Spaargids.be forum

Ik heb een aankoopbelofte ondertekend voor mijn eerste appartement. Ik ben nog jong en de bedoeling is dat dit een instapappartement is voor een periode van 7 tot maximaal 10 jaar.

Nu ben ik al enkele banken afgegaan en verschillende aanbiedingen gekregen maar vooral ook verschillende leningsmethoden.
Er zijn banken die zwaar voorstander zijn van de vaste rentevoet en banken die mij in mijn geval een variabele rentevoet aanraden.

Als ik naar de meest interessante aanbiedingen kijk voor een vaste en variabele rentevoet (10jaar vast) op een looptijd van 25 jaar scheelt dit toch een dikke 20euro. Waardoor moest ik voor de variabele rentevoet gaan, de looptijd zou kunnen inkorten met 1 jaar voor dezelfde maandlast dan de vaste rentevoet. (Waardoor ik iets meer kapitaalopbouw heb na die periode van 7 à 10 jaar, rond de 2000euro).
En aangezien ik dit appartement in het hoogstwaarschijnlijke scenario niet meer dan 10 jaar ga bijhouden zou dit praktisch neerkomen op een vaste rentevoet.

Nu welke stok houden de banken die een vaste rentevoet aanraden nog achter de hand is de pandwissel (en verhuring).
Aangezien de rente nu laag zou staan om dan daar binnen x aantal jaar nog steeds van te kunnen genieten bij mijn volgende pand.

Nu mijn vraag is, in mijn situatie met de rentevoet op dit lage pijl, het nuttig zou zijn om meer dan 20euro extra per maand te betalen om later eventueel een pandwissel te kunnen doen? Waarbij we dan ook nog spreken van een lening van een beperkt bedrag (instapappartement) en ik tegen dan toch iets groter zou willen kopen (eventueel met partner) en dan ga je toch een extra deel moeten bijlenen (en waarschijnlijk niet aan een heel concurrentiële rentevoet).

•Als de rente laag staat, kiest u beter voor een krediet met vaste rentevoet. Zolang uw lening loopt, geniet u dan van een voordelige rentevoet.
•Als de rente hoog staat, opteert u beter voor een krediet met variabele rentevoet.

De rente staat momenteel op een zeer laag pijl, zodat in de toekomst de renten enkel maar zouden kunnen stijgen. Alhoewel niemand een glazen bol heeft om dat met zekerheid te voorspellen.

Noordje schreef:Ik heb een aankoopbelofte ondertekend voor mijn eerste appartement. Ik ben nog jong en de bedoeling is dat dit een instapappartement is voor een periode van 7 tot maximaal 10 jaar.
...
Als ik naar de meest interessante aanbiedingen kijk voor een vaste en variabele rentevoet (10jaar vast) op een looptijd van 25 jaar scheelt dit toch een dikke 20euro. Waardoor moest ik voor de variabele rentevoet gaan, de looptijd zou kunnen inkorten met 1 jaar voor dezelfde maandlast dan de vaste rentevoet. (Waardoor ik iets meer kapitaalopbouw heb na die periode van 7 à 10 jaar, rond de 2000euro).
En aangezien ik dit appartement in het hoogstwaarschijnlijke scenario niet meer dan 10 jaar ga bijhouden zou dit praktisch neerkomen op een vaste rentevoet

Noordje: Ik vind het knap dat je daar aan denkt, als jongere zijnde bij je eerste lening!
Ludo: Toch de beginpost van Noordje nog eens goed doornemen, vooraleer je hem/haar naar een vaste stuurt.

Ik heb dit hier op het forum al enkele malen aangehaald bij discussies van vaste versus variabele.
De meeste mensen kijken steeds naar het eindresultaat op het einde van de lening. Wat uiteraard geen slechte insteek is om mee te beginnen!
Echter is de praktijk vaak verschillend van je eerste simulatie.
* Hoeveel mensen doen hun lening de volledige looptijd uit?
* Zoals Noordje aangeeft, plant hij/zij er niet de gehele looptijd van de lening te blijven wonen.
* Wie weet zakken de rentes toch nog? (ja de rentes staan laag nu, maar dat zeiden we 3 jaar geleden ook al. Toen zouden ze ook enkel nog maar kunnen stijgen hebben...)

Om even terug te komen naar de vraag van Noordje:
Als je inderdaad plant om na enkele jaren je app terug te verkopen, dan zou ik zeker opteren voor die variabele rentevoet. Een lagere rentevoet is een lagere rentevoet.
Pandwissel zou ik persoonlijk niet te veel naar kijken. Ik heb er al veel over horen praten, maar daar is het dan ook bij gebleven. Dit is in theorie mooi, maar in praktijk moeilijk realiseerbaar. Je moet tegelijkertijd je huidige app verkopen, iets nieuws gekocht hebben en het beschrijven bij de notaris op dezelfde dag kunnen doen. De kans is er natuurlijk, maar is zoooo klein...

Je moet je natuurlijk wel de vraag stellen:
* Wat is het worst-case scenario? Stel je blijft er wel langer wonen, de rentes stijgen weer tegen dat je je rente herziening krijgt? Kan je die maandlast dan aan (rekening houdend dat je loon waarschijnlijk ook zal stijgen tegen dan).
* Idem als je na die periode van 7à10 jaar het app niet verkoopt, maar verhuurt?

Je geeft wel wat weinig cijfermateriaal, waardoor we moeilijk iets kunnen simuleren.
Reken eens uit op:
https://www.spaargids.be/sparen/vergeli ... ingen.html" onclick="window.open(this.href);return false;
1/ je vaste rentevoet. Wat is de maandlast, wat is de totale kost op het einde.
2/ Geef daarna je variabele in. Wat is best case scenario, wat is je worst case, wat als de rente gewoon hetzelfde blijft op ganse looptijd, en dan enkele simulaties van een stijging van de rente tussenin etc.
Niemand heeft een glazen bol. We kunnen amper het weer enkele dagen op voorhand voorspellen, dus wat gaan de rentes doen over 10 jaar? Het is altijd een kwestie van een (berekend ! ) gokje wagen.

Op de vaste rentevoeten nemen de banken nu wel een veel hogere marge, uiteraard ook om zich in te dekken tegen een eventuele rentestijging. Hoe langer de termijn, hoe hoger die marge (veiligheidsbuffer) zal zijn. Met variabele zit je dichter tegen de marktrente.

Pandwissel is toch helemaal niet zo ongebruikelijk? Eventueel met een overbruggingskrediet. En een deel van die kosten (handlichting, ...) heb je zowiezo, met of zonder pandwissel.

Bedankt voor alle informatie. Eigenlijk met een beetje spijt in het hart toch gekozen voor een vaste rentevoet.
Uiteindelijk 2,45% op 25 jaar onderhandeld, geen dossierkosten en een SSV bij Cardif (één va de goedkoopste op de markt). Met een quotiteit van 92% was dit nog geen slecht resultaat. Ook maar 50.000 euro hypothecaire inschrijving en de rest mandaat.

Variabel ben ik uiteindelijk gestrand op 2,15% voor een 10/5/5 en 1,88% voor een 5/5/5.