Spaargids.be forum

Lening gestart in april 2013 bij AXA (10/5/5 à 2,83%). Vorig jaar overstap gemaakt naar nieuwe thuisbank, vast op 25j (1,95%), de afbetalingen zijn pas in febuari dit jaar begonnen (door deel verbouwingen dat initieel niet opgenomen was). Nu nog 24j 6mnd te gaan en krijgen nieuw voorstel, een 10/5/5 à 1,37% . Wederbeleggingsvergoeding +/- 1.430,15 €.
Voor de vaste rente betalen we aan vaste rente 75.868,75 €.
Als ik uitga van het slechtste scenario (dit wil zeggen dat na 10 jaar de rente naar 2,74% gaat en nadien altijd deze 2,74% blijft behouden) kom ik aan een intrestlast van 72.421,82 €. Dus nog steeds beter als de vaste rente aan 1,95%. Huidge maandlast zou zakken met een 75€.

An sich een no brainer.

Maar, sinds de start van onze lening bij de nieuwe thuisbank, is ons inkomstenplaatje serieus veranderd en (gelukkig voor ons) in de positieve zin. Daarom zou ik de lening nog eens willen inkorten naar 20j doch de bank raadt dit af, met al reden dat de rente op dit ogenblik zo laag staat dat het fiscaal voordeel opweegt tegen de rente die je gaat moeten betalen. Wat is jullie gedacht hieromtrent?

Een hypotheekinschrijving is altijd voor 20 jaar,loopt je lening langer, dan wordt deze na 20 jaar terug ingeschreven voor weer 20 jaar, kostprijs weet ik niet zo direkt.

ludo schreef:Een hypotheekinschrijving is altijd voor 20 jaar,loopt je lening langer, dan wordt deze na 20 jaar terug ingeschreven voor weer 20 jaar, kostprijs weet ik niet zo direkt.

ik was er van overtuigd dat dit 30 jaar was...

Mooi dat je bank dit zelf voorstelt, kom je heel zelden tegen.

Het fiscale deel van je krediet laat je momenteel best zo lang als mogelijk lopen. Met de huidige lage rentevoeten is het belastingvoordeel hierop hoger dan de intrestkost.
De rest van je krediet probeer je best op een zo kort mogelijke termijn te zetten.

Bekijk welk maandbedrag comfortabel is voor jullie en bereken dan welke opsplitsing jullie aankunnen op 25j/15j of zelfs 25j/10j.

Boogje schreef:

ludo schreef:Een hypotheekinschrijving is altijd voor 20 jaar,loopt je lening langer, dan wordt deze na 20 jaar terug ingeschreven voor weer 20 jaar, kostprijs weet ik niet zo direkt.

ik was er van overtuigd dat dit 30 jaar was...

Inderdaad, bij nazicht 30 jaar.

DJSirMatthew schreef: Maar, sinds de start van onze lening bij de nieuwe thuisbank, is ons inkomstenplaatje serieus veranderd en (gelukkig voor ons) in de positieve zin. Daarom zou ik de lening nog eens willen inkorten naar 20j doch de bank raadt dit af, met al reden dat de rente op dit ogenblik zo laag staat dat het fiscaal voordeel opweegt tegen de rente die je gaat moeten betalen. Wat is jullie gedacht hieromtrent?

Advies van de bank volgen en maximaal van het fiscaal voordeel genieten, spaar het verschil in aflossingen op een apparte rekening, je kan dan later nog altijd beslissen indien het dan gunstig is om de lening of een deel ervan vervroegd af te lossen. Als rekening kan je bv iets als tempo sparen, start 2 save, ritmo, step up,... nemen, dit zijn rekeningen met een beperkte kapitaal inbreng maar met een iets hogere getrouwheidspremie.

1. Hypotheek = 30 jaar
2. Fiscaal voordeel kan ook na het aflopen vd lening opgevangen worden door onder meer een wederopname van het krediet (geen notariskosten) voor veranderingswerken, die nogal eens voorkomen na 20J. Ofwel via langetermijnsparen.

Ik zou het krediet NOOIT op een langere termijn nemen omwille van het fiscale voordeel.
-> Hogere intrestvoet intussen (je zal een beter voorstel ontvangen bij inkorting)
-> "verlies" aan fiscaal voordeel kan je makkelijk opvangen na 20J (cfr.)

Ik zou sowieso de looptijd inkorten naar 20 jaar. Dat fiscaal voordeel lijkt nu wel interessanter maar wie zegt dat dat nog steeds bestaat binnen 20 jaar?
Indien het dan nog wel bestaat, kan je inderdaad beter gebruik maken van een wederopname.

GRUN schreef:1. Hypotheek = 30 jaar
2. Fiscaal voordeel kan ook na het aflopen vd lening opgevangen worden door onder meer een wederopname van het krediet (geen notariskosten) voor veranderingswerken, die nogal eens voorkomen na 20J. Ofwel via langetermijnsparen.

Ik zou het krediet NOOIT op een langere termijn nemen omwille van het fiscale voordeel.
-> Hogere intrestvoet intussen (je zal een beter voorstel ontvangen bij inkorting)
-> "verlies" aan fiscaal voordeel kan je makkelijk opvangen na 20J (cfr.)

Hebben uiteindelijk ook voorstel gekregen op 20 jaar, zelfde intrestvoet (1,37% 10/5/5). Als we beide worst case scenario's met elkaar vergelijken, dan betalen we 18.500€ minder op 20 jaar (logisch). Of 3.733€ per jaar voor de 5 extra jaren. Dat lijkt mij een grotere uitsparing dan het fiscaal voordeel van die 5 jaar?

Ja is een grotere uitsparing dan het fiscaal voordeel, de laatste vijf jaar is dit maximaal 2280€/jaar of 11400€ in totaal.
De belasting vermindering bedraagt dan minimaal (30%) 684€/jaar en maximaal (50%) 1140€/jaar. Terwijl je 18500€ aan intresten moet betalen en maar 11400€ kan inbrengen, dus betaal je in de laatste jaren 7100€ meer.

Op 20-jaar spaar je 7100€ aan intresten meer uit dan het totale fiscale voordeel bij die 25-jarige lening.