Spaargids.be forum

Ik zit met dilemma, zou mandaat stuk van de lening voor ons huis vervroegd kunnen terugbetalen (of toch 90%). Overschot zou ik dan bvb op korte termijn kunnen aflossen. Volgens de app van de bank bedraagt rente op dit specifieke stuk 0,58%. Dit zou er dan voor zorgen dat maandelijkse afbetalingen na volledige terugbetaling mandaat van 1100 naar 400 teruggebracht worden. Volgens de bank zijn er echter betere opties. Als je weinig risico wil nemen is er bvb de tak21 aan 1,80% maar wel met instap en transactiekost. Wat is volgens jullie het aan te raden scenario als je niet teveel risico's wil nemen met het geld? Of wacht ik best nog verder af? Op de spaarboek is het momenteel niet vet, integendeel...

Laat dat mandaat maar gewoon verder lopen en koop obligaties voor 2 à 4 jaar. Heb je 25.000€ te besteden dan vind je rendementen van 750€ per jaar.

Los je mandaat af. Dat is het enigste waar je zeker van bent dat het je voordeel opbrengt met onmiddelijke winst...
Al de rest van opties - beleggingen - obligaties - tak 21 enz; is koffiedik kijken..

ludo schreef: ↑23 oktober 2022, 11:22 Los je mandaat af. Dat is het enigste waar je zeker van bent dat het je voordeel opbrengt met onmiddelijke winst...
Al de rest van opties - beleggingen - obligaties - tak 21 enz; is koffiedik kijken..

Tak 21 rendementen zitten serieus in de lift… 1,8% bij argenta 8 jaar lang, 1,5% bij patronale 8 jaar lang… zonder eventuele winstdeelnames. Toch niet slecht op de moment en ik vermoed dat men in het voorjaar 2023 nog van deze verhogingen(al dan niet tijdelijke promo verhoging) zullen doorvoeren.

ayteeaytee schreef: ↑22 oktober 2022, 21:09 Ik zit met dilemma, zou mandaat stuk van de lening voor ons huis vervroegd kunnen terugbetalen (of toch 90%). Overschot zou ik dan bvb op korte termijn kunnen aflossen. Volgens de app van de bank bedraagt rente op dit specifieke stuk 0,58%. Dit zou er dan voor zorgen dat maandelijkse afbetalingen na volledige terugbetaling mandaat van 1100 naar 400 teruggebracht worden. Volgens de bank zijn er echter betere opties. Als je weinig risico wil nemen is er bvb de tak21 aan 1,80% maar wel met instap en transactiekost. Wat is volgens jullie het aan te raden scenario als je niet teveel risico's wil nemen met het geld? Of wacht ik best nog verder af? Op de spaarboek is het momenteel niet vet, integendeel...

0,58% op jaarbasis ?!? => behouden natuurlijk
Er zijn ondertussen terug meerdere spaarrekeningen met een hoger rendement ...

Matroos1958 schreef: ↑23 oktober 2022, 11:46
ludo schreef: ↑23 oktober 2022, 11:22 Los je mandaat af. Dat is het enigste waar je zeker van bent dat het je voordeel opbrengt met onmiddelijke winst...
Al de rest van opties - beleggingen - obligaties - tak 21 enz; is koffiedik kijken..
Tak 21 rendementen zitten serieus in de lift… 1,8% bij argenta 8 jaar lang, 1,5% bij patronale 8 jaar lang… zonder eventuele winstdeelnames. Toch niet slecht op de moment en ik vermoed dat men in het voorjaar 2023 nog van deze verhogingen(al dan niet tijdelijke promo verhoging) zullen doorvoeren.

Kosten niet vergeten:
- 2% instapkosten. Kost 0,25% per jaar
- 2% taks. Kost 0,25% per jaar
- 0,3% per jaar beheerskosten

Jaarlijkse kost is dus 0,8%

Blijft over gegarandeerd: 1%. Over 8 jaar. Je kunt natuurlijk hopen op winstdeling. Maar 1% in deze tijden op 8 jaar is echt niet veel. Het is niet abnormaal voor een Tak21, maar zeker niet beste rendement dat je kunt vinden als je alternatieven bekijkt.

Al eens het verschil berekend wat je aan intresten uitspaart met een deel mandaat terug te betalen, en de "mogelijke " winst die je kunt behalen met een Tak 21 of andere invest.

?
Het sop zal de kool zeker niet waard zijn, en je moet evengoed nog je maandelijkse afbetaling van 1.100 euro storten voor dat mandaat....
Je zou dus al een maandelijkse winst van 700 euro (1.100 - 400 ) moeten realiseren wil je op hetzelfde uitkomen ..

ludo schreef: ↑23 oktober 2022, 14:37 Al eens het verschil berekend wat je aan intresten uitspaart met een deel mandaat terug te betalen, en de "mogelijke " winst die je kunt behalen met een Tak 21 of andere invest.?
Het sop zal de kool zeker niet waard zijn, en je moet evengoed nog je maandelijkse afbetaling van 1.100 euro storten voor dat mandaat....
Je zou dus al een maandelijkse winst van 700 euro (1.100 - 400 ) moeten realiseren wil je op hetzelfde uitkomen ..

Huh ?!?

Lijkt me toch eenvoudig:
Scenario 1:
- je hebt x EUR cash beschikbaar en betaalt daarmee je lening van x EUR af
- resultaat: 0% rendement op 0 EUR kapitaal
Scenario 2:
- je hebt x EUR cash beschikbaar en zet dat op een spaarrekening aan 1% bruto, 0,85% netto
- je laat je lening van x EUR aan 0,58% lopen
- resultaat: 0,27% rendement (of nog wat meer als je weinig spaargeld hebt) op het openstaand bedrag van de lening
Je belegt dan zelfs nog niet eens én je behoudt de flexibiliteit van je cash

In scenario 1 kan je het rendement toch moeilijk op 0% zetten?
Door de vervroegde aflossing spaar je intresten uit en mogelijk ook een deel van de schuldsaldoverzekering. Dat lijkt me toch het rendement te bepalen

borgie schreef: ↑23 oktober 2022, 15:27 In scenario 1 kan je het rendement toch moeilijk op 0% zetten?
Door de vervroegde aflossing spaar je intresten uit en mogelijk ook een deel van de schuldsaldoverzekering. Dat lijkt me toch het rendement te bepalen

Als je nog een SSV hebt te betalen, dan moet je dat idd. ook in rekening nemen. Ook wel idioot om daar dan een SSV voor te hebben (gehad).
Maar anders is het rendement in scenario 1 wel effectief 0%, of misschien beter "geen".

Dat is net hetzelfde als met woonbonus: die lening betaal je niet terug, vermits die lening je geld opbrengt ipv. kost
Of anders gezegd (ooit al eens eerder ergens gepost): opgelet: lenen kan ook geld opbrengen!

Matroos1958 schreef: ↑23 oktober 2022, 11:46
Tak 21 rendementen zitten serieus in de lift… 1,8% bij argenta 8 jaar lang, 1,5% bij patronale 8 jaar lang… zonder eventuele winstdeelnames. Toch niet slecht op de moment en ik vermoed dat men in het voorjaar 2023 nog van deze verhogingen(al dan niet tijdelijke promo verhoging) zullen doorvoeren.

Blijven kruimels bij een inflatie van 10 %.

Natuurlijk blijven dat kruimels, maar desondanks is iedere verhoging van de rente mooi meegenomen. Op een rente van 10% moeten we niet wachten, tenzij je platin heet.

platin schreef: ↑22 oktober 2022, 11:11 Heden is mijn gemiddelde rente 10 % bruto.

ayteeaytee schreef: ↑22 oktober 2022, 21:09 Ik zit met dilemma, zou mandaat stuk van de lening voor ons huis vervroegd kunnen terugbetalen (of toch 90%). Overschot zou ik dan bvb op korte termijn kunnen aflossen. Volgens de app van de bank bedraagt rente op dit specifieke stuk 0,58%. Dit zou er dan voor zorgen dat maandelijkse afbetalingen na volledige terugbetaling mandaat van 1100 naar 400 teruggebracht worden. Volgens de bank zijn er echter betere opties. Als je weinig risico wil nemen is er bvb de tak21 aan 1,80% maar wel met instap en transactiekost. Wat is volgens jullie het aan te raden scenario als je niet teveel risico's wil nemen met het geld? Of wacht ik best nog verder af? Op de spaarboek is het momenteel niet vet, integendeel...

Is die 0,58% vast of variabel? Indien variabel bekijk dan uw formule en herzieningstermijn. Bij een volgende herziening zal die om hoog gaan. De bank verwacht natuurlijk een stijging van de rente op uw variabel mandaat. Ik zou nu een deel terugbetalen. Die rente en toekomstige renteverhoging(en) heb je dan uitgespaard.

Wij denken er momenteel ook aan om het mandaat van onze lening af te lossen tegen 2026. We zouden blijven verder het bedrag afbetalen en telkens op het einde van het jaar 15000 euro extra bijstorten zodanig dat het mandaat op nul komt.

Enerzijds zouden we dit doen om een zeer gemakkelijk leven te hebben, anderzijds denken we om evtl. een bijkomende eigendom aan te kopen (lees appartement met 2 slaapkamers) om te verhuren.

Onze huidige lening loopt momenteel nog tot 2034. Het is een lening genomen op 20 jaar met rentevoet 1.69 % vast.

De bank stelt ons ook voor om het spaargeld evtl in fondsen te steken of andere...

Wij denken persoonlijk dat het beter is om op 'safe' te spelen. Wie zegt dat dit een nuloperatie is, daarmee gaan wij niet akkoord. Er komt een mooie som maandelijks vrij. SSV zakt mee, dus dit is ook een extra nog voor 5 jaar.

Mss zien wij het te rooskleurig in en denken we beter aan andere opties. Alle bedenkingen zijn dan ook welkom.

Vernic schreef: ↑3 november 2022, 17:45 Wij denken er momenteel ook aan om het mandaat van onze lening af te lossen tegen 2026. We zouden blijven verder het bedrag afbetalen en telkens op het einde van het jaar 15000 euro extra bijstorten zodanig dat het mandaat op nul komt.

Enerzijds zouden we dit doen om een zeer gemakkelijk leven te hebben, anderzijds denken we om evtl. een bijkomende eigendom aan te kopen (lees appartement met 2 slaapkamers) om te verhuren.

Onze huidige lening loopt momenteel nog tot 2034. Het is een lening genomen op 20 jaar met rentevoet 1.69 % vast.

De bank stelt ons ook voor om het spaargeld evtl in fondsen te steken of andere...

Wij denken persoonlijk dat het beter is om op 'safe' te spelen. Wie zegt dat dit een nuloperatie is, daarmee gaan wij niet akkoord. Er komt een mooie som maandelijks vrij. SSV zakt mee, dus dit is ook een extra nog voor 5 jaar.

Mss zien wij het te rooskleurig in en denken we beter aan andere opties. Alle bedenkingen zijn dan ook welkom.

Ik zou dit ten stelligste afraden.
Het bedrag dat je vervroegd gaat terugbetalen zal je minder ter beschikking hebben voor je nieuwe aankoop.
Je zal daar dan meer voor moeten lenen, en dit vooral aan flink hogere percentages (3-4%).
Zelfs als je niet zou moeten lenen voor je nieuwe aankoop, zou ik nog steeds niet vervroegd terugbetalen;
als je je middelen vandaag belegt (ook in kapitaalgarante producten zoals een termijnrekening) heb je een hoger rendement, dan wat je aan intrest betaalt op je lening. Vandaag zijn er opnieuw termijnrekeningen van +2% te vinden.

Financieel is het dus absoluut geen goede keuze om je krediet met een historisch lage rentevoet terug te betalen. Ben je natuurlijk krediet-avers, dan heb je minder 'mental load' om je mee bezig te houden..

Spaargids.be forum

Vervroegde terugbetaling mandaat

Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat

Re: Vervroegde terugbetaling mandaat