Spaargids.be forum

Hallo

Op 09/09/2014 wordt mijn rentevoet opnieuw herzien van mijn 1/1/1 lening.

Wij zijn deze aangegaan in 2009. Een bedrag op hypothecaire lening, en een kleiner bedrag op hypothecair mandaat.

Mijn rente momenteel is 1,65%, en deze zakt vanaf september naar 1,48%.

Vandaag heb ik gebeld met de bank om mijn mandaat volledig af te betalen. Ik DENK hier voordeel uit te halen.

Nu zei die mevrouw aan de telefoon om te wachten tot 09/09 om het kostenplaatje aan te vragen ipv vandaag. Volgens haar zouden de kosten dan lager zijn, omdat mijn rente dan ook lager staat dan nu.

Kan dit kloppen?

Ik dacht altijd dat je dergelijk zaken moest doen vlak voor de nieuwe renteherziening in gaat, 09/09 dus...

Heeft die mevrouw gelijk? OF vergist ze zich? Gaan de kosten lager zijn als ik wacht tot na 09/09?

Iedereen zijn situatie is anders maar als ik in uw situatie was, zou ik de lening nog niet terugbetalen. Je krijgt zo goed als evenveel geld op een spaarrekening als je moet betalen aan de bank.

Trouwens die dame van de bank heeft gelijk. Als je terugbetaalt moet je een wederbeleggingsvergoeding betalen. Dit is normaal 3 maanden intrest op het terugbetaalde bedrag. Stel je betaalt 100 000 € terug. Dit betekent bij een rente van 1.65 % op 100 000 € terug te betalen : 3/12 * 1.65% *100 000 € = 402.5 € Bij een rente van 1.48 % wordt dit = 370 €

Ik zou die nieuwe rente 1.48 % laten voor wat ze is en niet terug betalen. En ik zou volgend jaar rond deze tijd bekijken wat die variabele dan doet.

Als je volgend jaar rond dit tijdstip weet :

- dat je rente op je lening fors meer is dan je rente op spaarboekje : overweeg vervroegd terug te betalen vooraleer je rente de hoogte ingaat. Uiteraard enkel met geld dat je kan missen.
- dat je rente ongeveer hetzelfde opbrengt als je rente op een spaarboekje : niet terug betalen
- dat je rente op je lening minder is dan rente op je spaarboekje : niet terug betalen

Dit is echter mijn persoonlijke en goedbedoelde mening. Dit wil niet zeggen dat dit de enige waarheid is. Iedereen moet dit voor zichzelf uitmaken wat hij doet met zijn centen.

Ik heb ook al eens gehoord dat als de rente die je moet betalen minder of gelijk is aan een spaarboekje je NIET moet terugbetalen.

Maar ik dacht dat dit een regel was voor als je ook hypothecaire aftrek geniet, maar dit is een MANDAAT.

Als ik de simulator op deze website gebruik krijg ik te zien dat ik 3000euro voordeel heb, moest ik dit terugbetalen.

Ik weet dus niet wat juist is:

- de simulator
- of puur naar de rente kijken lening-spaarboekje

Wie o wie kan mij duidelijk een antwoord geven?

niemand?

als je zo goedkoop kan lenen, zou ik niet terugbetalen.. Als je wat rondzoekt kun je meer intrest dan 1.48% krijgen met een (online) spaarrekening/termijnrekening..

Het is redelijk eenvoudig. Stel dat je lening 10000 euro bedraagt (het precieze bedrag is van geen belang). Omdat het een lening met hypothecair mandaat betreft, moet je geen rekening houden met een belastingsvoordeel.

1) je betaalt de lening af. Kostprijs : 3 maanden rentevergoeding aan 1,48 %. Is 37,00 euro per schijf van 10000 euro. Daarna ben je van je lening verlost, maar je hebt ook 10000 euro spaargeld minder, dat dus geen rente kan opbrengen. Je maakt dus 37,00 euro verlies.

2) je behoudt je lening (voorlopig voor 1 jaar). Je betaalt 1,48% rente over dit jaar, dus (iets minder dan) 148 euro per schijf van 10000 euro. Je hebt nu wel nog 10000 euro spaargeld. Stel: je plaatst je geld op een getrouwheidsrekening bij Evi. Dat levert na een jaar 1,80% of 180 euro op. Je maakt dus 32 euro winst.

Conclusie: het is de moeite waard je lening verder te laten lopen. Voor het komende jaar ( en slechts op een termijn van 1 jaar bekeken) brengt je dat 69 euro per schijf van 10000 euro meer op dan je lening vervroegd af te betalen. Duidelijk zo?

zeker, ik kon gewoon niet geloven dat het ZO simpel was!! Bedankt

Ikkeme schreef: Trouwens die dame van de bank heeft gelijk. Als je terugbetaalt moet je een wederbeleggingsvergoeding betalen. Dit is normaal 3 maanden intrest op het terugbetaalde bedrag. Stel je betaalt 100 000 € terug. Dit betekent bij een rente van 1.65 % op 100 000 € terug te betalen : 3/12 * 1.65% *100 000 € = 402.5 € Bij een rente van 1.48 % wordt dit = 370 €

Op moment van herziening van een variabele lening moet je geen wederbeleggingsvergoeding betalen.
Maar neemt niet weg dat het niet zo interessant is om een deel terug te betalen omwille van de lage intrestvoet. Als je dan toch de maandelijkse aflossing goed aankunt, zou ik eerder bekijken of het niet interessant is om de looptijd in te korten van uw lening. Op die manier ga je meer winnen, en bij een volgende herziening (volgend jaar) kan je gratis de looptijd terug verlengen, mocht de maandelijkse aflossing met de nieuwe intrestvoet te hoog zijn.

Wij kunnen gemakkelijk een grotere maandlast aan, geen probleem.

Het zou dus interessanter zijn om de openstaande 30 000euro ipv nog 15jaar open te laten staan aan een kleine maandlast, nu bijvoorbeeld naar 5jaar te brengen?

Kan je dit verduidelijken met een rekenvoorbeeld, want ik kan niet goed volgen...

Het is moeilijk om het voor uw situatie precies te berekenen, omdat ik niet over alle gegevens beschik. Maar over het algemeen genomen betaal je minder rente over de ganse looptijd, als je de looptijd inkort.

Een voorbeeld: als je €30.000 leent aan 1.48% (variabel 1/1/1) startend in september 2014 aan referteindex van juli 2014, dan ga je rekeninghoudend met de gemiddelde referteindex van de afgelopen 10 jaar, op 15 jaar ongeveer € 6540 aan intresten betaald hebben. Betaal je diezelfde lening af op 10 jaar dan betaal je aan het einde van de rit slechts €4110 rente. Dus door de looptijd 5 jaar in te korten, betaal je €2430 minder rente, wat toch een aanzienlijke winst is.
Om correct te zijn moet je ook de rente die je verliest op het kapitaal dat je jaarlijks meer afbetaald in rekening brengen (=€1000/jaar meer afbetalen, dus €18 rente per jaar, op 10 jaar betekent dit ongeveer €200).

Hoeveel moet je uw lening inkorten? Tja, ook moeilijk te zeggen. Ik zou denken dat het ideaal is dat je inkort tot op het moment dat je meer rente betaald op uw lening dan dat je rente kan krijgen van uw kapitaal (op een spaarboekje, of op andere manieren als je minder defensief bent). Mijn vermoeden is dat de rentes nog 5-10 jaar laag zullen staan, dus ik zou de looptijd inkorten tot 10 jaar. Je kan nog jaarlijks bijstellen (of volledig terugbetalen) mochten de vooruitzichten veranderen.

Ik wil nog zeggen dat ik absoluut geen financieel expert ben, ik probeer gewoon te redeneren met gezond boerenverstand. Voor je iets beslist best ook eens met experten overleggen . Wat ik zelf doe is alles in een excel gieten, en verschillende scenario's simuleren, om zo te beslissen wat ik zou doen.

maar wat met het belastingsvoordeel? Daarvoor is het toch interessanter om 25j te lenen dan 10j...

niet?

Ik dacht dat het hier ging over een hypothecair mandaat? Want dan speelt het belastingvoordeel geen rol...

Maar zelfs mocht het belastingvoordeel spelen, dan nog houd ik er zelf geen rekening mee bij mijn woningkrediet. Want wie zegt welk voordeel we nog gaan hebben binnen 10 - 15 laat staan binnen 25 jaar. Daarenboven mag je niet vergeten dat de aftrek in dezelfde korf zit als de aftrek voor langetermijnsparen. Wat het belastingvoordeel van een hypothecair krediet al in een ander daglicht stelt, vind ik.

Ik zou niets doen, ook niet inkorten. Ideaal zou zijn als je het komende jaar helemaal geen kapitaal moet aflossen, want (zie mijn eerdere post) je kapitaal brengt meer op wanneer je op een spaarrekening plaatst.

Ik zou elk jaar de afweging maken die je nu maakt. Als de rentevoet van je lening scherp stijgt of zal stijgen, kan je (een stuk van je) lening afbetalen met het kapitaal dat je nu op een spaarrekening hebt staan.

Bedankt.

Ik heb ook een hypothecaire lening met startbedrag 125 000 euro, reeds 5j betaald.

Nu heb ik hier wat liggen tellen. Wij moeten 436,15euro per maand hieraan betalen, rente 1,49% vanaf september.

Daar dit slechts het 6e jaar is dat ik ga betalen is mijn fiscale korf niet volledig gevuld... 12x 436,15 : 5233,80 euro.

Aftrek 2015: voor ons 2 samen: 6080 euro.

Dus 846,20euro is niet aangevuld.

Is het dan toch geen idee om mijn lening te verkorten of zoiets dat deze korf gevuld is?
Of niet de moeite?

Graag jullie opinie...

bedankt!

MeOnline schreef:Bedankt.

Ik heb ook een hypothecaire lening met startbedrag 125 000 euro, reeds 5j betaald.

Nu heb ik hier wat liggen tellen. Wij moeten 436,15euro per maand hieraan betalen, rente 1,49% vanaf september.

Daar dit slechts het 6e jaar is dat ik ga betalen is mijn fiscale korf niet volledig gevuld... 12x 436,15 : 5233,80 euro.

Aftrek 2015: voor ons 2 samen: 6080 euro.

Dus 846,20euro is niet aangevuld.

Is het dan toch geen idee om mijn lening te verkorten of zoiets dat deze korf gevuld is?
Of niet de moeite?

Graag jullie opinie...

bedankt!

korf aanvullen met lange termijn sparen ??