Spaargids.be forum

Beste graag wat advies,
Blijvende twijfel hier om onze variabele nu naar vast te laten omzetten bij andere bank.
Origineel krediet start 10/2009
128000€ op 30j. 2,35% 1/1/1 referte 1,05 hypotheek
120000€ op 25j. 2,35% 1/1/1 referte 1,05 mandaat

Wij zitten nu al enkele jaren op de machtige rentevoet van 1,35% en hebben hierdoor al stevig wat geld uitgespaard.

Nog openstaand kapitaal 210000€

Nu blijft bij mij dus wel de twijfel bestaan om in te stappen op een vaste rentevoet.
Voorstel, Belfius 1,85% voor 216000€ op 20j. Kosten nieuwe hypotheek dus incl.

Hierdoor betalen we ook voor één van de twee kredieten 4,5 jaar minder af.
Worst Case variabel zouden we mogelijk 60 000€ kunnen besparen.
Dat de rente onmiddellijk naar worst case gaat stijgen lijkt me onwaarschijnlijk maar als het massaal geld drukken van de ECB aanslaat zit een stijgende rente er zeker in..
Dat we nog 20 jaar van zo een rente gaan kunnen genieten lijkt me ook onwaarschijnlijk.
Bij een referte van bv 2.5 zouden we aan 3,85% zitten, wat mij dan wel weer reëel lijkt

Wat doe je nu dus in zo'n geval, jaar per jaar bekijken of gewoon nu instappen op een zeer aantrekkelijke vaste rente.
Na wat berekeningen zou de overstap mij in het slechtse geval een 15000€ kosten

De glazen bol is er niet maar wat tips van enkele kenners mag dus zeker.

Net als u hebben wij geen glazen bol.

WIj hebben altijd voor vast gekozen, maar wel laten herzien. (en bijbehorende kosten betaald)
Dit is een keuze die je enkel zelf kan maken vrees ik.

Voorlopig blijven zitten, op korte termijn gaat de rente zeker niet stijgen, eerder nog zakken.

Idd, als we allen maar een glazen bol zouden hebben ... Dame Fortuna :-)

Hou uw variabele en kort uw looptijd in. U heeft goede referteindex en rente kan nog jaaaaren laag blijven!
Nu herzien enkel doen bij hoge vaste, bij variabele zit u goed en niet op hete kolen, de rente is immers nog steeds aan het zakken!

Grt schreef: ...

Dat de rente onmiddellijk naar worst case gaat stijgen lijkt me onwaarschijnlijk maar als het massaal geld drukken van de ECB aanslaat zit een stijgende rente er zeker in..
....

Gaat de rente dan niet juist zakken?
Meer geld, dus de verhouding Vraag/Aanbod daalt, prijs zakt.

Of werkt het zo allemaal niet?

voodoo schreef:

Grt schreef: ...

Dat de rente onmiddellijk naar worst case gaat stijgen lijkt me onwaarschijnlijk maar als het massaal geld drukken van de ECB aanslaat zit een stijgende rente er zeker in..
....

Gaat de rente dan niet juist zakken?
Meer geld, dus de verhouding Vraag/Aanbod daalt, prijs zakt.

Of werkt het zo allemaal niet?

Je redeneert logisch, maar je ziet nog niet het hele verhaal.
http://en.wikipedia.org/wiki/Money_supp ... ve_banking" onclick="window.open(this.href);return false; is een fantastisch artikel.

sofienemie schreef:Hou uw variabele en kort uw looptijd in. U heeft goede referteindex en rente kan nog jaaaaren laag blijven!
Nu herzien enkel doen bij hoge vaste, bij variabele zit u goed en niet op hete kolen, de rente is immers nog steeds aan het zakken!

Ik zou eerder herzien bij lage vaste? Waarom herzien bij hoge vaste?
Ik weet dat we nog wel enkele jaren safe zitten door onze goede referte maar is het niet nu gewoon de moment om op zo'n lage vaste rente te springen?
Min de extra maandelijkse kost van de inkorting looptijd (150€) zouden we maar 30€ per maand extra aan interest betalen tegenover wat we nu betalen..
Het blijft een moeilijke beslissing en ik ben er nog altijd niet uit

Mvg

eventueel een extra aflossing doen bij de lage rente ? de kosten zijn 3 maand intrest op het terug betaalde bedrag en aan 1.35% zijn de kosten laag en met het nog openstaand bedrag en de looptijd valt hier altijd een besparing uit te halen zonder dat je onder de waarde van de woonbonus komt (denk ik ) en hierdoor zullen de eventuele rente stijgingen minder zwaar wegen aangezien u kapitaal lager is , ook maandlasten dalen (bij gelijk blijven van rente ) dit enkel met geld dat je kan missen natuurlijk

U begrijpt mij verkeerd. Ik zou vandaag aan iedereen een herziening aanraden die nog een hoge vaste rentevoet heeft.

Ik blijf erbij in uw geval u zit Niet op hete kolen, u zit nu aan een zeer lage rente en deze zal nog enige tijd zo blijven.
Waarom zou u vandaag betalen voor een herziening om meer te gaan betalen als u weet dat de rente nog verder gaat zakken?

ik heb een herziening 1,5jaar geleden gedaan van variabel naar vast en man had ik maar gewacht he, vandaag kan ik 0,75% lager lenen dan toen. Of kijk binnen onze familie enkele maanden geleden herziening gedaan bij ing en geven nu 0,5% minder op zelfde looptijd!
Er is geen haast! Blijf gewoon goed spaargids en rodv volgen en u zal zien wat de rente doet!

Succes met je keuze

Alles hangt ook van uw situatie af.
Hetgeen je je ook moet afvragen en hetgeen vaak vergeten wordt:
Je lening loopt nog x jaar (bijvoorbeeld 15à20 jaar).
Wat zijn je plannen tussen dit en de einddatum?
Ga je in je huidige woning blijven wonen tot het afbetaald is (of langer)?
Bestaat er een kans dat je een andere woning gaat kopen en de huidige verkopen? (en dus je huidige lening stopzet)

Ik geef een voorbeeld:
Je hebt nu een lening aan 3,5% met openstaand kapitaal van 150.000 € met nog 15jaar te gaan.
Je herfinanciert die bij een andere bank aan 2,5%. Je steekt er 6.500€ kosten in (notaris, wederbeleggingsvergoeding etc). Maar op het einde van de rit doe je nog een kleine 5000 € winst door deze herfinanciering. Niet slecht.
Maar volgend jaar beslis je dat je je huidige woning verkoopt en iets nieuws koopt. Je huidige lening wordt afgesloten, nieuwe opgestart.
Hierdoor heb je maar 1 jaar kunnen genieten van een lagere maandelijkse afbetaling. Je hebt dus een 300 € minder afbetaald dat jaar, maar er wel 6500 € kosten ingestoken.
Idem: Stel dat je binnen enkele jaren wat spaargeld vergaard hebt. Waarom dan niet ineens een deel kapitaal aflossen?
* Je betaalt ook een wederbeleggingsvergoeding
* Maar geen notariskosten, dossierkosten
* de rentes op spaargeld staan véél lager dan de intrest die je moet betalen


Daarom: als je van variabel naar vast wil gaan:
1/ Bekijk goed de kosten
2/ De tarieven gaan zéér waarschijnlijk nog een tijdje laag (op korte termijn nog lager tot misschien een klein beetje stijgen op langere termijn) blijven staan. Die winst heb je dan zowieso met variabele.
3/ Stel dat de rentes binnen x jaar (bijvoorbeeld 7 of 10 jaar) terug beginnen te stijgen, kan je op dat moment een kapitaalsaflossing doen met spaargeld (je betaalde maandelijks minder door die variabele ten opzichte van de vaste, dus je kan meer sparen). Hierdoor daalt je maandlast weer en de intrest die je moet terugbetalen.
4/ Stel dat je in tussentijd je huidige woning verkoopt of je lening volledig aflost, dan heb je zeker winst gemaakt door de lage rente.

Beste,
Alvast bedankt voor je info!
Een andere woning zou in de toekomst idd nog mogelijk zijn, ik zou dan wel opteren voor een hypotheekoverdracht zodat onze lening behouden blijft.
Wat wel een optie is die ook overwogen wordt is binnen x aantal jaar bij een stijgende rente kapitaal id lening te stoppen.
Een andere optie is nu al vijf jaar van de looptijd af te korten en zo meer maandelijks af te betalen aan onze voordelige rente.
Wat is hier dzn de beste optie?
Nu looptijd inkorten of binnen x aantal jaar kapitaal inbrengen?

Grts

Grt schreef:Beste,
Alvast bedankt voor je info!
Een andere woning zou in de toekomst idd nog mogelijk zijn, ik zou dan wel opteren voor een hypotheekoverdracht zodat onze lening behouden blijft.

En waarom zou je dat willen doen, als de rente op dat moment lager staat (voor nieuwe leningen), dan de rentevoet van de lopende lening?
Een hypotheekoverdracht kan soms mooi/handig zijn, maar in de praktijk moeilijk te verwezenlijken. Je moet dan op hetzelfde moment je huidige woning kunnen verkopen en de nieuwe woning kopen bij de notaris.
[/quote]Wat wel een optie is die ook overwogen wordt is binnen x aantal jaar bij een stijgende rente kapitaal id lening te stoppen.
Een andere optie is nu al vijf jaar van de looptijd af te korten en zo meer maandelijks af te betalen aan onze voordelige rente.
Wat is hier dzn de beste optie?
Nu looptijd inkorten of binnen x aantal jaar kapitaal inbrengen?[/quote]
Tja... Moesten we een glazen bol hebben....
Hangt ervanaf wat de rente gaat doen he.
Alsook jouw situatie. Dat moet je voor jezelf uitmaken hoeveel je nu maandelijks kan missen. Of hoeveel je kan sparen tegen die x aantal jaar.

Stel dat je leent tegen een lagere rente dan een hoogrentende spaarrekening en ik redeneer als volgt:

Nu enkel het max. afbetalen wat nodig is voor het belastingsvoordeel.
Geld plaatsen op hoogrentende rekening om zo winst te maken op het ontleende kapitaal.
Als de rollen omdraaien en de rente stijgt hoger dan de spaarrekening: afbetalen!

Zit ik dan juist?

Grt schreef:Beste graag wat advies,
Blijvende twijfel hier om onze variabele nu naar vast te laten omzetten bij andere bank.
Origineel krediet start 10/2009
128000€ op 30j. 2,35% 1/1/1 referte 1,05 hypotheek
120000€ op 25j. 2,35% 1/1/1 referte 1,05 mandaat

Wij zitten nu al enkele jaren op de machtige rentevoet van 1,35% en hebben hierdoor al stevig wat geld uitgespaard.

Nog openstaand kapitaal 210000€

Nu blijft bij mij dus wel de twijfel bestaan om in te stappen op een vaste rentevoet.
Voorstel, Belfius 1,85% voor 216000€ op 20j. Kosten nieuwe hypotheek dus incl.

Hierdoor betalen we ook voor één van de twee kredieten 4,5 jaar minder af.
Worst Case variabel zouden we mogelijk 60 000€ kunnen besparen.
Dat de rente onmiddellijk naar worst case gaat stijgen lijkt me onwaarschijnlijk maar als het massaal geld drukken van de ECB aanslaat zit een stijgende rente er zeker in..
Dat we nog 20 jaar van zo een rente gaan kunnen genieten lijkt me ook onwaarschijnlijk.
Bij een referte van bv 2.5 zouden we aan 3,85% zitten, wat mij dan wel weer reëel lijkt

Wat doe je nu dus in zo'n geval, jaar per jaar bekijken of gewoon nu instappen op een zeer aantrekkelijke vaste rente.
Na wat berekeningen zou de overstap mij in het slechtse geval een 15000€ kosten

De glazen bol is er niet maar wat tips van enkele kenners mag dus zeker.

Gegeven het recent aangekondigde aankoopprogramma van de ECB ziet het er naar uit dat de rente op overheidsobligaties nog verder zal dalen. De rente op hypotheken die hieraan sterk gelinkt zijn zullen dus wellicht ook nog dalen in de komende maanden.