Spaargids.be forum

Hallo iedereen,

ik ben ook de markt aan het onderzoeken naar een hypothecaire lening en had ook eens jullie advies willen horen.
Het gaat over 140.000euro over 20 jaar die ik wil lenen.

Momenteel zijn de interessantste aanbiedingen die ik kreeg:
1.8% 10/5/5 +5/-5
2.17% vast

Iemand advies?
grt

kan je even wat meer details geven?
1,8% kan maximum 3,6% worden?
Wat is de Worst-case bij de variabele?

Ik heb indertijd gekozen voor een variabele omdat ik dan in het begin minder moest betalen.
Kan ook meespelen in je beslissing.
Nu 2,17% op 20 jaar lijkt me momenteel wel goed, je kan altijd vergelijken op ---- url verwijderd door webmaster, geen reclame aub ---

Ik zou geneigd zijn om voor de variabele te kiezen. In absolute bedragen betaal je in het worst case scenario misschien een klein beetje meer af, maar vergeet niet dat er ook nog zoiets bestaat als inflatie...

Ook andere parameters - verzekeringspremies, schuldsaldoverzekering, algemene kosten bij de banken in kwestie - kunnen hier een serieus verschil maken.

Bij welke banken is dit trouwens?

Wettelijk zou die idd maximum naar het dubbele mogen gaan vertelde de bankier me(dus ik neem aan dat die +5/-5 evengoed als +1.8/-1.8 geformuleerd kunnen worden?
Banken zijn resp record en belfius.

AJBS schreef:Ik zou geneigd zijn om voor de variabele te kiezen. In absolute bedragen betaal je in het worst case scenario misschien een klein beetje meer af, maar vergeet niet dat er ook nog zoiets bestaat als inflatie...

Ook andere parameters - verzekeringspremies, schuldsaldoverzekering, algemene kosten bij de banken in kwestie - kunnen hier een serieus verschil maken.

Bij welke banken is dit trouwens?

Als de lonen aangepast worden, dan wordt een aflossing met vaste rentevoet ook draaglijker.
En inflatie is er idd, alhoewel die quasi 0 is tegenwoordig, zeker in de vervalste indexkorf waarmee de lonen worden aangepast. En de Lonen worden ook niet aangepast als ze weer een indexsprong door onze strot rammen...

Die andere parameters waar je over spreekt, maken idd een enorm verschil. Best dat OP deze ook vergelijkt in de totaalberekening.

Ik zou voor de vaste gaan, zeker is zeker. Deze is mogelijks zelfs nog lager te krijgen als je wat extra gaat bankshoppen.

Ik zou ook voor vast gaan, niemand heeft de glazen bol, maar het lijkt mij weinig waarschijnlijk dat het gratis geld nog 20 jaar zal aanhouden. Met 2,17 weet je waar je aan toe bent, goed voor de gemoedsrust. Tenzij je degressief leent waardoor je in het begin al meer kapitaal afbetaalt, dan is het misschien het gokje waard.

Hangt er vanaf of je inderdaad gemoedsrust wil, of een (berekend) gokje wil wagen.
Kies je voor de vaste, dan:
* betaal je in totaal € 172.353,34 terug
* heb je een maandelijkse aflossing van € 718,14

Kies je de variabele, dan:
* betaal je in best case totaal € 159.518,35 terug
* betaal je in worst case totaal € 174.047,70 terug (dus een kleine 2000€ meer dan de vaste rentevoet)
* start je met een maandlast van € 694,09 waarvan je 10 jaar zeker bent. Dit kan maximum stijgen naar € 756,31 € voor de laatste 10 jaar.
* Als je rentevoet na 10 jaar, maar stijgt tot 3,0% en na 15 jaar tot zijn maximale 3,6%, dan doe je al winst tegenover de vaste.
Je kan verder simuleren via:
https://www.spaargids.be/sparen/simulat ... r=20&yrate" onclick="window.open(this.href);return false;[121]=3&yrate[181]=3,6297

Uiteraard heeft niemand een glazen bol, dus het zal steeds een gokje blijven.

Wat misschien wel belangrijker is, is de volgende vraag:
Wat is de kans dat je er 20 jaar blijft wonen?
Stel je verkoopt na 10 jaar je woning. De lening wordt stopgezet en het resterende kapitaal los je af.
Je zal bij beide formules evenveel kapitaal terugbetaald hebben. Maar bij de vaste heb je meer intrest afbetaald tegenover bij de variabele. Op het resterende kapitaal dien je wederbeleggingsvergoeding te betalen. Dit is 3 maanden intrest op het resterende kapitaal. Daar je rentevoet bij de variabele lager is, betaal je dus ook hier weer minder dan bij de vaste.

Hoi,

een tijdje geleden, maar ik heb nog geen beslissing kunnen nemen. Te ontlenen bedrag is 140.000 over 20 jaar.
Ondertussen zijn de tarieven die ik aangeboden kreeg ook al gewijzigd naar:

Optie (1): 1.75% 10/5/5
terug te betalen worst case: 172.921
SSV = 1815
Maandelijks = 690 euro (na 10 jaar max 750 worst case)
Totaal = 174736 (worst case)


Optie 2: 2.13 % vast
terug te betalen: 171.724
SSV = 2912
Maandelijks = 718 euro
Totaal = 174.636


Optie 3: is een alternatief voor optie 1: de 1e 10 jaar 10000 euro extra afbetalen, en dan 130000 over 20 jaar
terug te betalen worst case: 171.470
SSV = 1815
Maandelijks = 732 euro (na 10 jaar max 694)
Totaal = 173.285 (worst case)



De bankier van optie 2 belde me nog op om te vragen wanneer ik zou gaan beslissen, en ik legde uit dat ik een verbeterd variabel voorstel kreeg. Waarschijnlijk komt er nog een beter bod binnen voor de vaste tarief hierdoor, maar eigenlijk zou ik graag gaan beslissen... En de bank met het variabele voorstel is een stuk persoonlijker in de aanpak. Ik weet dat dit eigenlijk niet mag meespelen, maar toch laat ik mij er door beïnvloeden...

PS: voor het variabele voorstel heb ik enkel worst case berekeningen gedaan
PPS: bij het vaste tarief moet ik ook een brandverzekering bijnemen bij dezelfde bank, bij het variabel niet

grt

Ik zou variabel nemen, en dan na de eerste 10 jaar een extra aflossing doen van het kapitaal zodat je totale maandaflossing niet stijgt als de rentevoet stijgt.

Poldermol schreef:zodat je totale maandaflossing niet stijgt als de rentevoet stijgt.

Dit scenario wordt een beetje opgevangen in optie 3: 130000 over looptijd 20 + 10000 over 10 jaar. Dan zakt na 10 jaar mijn aflossing, zelfs indien worst case scenario...

Poldermol schreef:na de eerste 10 jaar een extra aflossing doen van het kapitaal

Goed idee. Al weet ik niet of ik binnen 10 jaar extra kapitaal ga hebben, en ik vraag me ook af wat zo'n extra kapitaalaflossing dan kost ?

Dat klopt inderdaad, ja. Het hangt er een beetje vanaf wat u zelf wilt en hoe gemakkelijk die extra 10.000 te sparen valt. Maar als ik (persoonlijk) zou moeten kiezen tussen vast en variabel zou ik variabel nemen

Een extra kapitaalsaflossing kost 3 maanden rente. dus in uw geval zeker minder dan 1.000 EUR aan wederbeleggingsvergoeding.

Bij hoeveel banken ben je langs geweest?

record, beobank, belfius, argenta, axa, ing, fortis

Geen Crelan? Ging hier toch 'n tijdje door als een van de goedkoopste?

Nog niet geweest, maar een vriend raadde me dit zonet telefonisch ook aan...