Spaargids.be forum

Beste forumleden,

Volgende situatieschets ter verduidelijking:
Wij zijn op dit moment bezig met het afronden voorontwerp nieuwbouw en het indienen van de bouwaanvraag voor 31/12 en gaan volgende week naar de bank om de mogelijkheden te bespreken.

1e lening bouwgrond afgesloten voor 170k €, 100% Quo in november 2017 @ 2,06% vast => 724€ per maand afbetaling

Voorstel om nu 250k € te lenen voor nieuwbouw (raming nieuwbouw is 400k €), eigen inbreng van 150k € bij aanvang werken in 2020 (op dit moment +- 115k €)

Koppel van 2 27-jarigen, gezamenlijk inkomen van € 4190 netto + 1 bedrijfswagen. Normaal uitgavenpatroon, geen onnodige en dure uitgaven!

Wij hebben een maximum van € 1800 aflossing per maand in ons hoofd, hebben meerdere malen een budget uitgewerkt waarbij dit zou moeten lukken om +- 500 euro per maand te sparen.
Toch is er een beetje twijfel of dit echt realistisch haalbaar is?

Zijn er mensen met een gelijkaardige situatie of die uit ervaring kunnen meedelen of dit al dan niet haalbaar is?
Ziet de bank deze situatie ook mogelijk of gaan zij strenger zijn in het beoordelen van het risico voor het totaalbedrag van beide leningen?

Alvast bedankt voor tips/ervaringen!

Mvg,

Zonder kinderen is dat heel haalbaar zijn.

Als je 2 kinderen wilt komen daar een hele hoop kosten bij en zal je de eerste 15 jaar niet te zot moeten doen qua extraatjes (etentjes, reizen, ...)

Geen optie om voor de woning op 30 jaar te lenen en in de loop der jaren desnoods wat in te korten in de mate van het mogelijke?

Als er ouders zijn waar je voor kinderopvang en financieel kan op terugvallen is het uiteraard ook weer een andere zaak.

Dit lijkt heel haalbaar zolang er niets gebeurt.
Wordt 1 van jullie ziek of zwanger, dan gaat het moeilijk worden. Best kijken voor zo'n inkomensgarantieverzekering dus...

Succes!

Chasin schreef: ↑28 november 2018, 12:42

Goed dat jullie het spaargeld hebben gehouden voor tweede krediet.
Als dat jobs zijn waar jullie al een tijdje in tewerk gesteld zijn zullen ze dit geven.
Die lening voor de grond is op 20 jaar vermoed ik?
Mocht je nog geen krediet hebben zou ik jullie nooit aanraden om zoveel te gaan aflossen. Max rond de 1400-1500.
Dan nog eens kosten ssv, leven, kinderen later?. Jullie verdienen wel mooi maar ze gaan zeer vlug.
Doordat je nu die lening al hebt, zit je een beetje vast aan die aflossing. Daarom dat je de vraag stelt, omdat je ziet dat het niet anders lukt.

Je hebt niet veel keuze:
sowieso zit je altijd tegen de 1800 €. Een vasten dan op 25 Jaar?

Hieronder een paar simulaties, maar niets dat mij aanstaat.

Lening 125000 op 1/1/1 à 1,15% op 25 jaar
Eerste afbetaling € 479,28
Laagst mogelijke afbetaling (best case) € 419,24
Hoogst mogelijke afbetaling (worst case) € 544,38
Intresten lening (best case) € 1.572,89
Intresten lening voor simulatie € 37.431,45
Intresten lening (worst case) € 37.431,45

Resultaat berekeningen
€ 46.486,19
betaalt u aan intresten voor uw lening, u leent hiervoor € 125.000,00 (exclusief notariskosten)
€ 476,35
betaalt u maandelijks terug als u € 125.000,00 leent aan 2,25% rente.

Lening 125000 vast 25 jaar à 2%
Resultaat berekeningen
€ 33.615,10
betaalt u aan intresten voor uw lening, u leent hiervoor € 125.000,00 (exclusief notariskosten)
€ 528,72
betaalt u maandelijks terug als u € 125.000,00 leent aan 2,00% rente.

Resultaat berekeningen 30 jaar 1/1/1 125000 € 1,35%
Eerste afbetaling € 421,97
Laagst mogelijke afbetaling (best case) € 349,99
Hoogst mogelijke afbetaling (worst case) € 502,11
Intresten lening (best case) € 2.062,80
Intresten lening voor simulatie € 54.548,89
Intresten lening (worst case) € 54.548,89


58899

1800€ is toch wel veel, wat als 1 van jullie 2 je job verliest of beu is?
En inderdaad, indien je voor kinderen gaat, dat is een serieuze kost. Dat groeipakketje dekt zeer zeker niet alle kosten.

Onze situatie, ongeveer gelijkaardig alleen met 2 kids en bestaand huis gekocht (8 jaar oud) maar ook +400K. Bewust gekozen om de lat van de lening op maximum 1000€ te leggen. Hadden we meer kunnen afbetalen; ja. Maar wij wilden ook nog voldoende sparen zoals je zegt +500€/maand zodat je onverwachte kosten tot comfortabel kunt aanpakken.

Ondertussen ook beide beslist om van job te veranderen, meer afgestemd op het gezinsleven. Kinderen weet je wel, vreet tijd en energie

Frederic schreef: ↑28 november 2018, 13:33

Chasin schreef: ↑28 november 2018, 12:42

Lening 125000 op 1/1/1 à 1,15% op 25 jaar

Lening 125000 vast 25 jaar à 2%

Bedankt voor je simulaties, maar ik denk dat je mijn post beetje verkeerd bekeken hebt, 250k lenen en 150k eigen inbreng voor een totaalbedrag van de nieuwbouw 400k excl bouwgrond. Bovenstaande berekeningen zijn voor 125k €.
Toch bedankt voor je uitleg en opzoekingswerk!

Lening bouwgrond is op 25 jaar .

Ja en hoeveel is 125000 + 125000

Bedankt voor de reacties allemaal! Fijn om snelle positieve en/of negatieve feedback te krijgen van mensen!

BDE86 schreef: ↑28 november 2018, 13:56 1800€ is toch wel veel, wat als 1 van jullie 2 je job verliest of beu is?
En inderdaad, indien je voor kinderen gaat, dat is een serieuze kost. Dat groeipakketje dekt zeer zeker niet alle kosten.

Onze situatie, ongeveer gelijkaardig alleen met 2 kids en bestaand huis gekocht (8 jaar oud) maar ook +400K. Bewust gekozen om de lat van de lening op maximum 1000€ te leggen. Hadden we meer kunnen afbetalen; ja. Maar wij wilden ook nog voldoende sparen zoals je zegt +500€/maand zodat je onverwachte kosten tot comfortabel kunt aanpakken.

Ondertussen ook beide beslist om van job te veranderen, meer afgestemd op het gezinsleven. Kinderen weet je wel, vreet tijd en energie

Maandelijks € 500 +- sparen is puur gebaseerd op maandelijks inkomen, van vakantiegelden/eindejaarspremie/onvoorziene kosten/vakanties/terugtrek belasting (woonbonus+vrijstelling OV eerste 5 jaar)/.... is in die € 500 euro geen rekening mee gehouden. Als we op jaarbasis alles worst case scenario zouden tellen (inderdaad voorlopig zonder kinderen, eerste jaren nog niet gepland) dan zouden we rond 700 per maand overhouden.
Het is een hele investering die we nu doen, maar wel Houtskelet met warmtepomp en zonnepanelen etc inbegrepen.

Frederic schreef: ↑28 november 2018, 14:31 Ja en hoeveel is 125000 + 125000

Mijn excuses, iets te kort door de bocht langs mijn zijde! Inderdaad, u gaat voor de opsplitsing, in die richting had ik nog niet gedacht! Ik ga het zeker bekijken er overleggen met de bank volgende week! Bedankt voor uw toelichting! Denkt u dat volledig variabel in dit geval een meerwaarde zou kunnen bieden ? 10/5/5 , 5/5/5 ,1/1/1 , ....

Hoeveel buffer ga je nog overhouden nadat je die 150K gebruikt hebt om een deel van je 2de lening te financiëren? Je gaat immers nog een volledige inboedel moeten aanschaffen. Indien geen dan gaat het een zware bevalling worden de komende 25 jaar tenzij je ergens een gulle sponsor zou hebben . Heb je naast je bedrijfswagen nog een andere wagen?

Ik zeg niet dat het niet haalbaar is maar je zal je erg goed aan je vooropgesteld budget moeten houden en zelfs dan kunnen er soms onverwachte zaken gebeuren. Ik hoop alleen dat je goed beseft dat je je erg krap gaat zetten de komende 25 jaar... Als ik jou was, zou ik liever iets kleiner gaan wonen en wat meer op reis & restaurant gaan. Je leeft tenslotte maar 1 keer. Iedereen beslist natuurlijk voor zichzelf maar het valt me elke keer toch weer op hoe krap sommige mensen zich financieel zetten voor een huis.

Chasin schreef: ↑28 november 2018, 14:36

Frederic schreef: ↑28 november 2018, 14:31 Ja en hoeveel is 125000 + 125000

Mijn excuses, iets te kort door de bocht langs mijn zijde! Inderdaad, u gaat voor de opsplitsing, in die richting had ik nog niet gedacht! Ik ga het zeker bekijken er overleggen met de bank volgende week! Bedankt voor uw toelichting! Denkt u dat volledig variabel in dit geval een meerwaarde zou kunnen bieden ? 10/5/5 , 5/5/5 ,1/1/1 , ....

1) De enige optie om variabel de maandaflossing het meest te doen zakken is alles 1/1/1 nemen, maar daar moet je nu lef voor hebben om deze op 25 jaar te nemen. Bij alle andere formules blijf je rond die hoge maandaflossing hangen

2) Je zou de optie hebben om een stuk op 30 vast te nemen en een stuk variabel 25, maar door de rentevoet kan het weer een nuloperatie zijn.

3) je zou je huidige lening kunnen herfinanciëren bij je eigen bank, maar dan krijg je gegarandeerd een hogere rentevoet aangesmeerd, je zou kunnen herfinanciëren bij een andere bank en de termijn verlengen van je bouwgrond.

4) Je zou kunnen vrede nemen met een vaste op 25 jaar en toch zoveel afbetalen

ik heb die berekening gedaan van je bouwgrond en ik zie dat je deze ook op 25 jaar hebt genomen!

- Je zit vast aan die hoge aflossing eender hoe. Ofwel neem je vrede met +- 1750 € door een stuk bij te nemen op 25 jaar of een opsplitsing 125 000 vast op 25 en 125000 variabel op 20.

- Ofwel leen je op 30 jaar bij met een 1/1/1 en hoop je dat je geluk hebt, met het risico dat je ook boven 1750 zit of dat je totaallast heel zwaar wordt.
Een ding is zeker als je zal vragen om een 1/1/1 op 30 jaar gaan ze je zeker je lening niet weigeren

Iemand anders nog ideeën

NS2SN schreef: ↑28 november 2018, 15:27 . Ik hoop alleen dat je goed beseft dat je je erg krap gaat zetten de komende 25 jaar... Als ik jou was, zou ik liever iets kleiner gaan wonen en wat meer op reis & restaurant gaan. Je leeft tenslotte maar 1 keer. Iedereen beslist natuurlijk voor zichzelf maar het valt me elke keer toch weer op hoe krap sommige mensen zich financieel zetten voor een huis.

Ik denk dat dit nog de beste oplossing is.

Chasin schreef: ↑28 november 2018, 14:34 Bedankt voor de reacties allemaal! Fijn om snelle positieve en/of negatieve feedback te krijgen van mensen!

BDE86 schreef: ↑28 november 2018, 13:56 1800€ is toch wel veel, wat als 1 van jullie 2 je job verliest of beu is?
En inderdaad, indien je voor kinderen gaat, dat is een serieuze kost. Dat groeipakketje dekt zeer zeker niet alle kosten.

Onze situatie, ongeveer gelijkaardig alleen met 2 kids en bestaand huis gekocht (8 jaar oud) maar ook +400K. Bewust gekozen om de lat van de lening op maximum 1000€ te leggen. Hadden we meer kunnen afbetalen; ja. Maar wij wilden ook nog voldoende sparen zoals je zegt +500€/maand zodat je onverwachte kosten tot comfortabel kunt aanpakken.

Ondertussen ook beide beslist om van job te veranderen, meer afgestemd op het gezinsleven. Kinderen weet je wel, vreet tijd en energie

Maandelijks € 500 +- sparen is puur gebaseerd op maandelijks inkomen, van vakantiegelden/eindejaarspremie/onvoorziene kosten/vakanties/terugtrek belasting (woonbonus+vrijstelling OV eerste 5 jaar)/.... is in die € 500 euro geen rekening mee gehouden. Als we op jaarbasis alles worst case scenario zouden tellen (inderdaad voorlopig zonder kinderen, eerste jaren nog niet gepland) dan zouden we rond 700 per maand overhouden.
Het is een hele investering die we nu doen, maar wel Houtskelet met warmtepomp en zonnepanelen etc inbegrepen.

Bij mij is die 500€ ook op basis van maandloon. Vakantiegeld gaat volledig naar vakantie + uitstapjes en terugtrekken belastingen gaat tot nu toe telkens naar een of andere verbetering in huis (alarm, ketel, ...). Hoop in 2019 het terug te trekken bedrag mooi op de spaarrekening te parkeren of beursrekening waar er nog kans is dat het wat kan opbrengen.

Frederic schreef: ↑28 november 2018, 13:33

Chasin schreef: ↑28 november 2018, 12:42

Lening 125000 op 1/1/1 à 1,15% op 25 jaar
Eerste afbetaling € 479,28
Laagst mogelijke afbetaling (best case) € 419,24
Hoogst mogelijke afbetaling (worst case) € 544,38
Intresten lening (best case) € 1.572,89
Intresten lening voor simulatie € 37.431,45
Intresten lening (worst case) € 37.431,45

Resultaat berekeningen
€ 46.486,19
betaalt u aan intresten voor uw lening, u leent hiervoor € 125.000,00 (exclusief notariskosten)
€ 476,35
betaalt u maandelijks terug als u € 125.000,00 leent aan 2,25% rente.

Lening 125000 vast 25 jaar à 2%
Resultaat berekeningen
€ 33.615,10
betaalt u aan intresten voor uw lening, u leent hiervoor € 125.000,00 (exclusief notariskosten)
€ 528,72
betaalt u maandelijks terug als u € 125.000,00 leent aan 2,00% rente.

Resultaat berekeningen 30 jaar 1/1/1 125000 € 1,35%
Eerste afbetaling € 421,97
Laagst mogelijke afbetaling (best case) € 349,99
Hoogst mogelijke afbetaling (worst case) € 502,11
Intresten lening (best case) € 2.062,80
Intresten lening voor simulatie € 54.548,89
Intresten lening (worst case) € 54.548,89


58899

Bedankt iedereen voor de reacties, zonet voorstel op de bank gekregen voor variabel 15/5/5 op 25 jaar @ 1,65%.
Zou neerkomen op € 1015,42 eerste 15 jaar, met € 1098.67 worst case per maand. totale interesten nu € 54 626 met worst case 64 616€ . Hun ander voorstel was 1,99% vast maar dat was helemaal niet interessant geweest...
SSV voorlopig 7 217 € aan 100% voor 2 personen, uiteraard gaat dit niet gebeuren. Er werd ons gevraagd voor 70% 70% te nemen samen en te verdelen naar gelang. 150k lening op mandaat , 100k lening hypothecair.

Iemand een idee of deze gangbaar is of zou er nog meer mogelijk zijn ?

Chasin schreef: ↑5 december 2018, 19:41

Je voorstel 1,65% 15/5/5 is scherp, ik zou dit opteren tov van vast.
Heb je geïnformeerd naar variabel 1/1/1
Ik maakte hieronder nog eens de berekening.
Als je 1,15% kan krijgen 1/1/1 op 25 jaar dan zit je worst case 5000 € duurder door het krediet gelijkwaardig op te splitsen.
Je kan zoveel meer beter uitkomen, de kans is klein dat je niet gelijk of beter uitkomt dan met die 1,65% all the way

Mocht je 1% kunnen krijgen 1/1/1 op 25 jaar dat kom je worst case gelijk met jouw voorstel 15/5/5. Je zou dan alleen maar winst kunnen maken door het krediet op te splitsen.

Bovendien is met een variabele 1/1/1 à 1% de worst case maandelijkse aflossing slechts 15 € duurder de eerste 15 jaar. De resterende 10 jaar is ze worst case goedkoper.

Dus vraag het tarief 1/1/1 aan je bank. Alles onder de 1,15% zou me durven doen kiezen voor een opsplitsing 1/1/1 + 15/5/5
Dit houdt niets in, gewoon een paar extra krabbels. Mocht je 1% kunnen halen, zou het dom zijn om het niet te nemen.

Opsplitsing 125000 op 25 jaar 1,65% 15/5/5
+
125000 op 1/1/1 à 1,15% op 25 jaar

eerste aflossing = 987
na 1 jaar en tem jaar 14 hoogst mogelijk = 1052,43
na 15 jaar tem 25 jaar hoogst mogelijk = 1094 €

Totale intrestlast worst case=
32414 + 37431 = 69 845 €
= 5000 € duurder op 25 jaar
intresten best case = 24000 €
intresten best case jouw formule = 45 000 €

Opsplitsing 125000 op 25 jaar 1,65% 15/5/5
+
125000 op 1/1/1 à 1,00% op 25 jaar

eerste aflossing = 978,88
na 1 jaar en tem jaar 14 hoogst mogelijk = 1034,48 €
na 15 jaar tem 25 jaar hoogst mogelijk = 1076,15 €
Totale intrestlast worst case =
32.414,07+32.262,49 = 64676 = even duur als jouw formule
intresten best case = 23871€
intresten best case jouw formule = 45 000 €