Spaargids.be forum

Graag had ik jullie advies gevraagd met mijn financiële situatie en wat de beste beslissing daarin is op een termijn van zo'n 5 jaar.

Situatie gezin en woning:
Mijn vrouw en ik zijn 34 jaar en we hebben twee kindjes van 2 jaar en 8 maanden. Momenteel hebben we een woonlening lopen op ons half open bebouwing. Deze is relatief klein, maar volledig gerenoveerd naar de wensen van vandaag. De woning heb ik laten schatten op zo'n €300 000.

Spaargeld en beleggingen:
Momenteel hebben we zo'n €100 000 spaargeld op een aantal spaarrekeningen staan. Verder hebben we nog €20 000 in een evenwichtig beleggingsfonds met een opbrengst van 2,5% de laatste jaren.

Inkomen en sparend vermogen:
Gezamelijk hebben we nettomaand inkomen van €4550. Op jaarbasis kunnen we ongeveer €20 000 sparen.

Woonlening:
Onze woonlening hebben we afgesloten in 2013 op 20 jaar. Deze hebben we een aantal keer laten herzien en per maand betalen we zo'n €1250 af op een vaste rente van 1,52%. Momenteel zouden we zo nog moeten afbetalen tot 2029. Openstaand kapitaal is nu nog zo'n € 127 000.

Doel:
Op termijn van een vijftal jaar willen we verhuizen naar een ruimere rustigere woning. Daarbij willen we tot dan het gespaarde bedrag veiligstellen en beschikbaar houden moesten we onze droomwoning vinden.

Scenario 1
We lossen de woonlening deels af, zo'n €85 000. Daarmee moeten we dan nog afbetalen tot 2023 en hebben we in totaal 10 jaar afbetaald en genoten van de meest gunstige woonbonus periode. Hierdoor betalen we dan ook €4900 minder aan de bank aan rente. Hierdoor verlies ik op het gespaarde bedrag, €100 000 op 5 jaar inclusief €20 000 jaarlijks bijsparen, geen €15 000 aan de inflatie als die 2% blijft.

Scenario 2
We pompen de €100 000 spaargeld op een jaar tijd verder in het beleggingsfonds. Op 5 jaar hebben we dan een groter rendement dan de spaarrekening. Op termijn verliezen we dan ook zo'n €15 000 aan inflatie, maar op een groter bedrag als de belegging verder gaat met 2.5%.

Scenario 3
Nu een huis zoeken, met het risico dat prijs ver boven de reële waarde ligt. We zouden zo'n €300 000 kunnen lenen.

Graag jullie bedenkingen of scenario's die het meest gunstig zijn om het vermorgen te beschermen en te verruimen voor de aankoop van onze droomwoning.

Zoek nu je droomwoning, en verkoop je huidige.. Eens gevonden doe je een " pandwissel " en leen je de rest bij. en investeer je spaargeld in de nieuwe woning..

Er is ook een Scenario 0: de hypotheeklening gewoon verder blijven afbetalen.



Hou er ook rekening mee dat het rendement van je beleggingsfonds niet gegarandeerd is.
Hoeveel is je fonds gedaald tussen midden feb en midden maart dit jaar?
Dit kan opnieuw gebeuren en het is niet zeker dat we volgende keer opnieuw een ongelooflijk snelle stijging krijgen zoals dit jaar. het is goed mogelijk dat de markten zelfs na vele jaren het verlies niet goedmaken.

Zorg ervoor dat je een voldoende groot noodfonds houdt: een nieuwe auto, een nieuw dak, ....

Je wilt je geld binnen 5 jaar beschikbaar hebben. Je kan er dus geen grote risico's mee nemen.

Waarom denk je dat de prijs van het huis dat je nu zou kopen "ver boven de reele waarde" zou liggen? Jij bepaald toch zelf hoeveel je wil betalen. En waarom denk je dat dit in binnen 5 jaar dan anders zou zijn?

Ik veronderstel dat je de huidige woning zal verkopen bij aankoop van de nieuwe?

Inderdaad het fonds kan wel schommelen, dit jaar is het 10% gezakt in maart en staat nu voor dit jaar terug op een positief rendement. Je hebt gelijk dat een fonds niet te veel garanties geeft op 5 jaar.

Ivm de huisprijs doel ik op de oververhitte markt, dat huizen verkocht worden momenteel boven de marktprijs. We bepalen inderdaad zelf wat we willen betalen voor een huis. Als je nu een huis koopt is de kans reel dat de marktwaarde zich zal corrigeren, maar ja je kan blijven wachten.

Het huidige huis zouden we dan inderdaad ook verkopen voor de aankoop van de nieuwe woning. De hoge marktprijzen is natuurlijk een mes dat aan twee kanten snijdt.

Ik ga akkoord met Ludo.

Wachten om nu je droomwoning te zoeken omdat je denkt dat de huidige prijs ver boven de marktwaarde is is fout.
Volgens mij, helaas heb ik geen glazen bol, zullen de prijzen niet dalen binnen enkele jaren. De woningen in de stad/stadsrand zullen blijven stijgen. De woningen op de buiten met een grote lap grond bij zullen misschien wat dalen. Meestal zijn deze woningen al zodanig oud dat ze best afgebroken worden.

Lening deels aflossen zou ik nie tdoen maar moet je zelf beoordelen. Ik dacht mij te herinneren dat er op spaargids een rekenmodule bestaat hiervoor?

Zoals reeds aangehaald is het geen goed idee om al je spaargeld in een belegging te stoppen. Het zal je maar overkomen dat net op het moment je deze wil cashen er een tweede coronacrisis is en je rendement van 2,5 naar -5 zakt.

Als raad zou ik dus zeggen; Zoek op jullie gemak naar het huis van je dromen. Een huis zoeken als je de tijd ervoor hebt is veel beter dan het gehaast willen doen.