag van de wederbeleggingsvergoeding zorgt nogal eens voor verwarring. Velen denken immers dat ze gelijk is aan driemaal de maandelijkse aflossing, geen kinderachtig bedrag inderdaad. In werkelijkheid is deze vergoeding gelijk aan de interesten die je in drie maanden zou moeten betalen op het nog uitstaande saldo, als je dat in één keer vereffent.

Heb een lening van € 207.500 afgesloten 6 jr geleden en dit voor 30 jr rentevast 3,83%. Inmiddels na 6 jaar afgelost tot € 180.000.
Als ik nu 30.000 aflos, wat zou mij dat besparen per maand. Ik betaal nu € 963 (rente + aflossing) per maand.

MeOnline:Aan een rente van 2,40% zou ik dat niet doen. Als je het op een spaarrekening bij Rabo of NIBC zet, heb je nog meer intrest.
Je kan het ook vastzetten met een termijnrekening of Tak21 belegging.

Natuurlijk zijn er 2 onbekenden:
1/ Je variabele rentevoet van de lening. Deze kan omhooggaan of naar beneden.
2/ De rente van de spaarrekening.

Je kan momenteel het risico nemen, maar opvolgen. Als de rente van je lening hoger wordt als die van je belegging, kan je aflossen

dus ik moet eigenlijk altijd zorgen dat het bedrag van 35 000 euro meer opbrengt op de bank (via belegging of hoogrentende spaarrekening) dan dat ik moet betalen aan de lening.

Dan heb ik altijd meer winst op die manier?

Dank

Als je het helemaal juist wil hebben, zijn er nog enkele factoren:
Bij de lening zit je met de 3-maand wederbeleggingsvergoeding. Dus zelfs al brengt je spaarrekening ietsje minder op, kan je nog voordeel doen. Als natuurlijk de rente op je lening stijgt naar bijvoorbeeld 3%, en je spaarrekening daalt naar 1%, dan kan je beter de lening aflossen.

Ik zou echter wel voor beleggingen gaan met kapitaalsgarantie (spaarrekening, tak21, termijnrekening).
Natuurlijk heb je een spaarrekening het meeste onder controle (als er langs 1 van de 2 kanten iets verandert, kan je beslissen om direct af te lossen). Terwijl bij termijnrekening de intrest vastligt, maar als je rente van de lening stijgt, je niet onmiddellijk aan je geld kan om af te lossen.

Moneyman schreef:Heb een lening van € 207.500 afgesloten 6 jr geleden en dit voor 30 jr rentevast 3,83%. Inmiddels na 6 jaar afgelost tot € 180.000.
Als ik nu 30.000 aflos, wat zou mij dat besparen per maand. Ik betaal nu € 963 (rente + aflossing) per maand.

Als ge 30.000,00 € vervroegd terugbetaald zult ge hierop 3 maanden wederbeleggingsvergoeding ( 282.83 € ) moeten betalen

Na 78 maandelijkse afbetalingen van 962,66 € rest nog een te betalen saldo van 180.397,13 € - 30.000,00 € = 150.397,13 €

Voor dit overblijvend saldo kunt ge uw bank vragen :

- de restlooptijd ( 292 mnd ) onveranderd te laten en de maandelijkse afbetaling aan te passen :

Uw « nieuwe » maandelijkse aflossing wordt 803,73 € in plaats van 962,66 €
Hierdoor bespaart ge 15.101,39 € intrestlasten
Rentederving op 30.000,00 € gedurende 292 mnd op spaarrekening à 1.50% = 13.098,45 €
De « huidige waarde » van deze rentederving op spaarrekening à 1.50% = 9.117,58 €
Een verminderde jaarlijkse afbetaling van 12 x 803,73 heeft geen invloed op uw fiskale woonbunus.

Totale « netto » rentebesparing : 15.101,39 € - 282,83 € - 9.117,58 € = 5.700,98 €

- de restlooptijd aan te passen en de maandelijkse afbetaling te behouden op 962.66 € :

Uw initiële looptijd van 360 maanden vermindert met 67 maanden ( 293 mnd )
Hierdoor bespaart ge 34.964,29 € intrestlasten
Rentederving op 30.000,00 € gedurende 215 mnd op spaarrekening à 1.50% = 9.171,59 €
De « huidige waarde » van deze rentederving op spaarrekening à 1.50% = 7.024,17 €
Gedurende 5 jr en 7 mnd gaat uw fiskale woonbonus verloren, geschat op 4.000 € x 67/12 = 22.333,33 €
x 40% (?) woonbonus = 8.933,33 €

Totale « netto » rentebesparing : 34.964,29 € - 282.83 - 7.024,17 € - 8.933,33 € = 18.723,96 €

Gebruik deze tool om andere simulaties te maken

--Onnodige quote! Het heeft geen zin om een bericht te quoten dat er net boven staat. Dit houdt het forum meer leesbaar. V.--

Bedankt voor je duidelijke, snelle uitleg Urbain!
Ik ga eens met die tool aan de slag. Ik kan tot 50k aflossen, dus ga eens even wat berekeningen loslaten.
Wil toch voor mijn 50e mijn lening hebben afgelost.

anonymous schreef:MeOnline:Aan een rente van 2,40% zou ik dat niet doen. Als je het op een spaarrekening bij Rabo of NIBC zet, heb je nog meer intrest.
Je kan het ook vastzetten met een termijnrekening of Tak21 belegging.

Natuurlijk zijn er 2 onbekenden:
1/ Je variabele rentevoet van de lening. Deze kan omhooggaan of naar beneden.
2/ De rente van de spaarrekening.

Je kan momenteel het risico nemen, maar opvolgen. Als de rente van je lening hoger wordt als die van je belegging, kan je aflossen

Aangezien de lening nog 17 jaar loopt zou je in principe het geld 17 jaar moeten laten staan met een hogere rente om er voordeel uit te halen.Naar mijn mening teveel variabele factoren om rekening mee te houden.

Urbain schreef:Uw initiële looptijd van 360 maanden vermindert met 67 maanden ( 293 mnd )
Hierdoor bespaart ge 34.964,29 € intrestlasten
Rentederving op 30.000,00 € gedurende 215 mnd op spaarrekening à 1.50% = 9.171,59 €
De « huidige waarde » van deze rentederving op spaarrekening à 1.50% = 7.024,17 €
Gedurende 5 jr en 7 mnd gaat uw fiskale woonbonus verloren, geschat op 4.000 € x 67/12 = 22.333,33 €
x 40% (?) woonbonus = 8.933,33 €

Totale « netto » rentebesparing : 34.964,29 € - 282.83 - 7.024,17 € - 8.933,33 € = 18.723,96 €

Gebruik deze tool om andere simulaties te maken

urbain,
dank voor de berekening, het is de eerste keer dat ik dat zo duidelijk te zien krijg!
vraagje: mag ik ervan uitgaan dat het sowieso altijd interessanter is de looptijd in te korten dan het maandbedrag, ook al verlies je dan gedurende enkele jaren de woonbonus (ik vermoed van wel, want anders zou iedereen zo lang mogelijke looptijden nemen om fiscaal te optimaliseren en zover ik weet doet men dat niet)?

@Soja
Ik ga het voorbeeld hierhoger van @Moneyman verder gebruiken om mijn betoog te verduidelijken

Wat zou het ideale scenario nu zijn ?

Na 78 afbetalingen blijft er nog een te betalen saldo over van 180.397,38 € (1)

Nà 78 afbetalingen 95.000 € vervroegd terugbetalen.

Restschuld : 85.000,38 € = 180.397,38 € - 95.000,00 € - 396.75 € ( kap.deel 78° afbetaling )
Termijnschuld : 128.194,38 € = 282 x 454,59 €

Nà 10 jaar ( 120 afbetalingen ) blijft er nog een te betalen saldo over van 76.790,88 €

Nà 120 afbetalingen nog eens 20.000 € vervroegd terugbetalen

Restschuld : 56.577,18 € = 76.790,88 € - 20.000,00 € - 213,70 € ( kap.deel 120° afbetaling )
Termijnschuld : 80.606,40 € = 240 x 335,86 €

Totaal afbetaalde termijnschuld :
454,59 € x 42 = 19.092,78 € ( Jaarlijks 5.455,08 € )
335,86 € x 240 = 80.606,40 € ( Jaarlijks 4.030,32 €)

Afbetaald kapitaal 180.397,38 € (1)

Totaal betaald : 95.000,00 € + 19.092,78 € + 20.000,00 € + 80.606,40 € = 214.699,18 €
Terug te krijgen via woonbonus : ( 19.092,78 € + 80.606,40 € ) x 40% = - 39.879,67 €

Netto terugbetaald : 214.699,18 € - 39.879,67 € = 174.819,51 €

Uiteindelijk hebben wij over de resterende looptijd ( 282 afbetalingen ) géén rente meer betaald.
Integendeel dit scenario levert ons nog een bonus op van 5.577,87 €

Ge hebt dit scenario waarschijnlijk al begrepen
De eertste 10 jaar zorgt men ervoor, met het jaarlijks afbetaald bedrag, niet boven de woonbonus uit
te komen ( 2 x 2700 € )
Daarna vermindert de woonbonus tot jaarlijks ( 2 x 2000 € )

De rentederving ( 1.50 % ) op spaarrekening door de vervroegde terugbetalingen moet men relativeren want als men rekening houdt met de huidige inflatie ( 3.40% ) doet men zelfs hier nog winst.

Alleen blijft nog de ''onzekerheid'' woonbonus.
Hoe lang nog? Verandert ze? Wat zou er in de plaats komen?

Zoals je zelf aangeeft is er geen fiscale aftrek van de 2de lening.
( rekening met de overdracht vand deze type van belastingsverminderingen naar de regionale overheid zou ik stellen dat in de toekomst dit ook niet aftrekbaar is ( in tegendeel ))
Blijft dus over wat kost je lening en wat brengt je spaargeld op.
Je leent variabel en je hebt nog geen herziening gehad.
Maar omdat je niet weet wat je met je geld gaat doen staat dit nu op een spaarboekje aan basis 0.5 of 1
Je kunt meer krijgen maar dan heb je ook meer risico en dus de mogelijkheid dat je je spaargeld kwijt bent.
dus op het eerste gezicht zou je ofwel je geld gaan beleggen aan meer dan je kostprijs ( maar hou rekening met de Roerende voorheffing van 21/25%)
Dus zou je aflossen.
Je kunt in 1 maal aflossen en dus een wederbeleggingsvergoeding van 3 maand betalen
maar je kunt ook je lening afkorten en je lening zo kosteloos inkorten ( tot bijna 1 jaar )
Maar denk ook aan tegenslagen.
http://netto.tijd.be/budget_en_vrije_ti ... 9-2214.art" onclick="window.open(this.href);return false;?
en dus moet je eigenlijk voor jezelf nagaan hoeveel je beschikbare spaarpot moet zijn om periodes van werkloosheid en dergelijke te overbruggen.
Daarom hebben we eigenlijk beide gedaan.
We hebben een deel van de lening afgelost
We hebben een deel van de lening ingekort
en door de inkorting behouden we een spaarreserve ingeval van....

nog een bedenking is dat de regio's andere klemtonen leggen voor fiscale aftrekken.
het kan dus nog zijn dat je de grote lening aflost en dat je de kleine behoud voor fiscale aftrekken.
Dus samengevat zou ik voorlopig niet teveel doen tot er duidelijkheid is over die fiscale aftrekken.
Groeten.