Spaargids.be forum

Hallo,

Ik ben bezig met het herzien van mijn lening, en ben benieuwd wat jullie standpunten zijn
Huidige situatie
Ik heb een huis, waarde +-€260.000.
Dit is mijn lening momenteel (deze staat volledig op mijn naam, heb mijn vriendin pas later leren kennen)
Startbedrag: €140.000
Looptijd: nog 14 jaar, nog €118524 af te lossen.
Tarief: Vast. 2,8%

Ik wil deze lening herzien naar 10j.

Aanbiedingen voor herziening
Ik heb volgende aanbiedingen:
Andere bank: (waar ik nog een belegging heb lopen)
Vast. 1,11%
Bank stelt voor om de hypotheek van €140.000 naar €30.000 te verlagen (fiscaal mandje blijft volledig gevuld voor 10j) en het restbedrag als hypothecair mandaat te nemen. Dat zorgt voor een behoorlijke verlaging van herzieningskosten. (+-€2400)

Huidige bank:
Vast. 1,84%
Hypotheek blijft op €140.000 staan.

Dankzij de verlaging van het hypotheekbedrag, is overstappen naar de andere bank €2400 voordelig. Echter, schiet ik hierbij mezelf in de voet? Moet ik dit willen?

Toekomst
Wellicht ga ik over 10j een ander huis bouwen, maar dan samen met mijn vriendin. Dan zullen we wellicht een hypotheek nodig hebben van €180.000. Kan ik de bestaande hypotheek dan onderbrengen bij 2 personen en terug verhogen naar €180.000? Bijkomende vraag is dan, of het het dan nog rendabel maakt om de hypotheek nu te verlagen naar €30.000, als we deze dan weer verhogen (met alle kosten vandien?)

Concreet: ga ik de €2400 die ik nu 'bespaar', over 10j sowieso teniet doen wanneer ik opnieuw een hypotheek wil nemen, ditmaal samen met mijn vriendin/vrouw?

De 1,11 vast bij de andere bank - zonder enige twijfel.

Die 2400 euro is zeker en op dit moment; daarnaast hou je de mogelijkheid binnen 10 jaar vrij de markt op te gaan. Aan dat hergebruik van een bestaande hypothecaire inschrijving binnen 10 jaar hangen veel alsen, maren en misschiens vast.

In principe kan hergebruik van een hypotheek. Ik pas zelf de techniek toe: de lening voor onze gezinswoning is gewaarborgd door een hypotheek op een huis dat m'n echtgenote al bezat voor ons huwelijk. De oorspronkelijke lening was bijna afbetaald toen we de samen die nieuwe lening aangingen. Wij konden verschillende banken tegen elkaar uitspelen wegens verschillende hypothecaire inschrijvingen zonder lopende lening.

In jouw geval ben je echter ben je aan die ene bank gebonden om het voordeel van een bestaande hypothecaire inschrijving te gebruiken. Gaat die bank je binnen 10 jaar wel een goed concurrencieel bod willen doen? Je kreeg nu al een typisch "we gaan het tarief verlagen tot net boven wat we denken dat het kost om te veranderen, veel kans dat de klant bij ons blijft om dat gedoe ter vermijden"-aanbod.

Is het ook niet fiscaal interessant uw vriendin ook een stuk eigenaar te laten worden? Al was het ook maar voor 30000eu?

Of gaat dat niet?

reppiepeppie schreef:Is het ook niet fiscaal interessant uw vriendin ook een stuk eigenaar te laten worden? Al was het ook maar voor 30000eu?

Of gaat dat niet?

Hmm, eigenlijk nog niet 'echt' over nagedacht. Ben altijd van het principe geweest dat ik dat vrij 'clean' wou houden: ik betaal het huis, zij kan volop sparen, en later zetten we samen iets naar ons goesting. Ondertussen is onze relatie wel weer geëvolueerd waardoor ik dat principe meer los kan laten (kindje op komst, ...)

Is het een denkpiste om
- Hypotheek op beide namen
- Hypotheek op €60.000 te zetten zodat zowel mijn als mijn vriendin haar woonbonus korf gevuld is?

Nu, hoe zit dit wettelijk dan? Wordt zij automatisch voor €30.000 eigenaar van het huis? Of moeten we dit ergens registreren?

Aangezien je hier best kiest voor een externe herziening, zou ik inderdaad zeker eens informeren naar de optie om de lening op beide namen te laten zetten.

Lijkt me perfect mogelijk al zie ik twee eventuele 'problemen' opduiken :
- Kans bestaat dat je door dit soort ingreep (extra ontlener) niet meer van het oude fiscale voordeel kan genieten, maar terugvalt naar de nieuwe regeling.
- Navragen bij notaris ivm eigendomsregeling. Vermoed dat je hier dus wel ergens een document zal moeten voor laten opmaken, wat alweer iets extra kost natuurlijk...

TS z'n vraag ging in eerste instantie over de lening; omdat het 'inkopen' van een partner op zich al zo'n ingewikkelde zaak is zweeg ik er maar over. Maar nu het onderwerp op tafel ligt: bbben, is je vriendin effectief zwanger nu? Of zijn er eerder plannen in die richting ?

De lening gedeeltelijk op naam van je vriendin zetten gaat niet zomaar zonder dat ze ook voor een deel eigenaar wordt - tenzij je je vriending een loer wilt draaien door haar met een lening op te zadelen voor iets wat volledig van jou is. Het is precies daar dat de eerste complexiteit zit: hoe wordt ze mede-eigenaar? De meest goedkope, geschikte en voor de hand liggende oplossing is een burgerlijk huwelijk met huwelijkscontract. Kostprijs zo'n 500 euro. Elke andere oplossing (inkopen) gaat een pak meer kosten (registratierechten als bij aankoop voor deel partner).

De piste burgerlijk huwelijk heeft als bijkomend voordeel dat je hetzelfde fiscaal voordeel gaat hebben voor beide partners onder het stelsel waaronder je je lening oorspronkelijk afsloot; veel voordeliger dan wat voor een nieuwe lening die je vriendin nu zou afsluiten bij inkoop zou gelden.

Oudere Jongere schreef:TS z'n vraag ging in eerste instantie over de lening; omdat het 'inkopen' van een partner op zich al zo'n ingewikkelde zaak is zweeg ik er maar over. Maar nu het onderwerp op tafel ligt: bbben, is je vriendin effectief zwanger nu? Of zijn er eerder plannen in die richting ?

De lening gedeeltelijk op naam van je vriendin zetten gaat niet zomaar zonder dat ze ook voor een deel eigenaar wordt - tenzij je je vriending een loer wilt draaien door haar met een lening op te zadelen voor iets wat volledig van jou is. Het is precies daar dat de eerste complexiteit zit: hoe wordt ze mede-eigenaar? De meest goedkope, geschikte en voor de hand liggende oplossing is een burgerlijk huwelijk met huwelijkscontract. Kostprijs zo'n 500 euro. Elke andere oplossing (inkopen) gaat een pak meer kosten (registratierechten als bij aankoop voor deel partner).

De piste burgerlijk huwelijk heeft als bijkomend voordeel dat je hetzelfde fiscaal voordeel gaat hebben voor beide partners onder het stelsel waaronder je je lening oorspronkelijk afsloot; veel voordeliger dan wat voor een nieuwe lening die je vriendin nu zou afsluiten bij inkoop zou gelden.

Bedankt voor jullie antwoorden, mijn excuses voor de late reactie!

Mijn vriendin is effectief zwanger :-)

In eerste instantie was mijn idee altijd om het huis altijd op mijn naam te houden, zodat er bij een dispuut geen twijfel zou zijn. Ondertussen zijn we toch weer wat geëvolueerd en lijkt het me wel aangewezen dat mijn vriendin ook een hypotheek ter aftrek heeft.

Ik wil eigenlijk dat zij voor €30.000 eigenaar wordt. Zodat, moest het alsnog (wat ik niet hoop) misgaan, ik haar eventueel uit kan kopen dmv €30.000 op tafel te leggen.

Mijn huwelijksaanzoek stond al op het programma maar zal nu iets versneld worden. Vervolgens maken we een huwelijkscontract op waarin staat dat zij voor €30.000 eigenaar wordt van de woning. Daarna kunnen we de hypotheek op onze beide namen laten zetten. (hiervoor moeten we nog langs de notaris veronderstel ik?)