Spaargids.be forum

Wij hadden een vraagje in verband met pandwissel of hypotheekoverdracht:

Momenteel wonen we in een huis met nog een gedeeltelijke hypothecaire lening sinds 2015 (woonbonus gerechtigd).
Wij zouden dit jaar of begin volgend jaar een nieuwe grond willen aankopen om daar een nieuwbouw op te zetten (eventueel deel overbruggingskrediet?). Nu hadden wij de vraag dat als we nu een nieuwe lening afsluiten voor de grond, we bij de verkoop van deze woning en het overstappen in de nieuwbouw een pandwissel kunnen doen of een hypothecaire overdracht?
We zouden met de verkoop van onze woning dan de nieuwbouw betalen (aan de overbrugging?), dus enkel de grond moet deels geleend worden en de andere lening overgezet. Het belangrijkste blijft natuurlijk behoud woonbonus, dit brengt meer op dan een nieuwe lening aan lager tarief zonder woonbonus...

Ik vind op internet enkel maar verhuis van woning naar woning dus daarom dat ik dit even navraag. Uiteindelijk is die nieuwbouw ook dan een "woning" maar wil zeker zijn dat het zou kunnen. Heb dit ook al gevraagd bij de bank en gingen dit zeker nakijken, maar ben benieuwd of hier een slimmerik tussen zit die ons in tussentijd al wat kan meegeven wat zeker wel en niet kan.

Bedankt!

Voor een grond kan je geen fiscale aftrek doen, dus dit lijkt mij in eerste instantie een nutteloze zaak om uit te vissen. Een pandwissel kan volgens mij dus wel, maar je doet er geen voordeel bij, integendeel zelfs.

Grond koop je best met cash, bouwen kan je dan doen met een pandwissel. Maar dan moet je wel in tussentijd een oplossing hebben om te wonen (huren bv...), want je kan maar 1 pand hebben waar je dan de aftrek met de woonbonus in oude systeem kan doen.

Volgens mij perfect mogelijk

Net even nog wat nagedacht en opgezocht, maar een pandwissel (die je pas doet binnen de 2 weken na de verkoop van je huidige eigendom) moet dus inderdaad lukken en toch de aftrek behouden.

Natuurlijk als je nergens anders gaat wonen (tijdens de bouw van het huis), zal de lening van de bouw al afgesloten zijn.

Als je wel verhuist naar een tijdelijk huurappartement bv en dan de pandwissel realiseert, kan je wel gebruik maken van de oude regeling. Natuurlijk zal de huurkost het fiscale rendement vele malen overschrijden... Voordeel is wel dat je de cash van de verkoop van je huidige pand kan inzetten voor de bouw...

Enfin dat zijn mijn hersenkronkels momenteel.

Wij zitten in exact dezelfde situatie, en er is jammer genoeg weinig informatie over te vinden indien het over een nieuw te bouwen woning gaat.

onze situatie kort uitgelegd:

onze woning is 340.000 euro waard, we hebben nog 185.000 euro hypotheek/mandaat af te betalen (met daarop woonbonus)
Nu hebben we bouwgrond gekocht voor 125.000 euro met een extra lening (notariskosten, aktekosten en RR zelf betaald)

het is de bedoeling dat we nog dit jaar een bouwaanvraag doen, maar natuurlijk is ons huis nog niet verkocht, we willen er blijven wonen tot we in ons nieuw huis terecht kunnen.

Ons budget is 340.000 euro voor ons nieuw te bouwen woning (dus het volledige bedrag die ons huidige woning + grond te koop is).
Dit hebben we natuurlijk niet op zak.

De makelaar van onze bank heeft ons geadviseerd om een nieuwe vaste lening aan te gaan van +- 60.000 tot 80.000 euro, deze eerst te spenderen aan opbouw huis, en dan pas beginnen met overbruggingskrediet (deze gaat slechts geleidelijk de lucht in telkens bij het indienen van factuur).

Overbruggingskrediet is max 80% van de waarde van onze huidige woning => 272.000 euro, dus om aan 340.000 euro te geraken hebben zullen wij 68.000 euro aan vast krediet aangaan, 272.000 euro aan overbruggingskrediet.

Als wij later onze woning verkopen voor 340.000 euro, moeten we 272.000 euro overbruggingskrediet terugbetalen, en dan hebben wij 68.000 euro op onze rekening staan. Later kan je dan kiezen, ofwel laat je die 68.000 euro staan om nog andere dingen mee te doen, ofwel betaal je ook die vaste lening terug.

Natuurlijk als je nu al aan de top van je afbetaling staat per maand, dan is dit gewoon onmogelijk.
Wij zullen nu in totaal 1314 euro afbetalen maar volgens de bank kunnen wij tot 1880 euro gaan per maand, dus zullen zij zeker die extra lening + overbruggingskrediet toestaan.
Heb je daar geen marge meer mag je er dus naar fluiten.

Dit is de enige manier om je woonbonus te houden.
Je kan het wel fixen, maar dan moet je je eigen woning eerst verkopen en je lening aflossen, eerst iets anders huren en later een nieuwe lening doen om hetgeen bovenop je eigen inbreng te betalen.
Dan ben je je woonbonus kwijt natuurlijk.

Wij doen optie 1.

Mag ik vragen op hoeveel jaar je die bouwgrond hebt geleend? en of je een lening of afbetaling of hypothecair krediet hebt al dan niet met mandaat?

Bij onze huidige bank spreken ze eerst over een te kiezen termijn, dan was het plots 15, dan 10 jaar, nu moesten ze het navragen... Allemaal een beetje incompetentie... Liefst lenen we de grond op 15-20 jaar, zodat we die kost kunnen spreiden en misschien nog klein beetje marge hebben richting de overbrugging inderdaad...

Onze keuze zou ook gaan naar overbrugging, of huis verkopen met mogen blijven wonen voor lage huurprijs of een tijdje thuis gaan wonen. Wel moeten we op tijd dan de "hypotheekoverdracht" of "pandwissel" doen naar die nieuwbouw. Blijkbaar zou dit kunnen ook al staat het huis er nog niet...

Wij hebben momenteel nog 135 000 open staan (14 jaar) en willen 120 000 bijlenen (18-20 jaar)... Daarnaast zou ook onze woning volledig de kost dekken van de nieuwe woning + volledig afwerken binnen/tuin.

Wanneer kan een pandwissel ?

Om met een pandwissel te kunnen werken moet er aan enkele voorwaarden voldaan zijn:
De belangrijkste voorwaarde is dat de aktes van de verkoop, de aankoop en de pandwissel tegelijkertijd bij de notaris getekend worden.

Hierop kan een uitzondering gemaakt worden als aan de volgende voorwaarden voldaan is:
A. de notaris voorziet dat de aankoop binnen de 2 maanden doorgaat
en
B. de notaris de opbrengst van de verkoop stort op een voor debetverrichtingen geblokkeerde rekening in jouw bankkantoor.
In andere situaties is een hypotheekruil of pandwissel dus niet mogelijk.

Verder moet het nieuwe pand doorgaans minstens evenveel waard zijn en dus eenzelfde waarborg bieden aan de kredietinstelling als het verkochte pand.

Beste allemaal,

Dat klinkt interessant, dankjewel voor de info!
Wij bevinden ons in soortgelijke situatie: mijn partner en ik zijn beiden eigenaar van een woning waar nog een kleine hypotheek op loopt. We dromen ervan om beiden onze woning te verkopen en samen een bouwgrond te kopen. Begrijp ik het goed dat hier een pandwissel mogelijk is als de akte van verkoop van het huis dezelfde dag wordt opgemaakt als die van de aankoop van de bouwgrond?
Groeten,
Johan

Jowan1 schreef: ↑7 maart 2022, 23:29 Beste allemaal,

Dat klinkt interessant, dankjewel voor de info!
Wij bevinden ons in soortgelijke situatie: mijn partner en ik zijn beiden eigenaar van een woning waar nog een kleine hypotheek op loopt. We dromen ervan om beiden onze woning te verkopen en samen een bouwgrond te kopen. Begrijp ik het goed dat hier een pandwissel mogelijk is als de akte van verkoop van het huis dezelfde dag wordt opgemaakt als die van de aankoop van de bouwgrond?
Groeten,
Johan

Voor de grond zal je geen fiscaal voordeel krijgen.
Een pandwissel kan je enkel op een huis volgens mij.
Wij hebben grond aangekocht via een mandaat (goedkoper, minder notaris kosten). Voor de woning hebben we een pandwissel gedaan, met behoud van woonbonus.