Het forum van Spaargids stopt ermee

Beste,

na een tijdje meegluren ben ik in actie geschoten voor een eventuele herziening van onze hypothecaire lening.

Momenteel hetvolgende:

bank: Record Bank
initieel kapitaal: 225.000,00 EUR
periode van aflossing: 30 jaar
rentevoet : 3.85 %
formule: 10/5/5/5 (2% stijgen en onbeperkt zakken)
maadaflossing:1046,32 EUR

Heb ondertussen een voorstel tot herfinanciering als volgt bij een andere bank dan mijn huidige thuisbank

bank: Belfius
resterend kapitaal: +/- 199.000,00 EUR
rentevoet: 1.59 %
periode van aflossing: 20 jaar
formule: vaste rentevoet
maandaflossing: 979,34 EUR

Wat denken jullie. Heb de boot wat afgehouden het laatste jaar omwille van aantal prive dingen, maar nu kriebelt het wel om echt te herfinancieren. In mijn oude lening moet ik nog een geode 106.000,00 EUR aan interesten betalen vandaag, terwijl in huidig voorstel dat een 33.307,68 EUR zou zijn. Nu is het wel een herfinanciering met aantal kosten ....dossierkost, nieuwe hypothecaire inschrijving via de notaris, wederbeleggingsvergoeding en een schuldsaldoverzekering (heb momenteel geen SSV). Total kosten zouden komen op pakweg 13.900,00 EUR (afgerond)

Als ik mijn kosten (13.900,00 EUR)en de te betalen interesten van het voorstel optel (33.307.68 EUR) en afzet tegen de nog uitstaande interesten van mijn huidige lening (106.000,00 EUR)kom ik wel tot een serieuze smak geld dat ik uitspaar :

106.000,00 EUR-(13.900,00 EUR + 33.307,68 EUR)= 58. 792,32 EUR

Ik ga vermoedelijke wel de kosten moeten bijlenen. Dit gaat dan de tarief omhoog jagen denk ik of is dit niet zo? Zit nog met idee om bij te lenen voor een verbouwing, maar dan verminder ik mijn winst uit de herfinanciering wellicht.

Ik zie voorstellen bij Belfius van 1.35 over 1.4 naar 1.5 %. Heb mijn Belfius kantoor dat ook al is voorgelegd en zei zeggen dat ze de maximum karting van hun kantoor hebben gegeven voor hun beste relaties. Er komt einde deze week een meer dan aanzienlijke som op mijn naam te staan bij hun... vandaar dit argument.

Een ander kantoor van een forumlid heb ik ondertussen gecontacteerd en deze bevestigd informeel dat 1.55% wel mogelijk zou zijn. Ondertussen ook mijn thuisbank Record bank gemaild en dit is doorgegeven, maar verwacht hier niks van. Heb hen van mijn huidig voorstel op de hoogte gebracht. Ik zie precies bij hen ook geen formules voor een vaste rentevoet.

Wat denken jullie?

-blijven pushen voor nog lagere rentevoet...zit al laag denk ik?
-bijlenen renovatie of niet?
-kosten bijlenen blijft het nog interessant?

Hopelijk kunnen jullie me wat bevestiging geven wat te doen. :-)

Alvast bedankt,

Witte8

Niemand wijze woorden?

Qua rentevoet zit je volgens mij wel goed. 1,59% op 20 jaar is op dit moment zeer degelijk (heb zelf recent ook getekend aan dit tarief, maar dan wel bij AXA). Rentevoeten van 1.30 - 1.50% zullen toch eerder dateren van een paar maanden terug vermoed ik.

Op zich valt er met een verandering naar 1,55% ofzo weinig voordeel te doen tov je huidige rentevoet. Daarom is het nu nog belangrijker dan vroeger om ook alle randproducten (SSV, brandverzekering, ev. kosten zichtrekening enz.) van dichtbij te bekijken. Daar valt heel wat meer winst/verlies te boeken ipv een klein verschil in de rentevoeten.

Een paar zaken die je zeker ook eens dient te bekijken :
- Ik weet niet hoe lang je huidige hypotheek reeds loopt, maar in de huidige omstandigheden is het in veel gevallen interessanter om je hypotheek te rekken. Elke hypothecaire inschrijving wordt ingeschreven voor een termijn van 30 jaar (ook al is de looptijd zoals in jou geval initieel maar 25 jaar). Als je lening nog geen 5 jaar loopt, zou het dus wel eens interessanter kunnen zijn om je hypotheek terug op 25 jaar looptijd te zetten. Rentevoet zal dan wel wat verhogen, maar je krijgt ook 5 jaar extra belastingvoordeel. Meestal is de winst van het belastingvoordeel groter.
Daarnaast kan je indien verlenging van het fiscale deel van je woonkrediet kiezen om ook een gedeelte op 10 à 15 jaar te zetten. Zo kan je uiteindelijk je lening volledig optimaliseren (verdeling hypotheek/mandaat en verdeling over verschillende termijnen).
- Het bijlenen van kosten voor de herfinanciering zou normaal geen stijging mogen teweegbrengen van het geboden tarief. Datzelfde geldt voor het bijlenen voor een verbouwing. Al moet je dan wel indachtig zijn dat je bijvoorbeeld geen voorwaarde voor het verkrijgen van dit tarief teniet doet (bijv. overblijvend maandelijks inkomen na afbetaling krediet dat nog minimaal een bepaald bedrag moet zijn of een te hoge verhoging van de quotiteit)
- Je spreekt ook over het feit dat een serieuze som geld naar Belfius zal gaan. Persoonlijk zou ik dit toch proberen weg te onderhandelen. Een som geld zetten bij een grootbank die momenteel zo goed als geen spaarformules aanbiedt, lijkt me niet meteen iets dat jezelf veel winst zal opleveren.

Een hele boterham, maar ben zelf nogal kritisch al het op geld lenen/stallen aankomt.
Je kan momenteel al een heel mooi voordeel op tafel leggen, maar mits een goede spreiding van termijnen, wegonderhandelingen stalling spaargeld en een goede vergelijking van nevenproducten kan je ongetwijfeld nog enkele duizenden euro's extra winst boeken.

Hey Meldaboy,

merci alvast voor de interessante adviezen.

Ik speel hier even op in. Heb nog via een familielid een voorstel bij KBC bekomen aan 1,72% voor 200K op 20 jaar vast. Ze zei me ook dat het voorstel van Belfius vandaag al in orde is.Heb nog contact met een Belfius bank in West Vlaanderen die me scherpere voorwaarden willen geven, maar lijkt me toch moeilijk ook al kan je alles vanop afstand doen. Dan moet er al een groot verschil zijn in rentevoet. Verder vrees ik dat ze qua echt aanbod niks kunnen doen, daar we allicht in het system bij de andere Belfius bank (prov Antwerpen) zullen zijn opgenomen.

Ondertussen ook bij mijn thuisbank Record bank geïnformeerd, maar de persoon die mijn kredieten regelt zit overvol deze week en volgende week is hij met vakantie. Dat was dus minder nieuws. Ze spreken over een herziening aan 2,5 % en éénmalige admin kost van 850,00. GEEN andere kosten zoals een wederbeleggingsvergoeding. Dat zou dan wel ff duren zeggen ze... Zie hieronder voor hun antwoord:

"Hoi Witte8,



Alvast dit: als record lopende kredieten herziet, daal je naar 2,5% en daar staat een kost tegenover van 850,00 euro, maar daar stopt het ook bij

Ook: dat duurt gemakkelijk anderhalve maand voor je daar antwoord op krijgt. De daling gaat dan in na ontvangst van de dossierkost.



Wat de belfius-offerte betreft, die moet je helemaal vergelijken: aktekosten, wederbelegging, handlichting, reken voor jullie zo’n 7500 euro makkelijk. Als je die bij moet lenen, wordt het maandbedrag weer wat hoger.



Ook: de schuldsaldo, ik denk dat jullie beiden nu voor elk 100% verzekerd zowat evenveel per jaar betalen als die ene halve van hen gaat kosten.



Nu: ik vraag de herziening aan en dan zien we wel.

Dan bereken ik de kosten wat scherper en kan je een correcte conclusie trekken. Wel: laat ze de tarieven schuldsaldo voor jullie beiden eens aan de correcte waarborg berekenen (elk 100%) want het loon van geen van jullie beiden is veilig met een halve afbetaling op overschot.

En verhoog het offertebedrag gelijk met de kosten die jullie moeten maken, tenzij je die zelf investeert natuurlijk.


Ik ga is moeten rekenen, maar ik weet nu niet wat te doen. Momenteel hebben we geen SSV dus ik wil die wel nu terug aangaan, maar 75% lijkt me voldoende.Zou er liever zelfs geen hebben, maar kom er kan vanalles gebeuren zeker.

Het bedrag dat op mijn naam komt bij Belfius later deze week betreft een effectenrekening en een zichtrekening overgezet in kader van vermogensplanning van mijn ouders. En er volgen nog aanzienlijke sommen. De bedragen waar ik over spreek, daar kan je een huis voor bouwen later eveneens gevolgd door nog schenking van onoerend goed. Het is wel geen optie om die aan te wenden voor de lening.

Wat denken jullie? Zet ik nog druk op Belfius omwille van de goede klantrelatie? Mijn pa heeft nog is gebeld en na aandringen blijkt dat ze toch nog misschien iets willen doen. Ze zijn wel niet duidelijk hierover. Op mail eerder deze week was het nog dat ze al het maximum voor hun beste klanten hebben gegeven.

Weet niet wat te kiezen

Kogel is door de kerk... We gaan ingaan op het Belfius voorstel aan 1,59 % 199.078,10 EUR nog uitstaand kapitaal over 20 jaar.

Mijn lening wordt pakweg 5 jaar korter, rentevoet van 3.85 % (10/5/5) naar 1.59 % (vast) en mijn maandlast wordt een kleine 100 EUR goedkoper. De kosten krijg ik gefinceerd door de ouders...

Nu nog is bekijken of ik nog iets interessant kan overeenkomen voor wat verbouwingen. Indien niet interessant dan laat ik dat zo.