Spaargids.be forum

Hey iedereen,

Wij zijn een koppel, beiden master diploma.
Zij: Pas afgestudeerd en vindt momenteel moeilijk werk in de sector (als beginner) waardoor ze tijdelijk een niet-diploma gerelateerde job uitoefent. Nettoloon: 1500€, geen andere voordelen
Hij: Werkt al 5 jaar. Loon: 2070 netto + 160 maaltijdcheques. Andere extra-legale voordelen: internetabonnement, gsm, gsm abonnement, laptop & bedrijfswagen (incl tankkaart).

Eigen inbreng: 100.000€
Huidige huur: 825€

Onze bedoeling: een bouwgrond kopen om pas enkele jaren later te bouwen (en op die manier het eigen kapitaal nog wat te doen aandikken)
Nu hebben wij via Biddit een grond op het oog. Vorige week zijn we naar de bank geweest.
Zij raadden ons aan om 100% te lenen voor deze grond (kosten wel met eigen middelen te betalen).
Volgens de bank zouden wij voor de grond maximaal 200.000€ kunnen lenen (opgelet, dit is mogelijk...niet dat wij zoveel voor een grond willen uitgeven). op 25 jaar met 1.8% rentevoet zouden wij maandelijks 825€ voor de grond afbetalen.

Daarna werd ons een lening voorgeschoteld voor de woning zelf, waarbij we 2 scenario's hebben voorgelegd:
- Vriendin behoudt huidige job (1500€ + 2070€ + 160€mc = 3730€/maand loon)
We zouden voor de woning maximaal 200.000€ kunnen bijlenen, wat de totale maximale lening op 400.000€ brengt + 100.000€ eigen inbreng.
Hier zouden wij maandelijks 1650€ moeten afbetalen (worst case). Idem 25jr en 1.8%

- Vriendin vindt iets in haar sector (betaling volgens barema waardoor berekening makkelijk te maken was) (2000€ + 2070€ + 160€mc = 4230€)
Hier zouden wij voor de woning 300.000€ kunnen bijlenen. Dus in totaal 500.000€ lenen + 100.000€ eigen inbreng.
Hier zouden wij maandelijks 2050€ moeten afbetalen (worst case). Idem 25jr en 1.8%.

We zitten een beetje met de handen in het haar, want de grond die wij hebben gezien is echt ideaal gelegen voor ons.
Anderzijds willen we een doordacht plan hebben, zodat we achteraf geen spijt hebben van onze beslissing.
Op diverse fora lees ik dat 1300€/mnd lenen met dergelijk loon echt al immens veel is.
Anderzijds betaalde ik 825€ huur helemaal op mijn eentje en kon ik maandelijks met gemak nog 1000€ sparen.

Graag jullie mening om wat doemdenkerij/realistischer beeld te hebben van de zaak

Grond betaal je sowieso best zo veel mogelijk met eigen middelen. Een lening kan je namelijk niet aftrekken in je belastingen, als dat al de bedoeling is met de woonbonus die afgeschaft wordt. Ik zou dus eerder je eigen middelen inzetten op de grond en eventueel het saldo lenen (zal dus iets van 115.000 lening worden na aftrek kosten + registratierechten van eigen middelen). Die 115.000 zou ik dan op een zo kort mogelijke tijd aflossen. Als ik snel de berekening maak met een vaste rentevoet, kan je die op 13 jaar aflossen voor 825€ met de rentevoet die je opgaf (normaal moet dat nog wat korter kunnen want de rente daalt naarmate je minder aantal jaren aflost).

Kwestie van je lening: wat voor type variabele lening is dit? Een jaarlijks variabele? Dat staat niet vermeld in je openingspost.

Ik weet niet hoe groot de grond is dat je koopt, maar als met een budget 300.000 euro bouwen: daar moet je niet al te zot mee doen qua grootte, zeker niet gezien de energienormen die steeds strenger worden. Je zit daar al zeer snel aan (je kan wel beetje besparen als je zelf veel doet).

Gumball4000 schreef: ↑29 oktober 2019, 10:04 Daarna werd ons een lening voorgeschoteld voor de woning zelf, waarbij we 2 scenario's hebben voorgelegd:
- Vriendin behoudt huidige job (1500€ + 2070€ + 160€mc = 3730€/maand loon)
We zouden voor de woning maximaal 200.000€ kunnen bijlenen, wat de totale maximale lening op 400.000€ brengt + 100.000€ eigen inbreng.
Hier zouden wij maandelijks 1650€ moeten afbetalen (worst case). Idem 25jr en 1.8%

- Vriendin vindt iets in haar sector (betaling volgens barema waardoor berekening makkelijk te maken was) (2000€ + 2070€ + 160€mc = 4230€)
Hier zouden wij voor de woning 300.000€ kunnen bijlenen. Dus in totaal 500.000€ lenen + 100.000€ eigen inbreng.
Hier zouden wij maandelijks 2050€ moeten afbetalen (worst case). Idem 25jr en 1.8%.

We zitten een beetje met de handen in het haar, want de grond die wij hebben gezien is echt ideaal gelegen voor ons.
Anderzijds willen we een doordacht plan hebben, zodat we achteraf geen spijt hebben van onze beslissing.
Op diverse fora lees ik dat 1300€/mnd lenen met dergelijk loon echt al immens veel is.
Anderzijds betaalde ik 825€ huur helemaal op mijn eentje en kon ik maandelijks met gemak nog 1000€ sparen.

Graag jullie mening om wat doemdenkerij/realistischer beeld te hebben van de zaak

Als je nu alleen al 1000 euro per maand kunt sparen, zou ik verder blijven sparen samen met je vriendin en wachten tot je wat meer kapitaal hebt en vooral totdat je vriendin een job op "haar niveau" zou hebben. Je geeft zelf aan dat ze het moeilijk heeft om werk te vinden dus onmiddellijk uitgaan van een nettoloon van 2000 euro lijkt mij weinig realistisch, bovendien is 2050 euro per maand afbetalen echt gigantisch veel en lijkt mij dat scenario allesbehalve realistisch.

Indien je trouwens aan kinderen zou willen beginnen, ga je 25 jaar moeten wachten indien je bijna 50% van je loon aan je woning zou geven. Ik hoop dat je dit beseft bovendien wil je soms toch nog eens op restaurant gaan of eens op reis gaan?

Heb je trouwens al niet overwogen om een bestaande woning te kopen? Je gaat hiermee veel goedkoper af zijn...

Een gesplitste aankoop (woning bouwen significant later dan grond kopen) houdt in dat je het risico loopt dat de hypothecaire rente terug evolueert naar het historisch gemiddelde (4%) tegen de tijd dat je wil bouwen. Aan deze rente zul je misschien niet genoeg meer kunnen lenen om er een huis op te laten bouwen. En dan zijn er nog de almaar stijgende kost van bouwmaterialen die hetzelfde effect gaan hebben.