Spaargids.be forum

Ik heb een vraag in verband met het eventueel vervroegd afbetalen van onze woonlening.

Omstandigheden:

- 180.000 euro geleend
- Vast aan 3,84 procent, 20 jaar
- 100.000 hypothecair en 80.000 euro mandaat
- We zijn januari 2006 beginnen afbetalen. Maandelijks 1069 euro. Intussen staat nog plusminus 130.000 euro schuld open.


Maar: we hebben intussen wat gespaard, en zouden graag een bedrag van rond de 50.000 euro voortijdig afbetalen (met in het achterhoofd onder meer de piste dat we beter kunnen afbetalen dan het geld aan zeer lage rente op spaarrekening te laten staan).

- Al willen we ons hypothecair belastingvoordeel wel behouden natuurlijk. Kan een voortijdige afbetaling van 50.000 euro een effect hebben?
- Of kan je er bijvoorbeeld voor kiezen om enkel je mandaat (zonder gevolgen belasting) af te betalen?
- Ik wil vooral voldoende geïnformeerd over de mogelijkheden naar de bank stappen.
- Bij het vastleggen van een afspraak (kort telefoongesprek) klonk het bij de bank alvast dat wat wij willen effectief een gevolg zou kunnen hebben voor de aftrek. Toen al leken zij ons te willen pushen naar andere pistes. Ik hoorde termen als ‘verkorten van looptijd’. Maar ik denk dan: lopen we dan ook geen aftrek mis doordat we minder jaren belastingen kunnen aftrekken?
- In een onzeker beleggingsverhaal hebben we ook niet meteen zin.

Iemand advies? Dank!

heb zelf onlangs ook een vervroegde terugbetaling gedaan,
het heeft volgens mij inderdaad weinig zin veel geld op spaarrekeningen te laten staan, gegeven:
-mini rentes;
-risico dat in de toekomst dan ook nog RV zal moeten op betaald worden;
-risico dat men 10 % van uw spaargeld zal afpakken (zie IMF, zie cyprus precedent);
-risico dat euro instort;
-risico van hacking-geplunderde rekeningen;
-risico dat ge denkt dat ge rijk zijt,
-en nog erger: risico dat uw vrouw denkt dat ge rijk zijt, met alle gevolgen van dien

normaliter als ge een gedeeltelijke vervroegde terugbetaling doet kunt ge kiezen:
1)ge houdt het huidige maandbedrag = de looptijd verkort dus; dit heeft vanzelfsprekend tot gevolg minder jaren woonbonus, maar dit wordt vaak gecompenseerd doordat ge minder intresten betaald;
2)omgekeerd: ge houdt de resterende looptijd (vb. nog 14 jaar) en ge past het maandbedrag daaraan aan (het zal dus verlagen); ook dit kan gevolgen hebben voor de woonbonus, als de maandbedragen sterk dalen wordt het korfje misschien niet meer gans gevuld;

wij konden niet kiezen om eerst het mandaat volledig af te betalen; het wordt automatisch "pro rata" gedaan (dus als uw hypotheek 60% was van uw lening en het mandaat 40 %, dan wordt 60% van uw terugbetaling van uw hypoteek afgetrokken en 40 % van het mandaat),

ik weet dat sommigen hier op het forum zeggen dat ge nooit moet vervroegd terugbetalen bij woonkredieten, maar mij geeft het wel een goed gevoel en het creeert op termijn ruimte om misschien nog iets anders te doen

Dat gedeelte mandaat kan je volledig aflossen zonder impact op belastingsaftrek.
Het is de eerste keer dat ik hoor dat je verplicht zou worden om pro-rata te moeten afbetalen op mandaat en niet-mandaat gedeelte. Volgens mij is dat iets dat je adviseur je wijs gemaakt heeft.

Ik wacht ook tot de volgende vervaldag van mijn getrouwheidspremie om een stuk vervroegd af te betalen.
Ik ga voor mijn mandaat gedeelte en verkorting van de looptijd daarvan. Voordelen:
* De komende periode gaan de rentes toch niet stijgen (op de "risicoloze" beleggingen dan toch zeker niet). Het is zot om spaargeld aan <2% , en terwijl een lening aan >3,5% aan te houden.
* Door de looptijd in te korten en je maandelijkse aflossing te verlagen, krijg je zeer snel weer terug extra spaargeld, dus kan ik beter gaan voor de kortere looptijd. Hopelijk zijn tegen dan de rentes weer wat beter

Ik heb toch dezelfde ervaring als soja: Voor eenzelfde lening waarvan slechts een deel gedekt is door een hypothecaire inschrijving kan je een bijkomende kapitaalsaflossing fiscaal niet zomaar op het niet-hypothecaire deel laten slaan. Fiscaal moet je de verhouding hypothecair gewaarborg / totaalbedrag lening van aan het begin van de lening toepassen op de jaarlijkse kapitaalaflossingen+intrest om het totaalbedrag bruikbaar voor woonbonus te berekenen. Dat bedrag moet je dan vervolgens beperken tot de voor dat aanslagaar geldende maximumbedragen.

Als het om een gesplitste lening gaat kan het wel. Bijvoorbeeld deel één op 25 jaar met vaste rentevoet gedekt door een hypotheek om de 'korf' te vullen en deel twee aan variabele rentevoet op 15 jaar gewaarborgd door een mandaat. Of een Je hebt in die gevallen effectief twee leningen waarvan je de extra aflossing op een welbepaalde lening kan doen slaan.

Als ik even de telsom maak, dan reken ik dat we nu ongeveer 130.000 euro nog hebben openstaan. Als ik de verhouding hypotheek/mandaat (100.000 vs 80.000) aanhou, dan zou nu ongeveer 70.000 hypotheek en 60.000 euro mandaat nog moeten openstaan.

In principe zou ik dat contract mandaat dan toch perfect 50.000 euro moeten kunnen aflossen, zonder welke gevolgen dan ook voor het contract hypotheek?
Of zie ik het verkeerd?

Kern van de zaak is of je de extra aflossing al dan niet specifiek op het gedeelte enkel mandaat kan laten slaan.

Als je specifiek enkel op het mandaat-gedeelte kan aflossen dan is er geen probleem.

Als dat niet kan is je woonbonus-korf niet langer volledig gevuld (als we ervan uitgaan dat je met twee bent) na je extra aflossing van 50 000 euro:

130 000 momenteel openstaand kapitaal
- 50 000 extra kapitaalsaflossing
= 70 000 nog af te betalen op 12 jaar aan 3,84%

= 605,22 per maand of 7 262 af te betalen per jaar.

Dit vermenigvuldigen met 100/180 (verhouding hypothecair gedekt/mandaat) geeft 4 034,80 per jaar
Niet genoeg om de woonbonus korf voor 2 te vullen, die is 2 200 per persoon momenteel. En het probleem gaat erger worden want het bedrag is geindexeerd. Op zich geen gigantisch probleem: los 40 000 af en je zit safe.

En waarom niet het 'tekort' in je korf opvullen met fiscaal langetermijsparen? Das toch ook 2260eu/pers?

Klopt, reppiepeppie. Zo gaan wij het ook doen als één van onze sterk ingekorte lening eind volgend jaar afloopt. Hopelijk bestaat langetermijnsparen dan nog...

Even een bemerking: in mijn berekening is geen rekening gehouden met de verhoogde woonbonus waar janr nog 2 jaar recht op heeft.

TS kan es simuleren he met 'eigen geld in lening steken' in de simulator. En het fiscale zoals het nu is meegerekend.

https://www.spaargids.be/sparen/herziening-lening.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Aan 3,84% lijkt me dit een no brainer als ie zijn spaargeld enkel op spaarrekening wenst te laten renderen.

Ik zou zelfs heronderhandelen, of nieuwe bank en op 10 jaar verkorten. Krijg je minimaal een procent van af.

Bedankt alvast voor de feedback!

Ik zou nog graag even willen terugkomen op het feit of je de aflossing al dan niet specifiek op het gedeelte enkel mandaat kan laten slaan. Au fond hebben we toch ook twee aktes (hypotheek/mandaat) bij de notaris getekend. Ik, als volkomen leek, denk dan dat dit toch ook perfect van elkaar gescheiden moet kunnen afgelost?

Het is een fiscaal probleem en fiscaliteit is zelden voor de hand liggend.

- Je hebt één kredietopening (beschreven in de akte van kredietopening) waarwoor er twee zekerheden gegeven worden: één hypothecaire inschrijving en één hypothecair mandaat.
- Je hebt één aflossingsplan voor die lening.
- De jaarlijks toegestuurde betalingsattesten en alle basisattesten vermelden enkel het totale aanvangsbedrag van de lening en welk deel daarvan gewaarborgd wordt door hypothecaire inschrijving. Deze verhouding gebruikt de administratie om te beoordelen welk deel al dan niet hypothecair gewaarborgd is. Volgens mij is het die verhouding, bij aanvang van de lening, die bepaalt welk percentage voor woonbonus in aanmerking kan komen.

Als je zelf kan bepalen voor welk deel je extra kapitaalsaflosssing geldt (hypothecair of niet), hoe weet de administratie welke de nieuwe verhouding is? Nog nooit een betalingattest met zoon "aangepaste verhouding hypotecair/niet-hypothecair gezien. Wat niet wil zeggen dat het niet bestaat natuurlijk

Maar laten we de redenering nog wat verder doortrekken: als je zelf zou kunnen bepalen waarvoor een bijkomende kapitaalsaflossing dient, waarom daar stoppen? Waarom dat principe niet ook voor de gewone aflossingen laten gelden? Stel dat je een lening aangaat (1000 euro per maand totaalaflossing kapitaal+ intrest), de helft daarvan hypothecair gewaarborgd omdat in een "gewoon" jaar de korf van 2 personen hiermee gevuld is. De lening start echter maar op 1 juli. Waarom dan niet bepalen dat betalingen in de tweede helft van het jaar slaan op het hypothecair deel, de daarop volgende op het maandaat. Op die manier kan je het eerste jaar mooi je korf vullen. Je belastingcontroleur hier mee akkoord gaan vrees ik.

Soit, 't is ook maar mijn mening. Als je een bank vindt die voor jou de aangepaste verhouding op papier wil zetten, ga ervoor. Misschien voor de zekerheid ook eerst bij FOD Financien navragen
Of misschien zijn er forumleden die zo'n document al bezitten, ik leer graag bij.

Even een update: gebeld naar het contactcenter van de FOD Financiën, alwaar ze niet zo onmiddellijk een antwoord hadden.

Ze vroegen de vraag op het webformulier in te geven, wat ik ook gedaan heb. Ik ben benieuwd.

Ik denk dat het ook van de bank afhangt hoe ze de lening destijds hebben geregeld.
Bij mij zijn stuk hypothecair en stuk mandaat wel gewoon twee verschillende kredietopeningen, die ook apart van mijn rekening gaan. Ik zou dus wel gewoon mijn mandaat apart kunnen aflossen.

ik heb even deze vraag doorgespeeldt aan de FOD financien. Ze hebben beloofd om maandag of dinsdag of woensdag of donderdag, tenlaatste vrijdag te antwoorden. Ze zijn copleet overwerkt zeggen z e en daarom moe ik wachten

Bij een hypothecaire lening betaal je heel veel interest in het begin.
De stelling van ik betaal 4% terwijl ik slechts 2% op mijn spaarboekje krijg klopt dus niet echt.
als je al 2/3 van de duurtijd achter de rug hebt, dan is vervroegd aflossen mijn inziens onzin.

Komt er ook bij dat je een bepaalde reserve nodig hebt.
Die zou volgens sommigen 3 tot 6 maanden loon mogen zijn.
Maar persoonlijk maak ik er eerder 2 jaar lening aflossing + genoeg geld voor een nieuwe auto.
Vanuit dat standpunt kunt je beter je geld bij je houden ( ook al brengt het maar 2% op ) dan je jezelf krap te zetten.

Herman