Spaargids.be forum

Beste forumleden

Situatie: hypo lening à 1,8%, nog 14 jr te gaan. Huidige marktrentevoeten rond de 1% op 15 jaar indien sterk dossier (zoals het onze). Ik vroeg recent een herziening aan bij zelfde bank, maar zij weten ook dat indien ik via notaris moet passeren voor een lening bij andere bank, er niet enorm veel meer uit te halen valt. Dus kreeg ik een onzinnig voorstel voor enkele procentpunten minder. Met de dossierkosten erbij, bespaar ik weinig tot niets.

Ter zelfder tijd stel ik vast dat mijn twee kinderen van 5 & 7 wat geld op een spaarboekje hebben staan dat nagenoeg niets opbrengt, waar ik een betere ‘oplossing’ voor zoek. Ik overwoog al beleggen in fondsen à la Keyplan maar dit heeft nog steeds een risico en tenslotte is het ‘mijn’ geld niet.

Dus begin ik met het plan te spelen een lening aan te gaan van mijn kinderen en hiermee een stuk van de hypo lening vervroegd terug te betalen. Met het maandelijks uitgespaarde bedrag dat ik niet langer hoef terug te betalen, kan ik de lening aan mijn kinderen maandelijks terugbetalen.

Op die manier delen we de winst: ik betaal een bepaald bedrag niet meer aan de bank terug aan een rentevoet van 1,8%, maar kan ik mijn kinderen een rente van vb 1% aanbieden, een veelvoud van de gangbare rentevoeten op spaarboekjes.

Uiteraard is dit ‘tricky’ want ik neem - in de plaats van mijn kinderen - een risico door hen aan iemand (mijzelf) een lening te laten geven waarvan er een risico is dat deze niet terugbetaald zou worden. Uiteraard ben ik van plan dit te doen en ik zou dit ook in een contract willen zetten waarin de voorwaarden en aflossingstabel etc duidelijk vermeld staan. Ik zou dit contract dan bijvoorbeeld aan de beide grootouders kunnen overhandigen zodat hun rechten zoveel als mogelijk behartigd worden.

Gezien hun spaargeld in normale omstandigheden op 18 jaar voor hen beschikbaar wordt, wil ik ook maken dat de leningen zeker voor deze tijd volledig terugbetaald zouden zijn. Mijn partner – de moeder van de kinderen - zou dit plan ook steunen.

Als laatste punt is het ook zo dat mijn ouders eveneens wat spaargeld hebben dat ze niet meteen nodig hebben. Ook hier zou een dergelijke overeenkomst misschien een optie kunnen zijn. Ik deed wat opzoekingen en zag wel dat zij deze inkomsten in theorie zouden moeten aangeven als roerende inkomsten…30% van hun rendement zou hieraan verloren gaan. Is hier een workaround? Geldt deze roerende voorheffing ook voor minderjarigen zoals mijn kinderen?

Wat is jullie mening hierover? Zoals ik het zie kunnen leden van de familie elkaar helpen en er nog iets aan verdienen, in plaats van vele Euro’s aan de bank of notaris/overheid te betalen. Ik wil allerminst ‘graaien’ in de spaarcenten van mijn kinderen en wil dit alles zo correct mogelijk doen, vandaar ook deze vraag hier naar eventuele problemen of tips.

Persoonlijk ben ik van mening dat het spaargeld eigendom is van uw kinderen,en U dit volgens de wet enkel ten behoeve van je kids mag gebruiken. Dus zou ik aanraden om eraf te blijven.
Een goede raad, leent nooit van je kids - familie of vrienden .

zo denk ik er ook over, en denk dat je ambras met de vrederechter en de bank zou krijgen als je één vinger naar dat geld zou uitsteken

Tenzij het geld dat op de spaarboekjes van uw kinderen staat, bezwaard is met een of andere voorbehoudsclausule, kunt U daar als ouder vrij over beschikken.
Uw idee om dit voor uw woning te gebruiken in de vorm van een lening aan 1%, is een slimme zet en win-win voor uw kinderen en Uzelf.
Laat U dus niet bang maken. U doet daarmee niets illegaals!

Opzich is het zeker geen slecht idee.
Hou wel even rekening mee:
1/ Op een hypothecair krediet heb je nog belastingsaftrek. Los die lening bij de bank dus niet volledig af, maar laat een stuk staan (minstens genoeg voor de aftrek).
2/ Je minderjarige kinderen kunnen geen contract tekenen. Je kan de grootouders laten tekenen, maar dat is dan enkel "voor de fun", want zij zijn niet bevoegd.
Volgens mij (maar ben geen jurist) denk ik iet dat je problemen gaat hebben als je dat geld gebruikt en dan uiteraard terugbetaalt voor ze 18 zijn, zolang er niemand reclameert.
Wat ik je kan aanraden: Ga eens te rade bij je notaris. Die kan je het best adviseren en eventueel de nodige documenten opmaken.

anonymous schreef: ↑20 januari 2020, 07:56
Wat ik je kan aanraden: Ga eens te rade bij je notaris. Die kan je het best adviseren en eventueel de nodige documenten opmaken.

Denk je dat je zomaar te rade kan gaan bij een notaris om jou probleempjes toe te lichten? Goe gelachen!

Bedankt voor de reacties tot nu toe.

Ik zie de twee grote strekkingen - waar ik zelf ook over twijfel - hier vertegenwoordigd.

Eén die zegt, lenen van familie doe je niet, punt uit.
Een andere die de mogelijkheid ziet om er met twee partijen beter van te worden.

Ik hoop op nog wat verdere reacties om hier verder over na te denken.
Bij de notaris zou ik gerust te rade durven gaan, echter deze gaan alleen de volledig correcte "flow" aanbevelen, vb met roerende voorheffing enz...

@ anonymous, bedankt voor de tip. Ik had hier ook al aan gedacht. "Gelukkig" is het maandelijks af te betalen bedrag om de korf mee te vullen vrij laag, zeker gezien we binnenkort al 10 jaar bezig zijn en dus de woonbonus vervalt.

Als je dan toch nog een lange termijn af te betalen hebt, en het deel spaargeld van je kids je hypotheek niet volledig aflost, doe dan verder zoals je voorheen deed, en blijf van het spaargeld van je kids af.
Betaal je hypotheek af met je eigen spaargeld.

Het is niet dat hij het spaargeld van zijn kinderen gaat stelen he!
Het is gewoon onzinnig dat je een lening uitstaan hebt aan 1.8% en tegelijkertijd spaargeld aan 0.11%.
Dan kan je toch beter het spaargeld gebruiken (want staat toch nog meer dan 10j vast) en die 1.8% aan je kinderen gunnen ipv aan de bank.
Het lijkt me een no-brainer.

Natuurlijk weer het probleem van legal... Eens spaargeld op naam van kinderen staat, moet je via vrederechter, moet er RV betaald worden, en wat nog allemaal.
Ook hier weer een bewijs: Sparen voor kinderen is goed, maar hou het op jouw eigen naam en zet het over eens ze 18 jaar zijn, uit huis gaan, of wanneer JIJ beslist.

Het is een princiepe en moraal kwestie, het geld was voor je kids en geschonken, dus gegeven is gegeven, en kun je niet terugvragen,om het dan later weer terug te geven.
Het gaat maar om een deel van de hypotheek af te lossen, dus zoveel winst zal er dan niet te verdienen zijn, de sop de kool misschien ni waard als je de boete van 3 maanden er nog eens bijtelt.

Ik heb dat ook eens gedaan uit noodzaak. Al de spaarboekjes en spaarpotjes van de kinderen leeggemaakt om een zwaar ongeval en ziekenhuis te bekostigen. Kinderen mogen ook bijdragen in gezamelijk familieleed. Wij zijn ook katholiek, en we hebben dat eerst doorsproken met onze pastoor. Die vond dat goed.

Doe vooral waar jezelf goed bij voelt.

Persoonlijk zou ik er geen probleem mee hebben. Ik gun de rente liever aan mijn kinderen dan aan een bank. Dat is ook een kwestie van principe en moraal.
Je creëert zelfs een stuk extra woonzekerheid voor je kinderen, aangezien je afbetaling aan de bank een stuk kleiner wordt. Stel dat alles fout loopt en je je lening een tijd niet langer kan afbetalen, wat denk je dat je 'kids' (vreselijk woord!) het liefst hebben: met heel het gezin op straat worden gezet met een goedgevulde spaarrekening, of de gezinswoning behouden en hun spaargeld wat later terugkrijgen met een mooie interest? Bovendien met een eigen huis in het gezinsvermogen! Ik zie eigenlijk enkel maar voordelen voor iedereen.

Ik weet uit vroegere posts dat Ludo heel principieel 'nee' zegt tegen elke manier dan ook, waarmee je spaargeld van de kinderen zou gebruiken. Dat heeft het voordeel van een zeer duidelijke grens te trekken en dat is ook OK voor mij. Dus: doe waar je je zelf goed bij voelt...

Ik volg Zwiertje hierin,
het is gewoon niet logisch om enerzijds schuld open te hebben staan met hoge rente en anderzijds spaargeld die daar blijft liggen. Ik zou wel zorgen voor gezonde cashbuffer voor onvoorziene omstandigheden maar alles in surplus kan je gebruiken om schulden af te betalen.

Feit dat je zelf dit zo eerlijk wil spelen en de kinderen een goede rentevoet geeft (+ verantwoording bij grootouders => goede motivator om niet van het plan af te wijken) is nog reden te meer om het gewoon te doen. Enkel het fiscaal aftrekbare deel laat je open.

Een mooie besparing (al is deze al wat minder gezien de eerste 10j al verlopen is)=> check de calculator van Spaargids om de berekening te maken, echt een goede tool.

Principes zijn belangrijk en maken het leven eenvoudiger, maar in dit geval zou het meer schade toebrengen aan het gezin als geheel volgens mij.

TS zijn twee kinderen zijn 5 & 7 jaar. Dus zoveel zal er wel niet op hun boekje staan dat het de moeite loont om het eraf te halen, en om daarmee een deel vervroegd van zijn hypotheek af te lossen... en het uitgespaarde dan maandelijks terug op de kids hun spaarboekje zetten...
Das een lening doen(bij de kids) om een andere lening (hypotheek) deels te betalen... maar uiteindelijk is de maandsom dan hetzelfde, deel kids en deel hypotheek... Snap de zin ervan niet... goe bezig////////:

Ludo, agree to disagree!

De maandsom blijft inderdaad hetzelfde. Het verschil is dat de TS de intrest van 1.8% liever aan zijn kinderen gunt dan aan de bank.
Over de hoogte van het bedrag is nergens gesproken. Kan gaan om €1.000 of om €50.000, of misschien zelfs meer.
Sommigen veranderen van bank voor 0.05% extra rente op een spaarrekening. Waarom zou je dan gratis je geld op de bank zetten om hetzelfde geld daarna terug te lenen aan een veel hoger tarief?