Spaargids.be forum

Goedemiddag Allen

Ik volg het forum reeds enkele jaren en heb enorm veel opgestoken door jullie reacties.
Voor ons (vriendin en ikzelf) is bijna het moment aangebroken om ons project te realiseren.
Jullie inzichten en adviezen zal ons zeker kunnen helpen.

Situatieschets:
- Beide 26 jaar
- Beide een inkomen van gemiddeld 1.750 euro
- Beide een bedrijfswagen, waarvan één met tankkaart
- GSM + abbonementen vant werk
- Laptop
- Maaltijdcheques 8euro/dag
- Eigen middelen +-115.000 euro (wensen 15.000 - 20.000 over te houden na bouw voor inboedel/reserve)

Project:
- Prijs bouwgrond: 160.000 euro (Open bebouwing +-11a)
- Eigen inschatting van de bouwkosten: 270.000 euro incl. BTW
- We verwachten +-220m² te bouwen
- Kunnen beroep doen op handige mensen

Financiering:
- Wensen in totaal 370.000 euro te lenen (optimalisaties altijd welkom)
- Looptijd 25 jaar
- Vast/variabel geen voorkeur
- Opsplitsing van 100.000 euro hypotheek en 270.000 euro mandaat

Voorstel Bank A:
Optie1:
- Vast: 1,57%
Maandbedrag 1.519,05 euro - > Totale afbetaling 448.495,44 euro

Optie2:
- Variabele: 1,18% 10/5/5
Maandbedrag 1.453,08 euro - > Totale afbetaling 428.346,60 euro
Worst case 1.581,50 euro - > Totale afbetaling 451.462,20 euro
Best case 1.331,52 euro - > Totale terugbetaling 406.469,54 euro

Optie 3:
- Variabele: 1,39% 15/5/5
Maandbedrag 1.487,91 euro - > Totale afbetaling 438.987,12 euro
Worst case 1.591,13 euro - > Totale afbetaling 451.373,52 euro
Best case 1.389,04 euro - > Totale terugbetaling 427.124,62 euro

Optie 4:
- Variabele: 1,02% 5/5/5
Maandbedrag 1.426,81 euro - > Totale afbetaling 420.316,68 euro
Worst case 1.572,32 euro - > Totale afbetaling 455.239,08 euro
Best case 1.290,17 euro - > Totale terugbetaling 387.528,17 euro

Wat vinden jullie van bovenstaande voorstellen?
Wat vinden jullie van de budgetering voor ons project? (modern te bouwen)
Ik begrijp dat het enorm afhangt van materiaalkeuze en dergelijke.
Let wel, in de raming is geen rekening gehouden met een volledig ingerichte badkamer.

Er zal voor het gedeelte bouw gewerkt worden met uitstel van kapitaal van 12 maanden.
Bovendien zal er geen reserveringsprovisie zijn.
Opnameperiode bedraagt max 36maanden.

Schuldsaldoverzekering zou ongeveer neerkomen op 3.300 euro, éénmalige premie voor elk.

Alvast bedankt voor de moeite om het te lezen en de eventuele reacties!

Hoi!

Veel succes alvast met je project!

Persoonlijk vind ik je aflossingen wat te hoog.

Moet je echt zoveel lenen? Lijkt me toch een serieus bedrag als je zelf 100.000 € kan inbrengen?

Je moet denken: nu lijkt dat allemaal ok. Maar wat als je kindjes krijgt? Als iemand iets aan de hand krijgt en arbeidsongeschikt wordt?

De gouden regel is zo oud als de straat, maar ik hou er wel van: 1/3e van je loon als aflossing.
Dus in jou geval +- 1160 €.

Als er dan iets onverwachts komt, heb je tenminste wat ruimte.

Vergeet niet dat bij een nieuwbouw projekt er een heleboel niet voorziene kosten bijkomen , welke al snel 10 a' 15% van je bouwbudget bedragen.

Die aflossing is niet laag, maar helaas wat nodig is voor dergelijk project. Zelfs met 100k eigen middelen, blijft er idd nog veel te lenen.

Vergeet ook de oprit en tuin niet, kruipt ook geld in.

Al is het naar hedendaagse afbetalingsnormen niet overdreven. Die 1/3e regel is toch relatief: ik verkies jullie situatie (2x bedrijfswagens) die er wat boven zitten, dan iemand met zelfde loon zonder bedrijfswagen die zich wel aan die 1/3e regel houdt.

Ik vind het persoonlijk dus op het randje. Zelf zou ik wat lager willen zitten in maandbedrag, maar het is niet dat het niet haalbaar of te gek is.

Persoonlijk zou ik voor vast gaan.
inkomsten 3500 - afbetaling 1500= 2000 dat er over is om te leven, en je kosten te betalen.
Voorzie wel een ferme buffer, want er komen achteraf kosten bij die je niet voorzien hebt.
Als je elk alleen zou gaan wonen betaal je ook aan huur minimum 650 a' 700 /maand zonder kosten.
Is wel een durf project op die leeftijd voor dat bedrag,en hopelijk overleeft de relatie een dergelijk bouw project,want er komt aardig wat bij kijken.

EmreK92 schreef: ↑24 april 2019, 14:35

Ik vind die 10/5/5 interessant, maar zou nog eerder die 15/5/5 nemen. Die vaste zou ik nooit nemen.

Ik vind die 270 te weinig gerekend voor dat project. Je gaat al veel goedkope hulp moeten krijgen. Jullie gaan ook toch geen 5 jaar op aarde en houten palletten zitten kijken hoop ik?
Aflossing vind ik te hoog, jullie hebben vast nog geen kinderen, ken ook jullie uitgavenpatroon niet.

Ik vrees dat in dit scenario jullie zonder bijkomende financiële hulp lang met weinig reserves gaan doorbrengen.

Prima te doen. Veel succes

Frederic schreef: ↑25 april 2019, 22:37

EmreK92 schreef: ↑24 april 2019, 14:35

Ik vind die 10/5/5 interessant, maar zou nog eerder die 15/5/5 nemen. Die vaste zou ik nooit nemen.

Ik vind die 270 te weinig gerekend voor dat project. Je gaat al veel goedkope hulp moeten krijgen. Jullie gaan ook toch geen 5 jaar op aarde en houten palletten zitten kijken hoop ik?
Aflossing vind ik te hoog, jullie hebben vast nog geen kinderen, ken ook jullie uitgavenpatroon niet.

Ik vrees dat in dit scenario jullie zonder bijkomende financiële hulp lang met weinig reserves gaan doorbrengen.

Waarom is de 15/5/5 volgens jou interessanter? De worst case is bijna hetzelfde als de 10/5/5 en best case is de 10/5/5 veel beter. Ik zou resoluut voor de 10/5/5 gaan.

Los daarvan vind ik de afbetalig te hoog voor jullie. Dat wordt bescheiden leven de komende jaren. Je schatting van 1225 euro per m2 is trouwens ook krap tenzij je echt veel zelf zou gaan doen. Misschien eens rentevoet op 30 jaar vragen? Of nog wat sparen?

Gevoelsmatig, inspelen op latere hogere rente kan ongelijk hebben. Toekomst muziek...

Bedankt voor de vele reacties!
Ergens ontmoedigd dit me, gezien de meerderheid de aflossing te hoog vindt ifv de inkomsten.

Wij huren reeds 2 jaar en moeten hiervoor 800 euro betalen.
Naast de vaste kosten en eten kunnen wij +-1.500 euro sparen.
Er blijft ongeveer een 800 euro om maandelijks te leven en uit te geven aan hobby, uitgaan, uiteten, activiteiten zeg maar.

Voor de bouw kunnen we wel rekenen op hulp van familie en kennissen.

Wat betreft bovenstaande opties voor de lening, hadden we ook een voorkeur voor 10/5/5.
Is dit een rentevoet wat goed is of zou het nog beter kunnen?

Alvast bedankt!

Ik ben zelf ook met zo'n project bezig en mijn aflossing ligt ook veel hoger dan de 1/3. Het gaat er allemaal over wat je zelf wilt, dat oplijsten en dan bekijken of je er komt. Het gaat dus over een goede financiële planning, budget opmaken dus. Bovendien

Bespaar vooral niet op de basis van je bouw. De structuur, de basis moet goed zijn. Dat is veel te belangrijk. Ik moet wel zeggen dat je met slechts een 1000€/m² excl BTW rekent (met 21% BTW erbij kom je aan je 270k voor 220m²). Daaruit kan ik 2 situaties afleiden:
1. je hebt enorm veel hulp die je kan inschakelen om de prijs van de werkuren enorm te drukken
2. je onderschat de bouwkost van de woning. De meesten gaan uit van een bouwkost van 1.500€/m² excl BTW (met basis afwerking)

Ivm je lening: wij hebben onze lening in 2 stukken gedaan: zo veel mogelijk op 20j en de overschot (doch groot genoeg voor fiscaal voordeel) op 25j. We zijn die lening vorig jaar aangegaan met 1/1/1 formule omdat mijn verdubbeling nog 0,31% goedkoper is dan jouw vaste lening op 25j (die van 20j komt worst case zelfs niet boven 1% uit).

Bij welke bank of banken komen dit voorstel? Zit Belfius daar ook tussen? Zij bieden namelijk extra korting van 0,25% bij het bouwen van een BEN-woning (E-peil lager dan 30).

Als laatste: weet ook dat de grond financieren met een lening niet fiscaal aftrekbaar is. Je betaalt de grond dus best contant en niet met een lening. Mocht je dat toch hebben, dan is die opsplitsing van de lening zeker interessant omdat bij 1 grote lening de eerste bedragen worden toegerekend aan de hypotheek... Als dat grond is, dan ....

EmreK92 schreef: ↑26 april 2019, 09:19 Bedankt voor de vele reacties!
Ergens ontmoedigd dit me, gezien de meerderheid de aflossing te hoog vindt ifv de inkomsten.

Wij huren reeds 2 jaar en moeten hiervoor 800 euro betalen.
Naast de vaste kosten en eten kunnen wij +-1.500 euro sparen.
Er blijft ongeveer een 800 euro om maandelijks te leven en uit te geven aan hobby, uitgaan, uiteten, activiteiten zeg maar.

Voor de bouw kunnen we wel rekenen op hulp van familie en kennissen.

Wat betreft bovenstaande opties voor de lening, hadden we ook een voorkeur voor 10/5/5.
Is dit een rentevoet wat goed is of zou het nog beter kunnen?

Alvast bedankt!

Ik zou me geen zorgen maken. Gewoon doen! Er zijn er velen die tussen 1200 en 1400 euro/maand afbetalen en dat lukt en met eenzelfde loon.
Heb je vast werk en heb je zekerheid dat je kan blijven?


Wat zeggen ze in de bank? Doe eens 5 banken, als je overal een lening kan krijgen zit je safe.
Een vriend heeft dit gedaan en kreeg maar bij 2/5 banken een lening, zij zaten wel aan 1400 euro/maand maar ze hebben het wel.

Vaganzza schreef: ↑26 april 2019, 11:23 Ik ben zelf ook met zo'n project bezig en mijn aflossing ligt ook veel hoger dan de 1/3. Het gaat er allemaal over wat je zelf wilt, dat oplijsten en dan bekijken of je er komt. Het gaat dus over een goede financiële planning, budget opmaken dus. Bovendien

Bespaar vooral niet op de basis van je bouw. De structuur, de basis moet goed zijn. Dat is veel te belangrijk. Ik moet wel zeggen dat je met slechts een 1000€/m² excl BTW rekent (met 21% BTW erbij kom je aan je 270k voor 220m²). Daaruit kan ik 2 situaties afleiden:
1. je hebt enorm veel hulp die je kan inschakelen om de prijs van de werkuren enorm te drukken
2. je onderschat de bouwkost van de woning. De meesten gaan uit van een bouwkost van 1.500€/m² excl BTW (met basis afwerking)

Ivm je lening: wij hebben onze lening in 2 stukken gedaan: zo veel mogelijk op 20j en de overschot (doch groot genoeg voor fiscaal voordeel) op 25j. We zijn die lening vorig jaar aangegaan met 1/1/1 formule omdat mijn verdubbeling nog 0,31% goedkoper is dan jouw vaste lening op 25j (die van 20j komt worst case zelfs niet boven 1% uit).

Bij welke bank of banken komen dit voorstel? Zit Belfius daar ook tussen? Zij bieden namelijk extra korting van 0,25% bij het bouwen van een BEN-woning (E-peil lager dan 30).

Als laatste: weet ook dat de grond financieren met een lening niet fiscaal aftrekbaar is. Je betaalt de grond dus best contant en niet met een lening. Mocht je dat toch hebben, dan is die opsplitsing van de lening zeker interessant omdat bij 1 grote lening de eerste bedragen worden toegerekend aan de hypotheek... Als dat grond is, dan ....

Bedankt voor je visie hierover.
220m² is een schatting, een woning van 200m² kan eventueel ook.
Bovendien gaan we de badkamer niet meteen afwerken en de tuin moet ook niet tiptop in orde zijn.

Wat betreft het drukken van werkuren, schoonvader kan 3 maanden verlof nemen om te helpen met de bouw. Mijn vader is eveneens handig, maar heeft niet de mogelijkheid om verlof te nemen. Maar ze kunnen beide wel enorm helpen. Voor elektriciteit en verluchting kunnen we beroep doen op kennissen.

De voorstellen komen van BNP. Andere banken komen zeker nog aan bod!
Als ik goed tel heb je een voorstel op 25j 1/1/1 ondertekend met rentevoet 0,63%.. Zeer mooi!
Met onze terugbetalingscapaciteit kunnen we geen lening (ookal is het voor een deel) niet gaan financieren op 20 jaar.


We zouden liever de grond financieren ookal hebben we er geen fiscale voordelen aan. Ik zou eerder cash willen aanhouden om de bouw te financieren zodat we kunnen besparen op de BTW.

[/quote]

Ik zou me geen zorgen maken. Gewoon doen! Er zijn er velen die tussen 1200 en 1400 euro/maand afbetalen en dat lukt en met eenzelfde loon.
Heb je vast werk en heb je zekerheid dat je kan blijven?


Wat zeggen ze in de bank? Doe eens 5 banken, als je overal een lening kan krijgen zit je safe.
Een vriend heeft dit gedaan en kreeg maar bij 2/5 banken een lening, zij zaten wel aan 1400 euro/maand maar ze hebben het wel.
[/quote]

We hebben beide vast werk en hebben wel 'zekerheid'. Ik verwacht niet dat we zonder werk zouden zitten. We kunnen altijd wel ergens aan de bak met de profielen die we hebben. Voorlopig 1 bank gedaan, de rest volgt binnenkort!

Ik zal de voorstellen hier posten.

EmreK92 schreef: ↑26 april 2019, 09:19 Voor de bouw kunnen we wel rekenen op hulp van familie en kennissen.

Opletten hiermee hé, na voltooiing zul je alle facturen aan de fiscus moeten voorleggen. Op basis van woning oppervlakte verwacht hij een zeker BTW bedrag, indien je door veel zelf te doen minder dan verondersteld BTW betaald hebt ga je een en ander moeten kunnen uitleggen. Dus zeker zien dat je van alle zelf verwerkte materialen facturen hebt, dat je bijhoudt hoeveel uur je zelf of naaste familie gewerkt hebt en dat het allemaal wat realistisch is. Weet ook dat, ouders, broers en zusters in je eigen huis laten werken mag, laat je daarbuiten nog kennissen of nonkels voor je werken dan is dat eigenlijk zwartwerk. Je zal wellicht ook een getuigen verklaring van twee buren nodig hebben die bevestigen dat je zelf of naaste familie werken hebben uitgevoerd (was althans zo toen ik 25 jaar geleden zelf gebouwd heb). Indien je niet voldoende uitleg kunt geven of de fiscus gaat er niet mee akkoord, zul je een bijkomende BTW aanslag plus boete krijgen. Tip; ga voor je begint eens langs bij je BTW kantoor en vraag wat mag en wat je allemaal moet doen om in orde te zijn, zeker als je veel zelf wenst te doen.