Spaargids.be forum

Beste forumleden,

Ik moet tot mijn schaamte bekennen dat ik in 2006 nogal naïef een contract met (toen nog) Hamburg Mannheimer ben aangegaan.

Zoals hier zo vaak te lezen valt, ben ik ingestapt door een kennis en ben ik pas later meer kritisch ben beginnen rekenen.

Ik heb een pensioenspaarverzekering waarin ik sinds 2006 tot & met 2012 steeds het fiscaal minimum heb gestort (dus 800+810+830+870+870+880+910 = 5970 €). Ik twijfel nu om dit verder te zetten.

Om het met cijfermateriaal te verduidelijken: in september 2012 kreeg ik het laatste jaarlijks overzicht (dus voor stortingen tot en met 2011, dus in totaal 5060 € gestort): daarop staat volgende info:

(start quote)
1) Overzicht van de contractuele waarborgen bij leven en overlijden en winstdeelname
60 % van uw spaarpremie wordt gebruikt om het gewaarborgd kapitaal op einddatum en het kapitaal bij overlijden te verzekeren:
contractuele waarborgen:
kapitaal bij overlijden (Voorzorgsom) : 8563.82 + 2.82 verworven aandeel in de winst dus totaal 8566.64 €
Kapitaal op einddatum (Spaarsom) : 23421.40 + 28.24 verworven aandeel in de winst, dus totaal 23449.64 €
Theoretische afkoopwaarde op 1/1/2012 bedraagt 2509.77 €

2) Overzicht van het opgebouwde spaartegoed
De overige 40 % van uw spaarpremie wordt via extra winstdeelname geïnvesteerd in het kwaliteitsvolle Golden Future fonds
Op 1.1.2012 bedroeg de waarde van een Golden Future unit 11.67 €
Units verworven in 2011: 28.97 units
Aantal units verworven in de voorgaande jaren : 108.79 units
totaal aantal units x waarde Golden Future unit: 137.76*11.67 = 1607.66 €
Deze units zijn definitief verworven op de volgende hoofdvervaldag.

Prognose spaartegoed Golden Future op einddatum : 79620.05 €

(einde quote)

Als ik dit naast de overzicht van het vorig jaar hou, kom ik tot volgende conclusies:
er werd in 2011 880 € gestort
60 % of 528 € voor de contractuele waarborgen--> hierdoor werd het kapitaal bij overlijden' verhoogd met 1001.12€
- > het kapitaal op einddatum werd verhoogd met 520 € dus 8€ verlies
- > TAW verhoogde slechts met 469.64 € (58.36 € verlies)

40 % of 352 € werd in het fonds gestopt: hiermee werden 28.97 units gekocht à 11.67 € (samen 338 €) dus 14 € verlies


Ik ben aan het denken geslagen door de volgende zaken:
- ik betaalde maandelijkse premies. pas door dit forum te lezen vernam ik dat dit extra kosten meebracht
- toen ik jaarlijkse premie wou gaan betalen in 2013, bleek dat Ergo die betaling in januari eist, terwijl ze pas op 1/1/2014 de 'units' zal aankopen - > je geeft hen dus 1 jaar rente, dit voor de rest van de looptijd...
- je bent dus niet vrij om te storten wanneer je wil. In tijden van stijgende beurs mis je de stijging van 1 jaar, bij dalende fondswaarde heb je niet te vrijheid om op het eind van 't jaar te storten
- bovendien kan je de premie als je 60 wordt niet betalen na je verjaardag
- het fonds met de beroemde 9% prognose is sinds 1/1/2008 gezakt van 18.73 € naar 11.67 (-38 %)


nu zit ik met de vraag hoe ik best verder ga:

- contract premievrij zetten: ik veronderstel (maar weet dit niet zeker) dat de som van 8563,82€ blijft staan tot einde contract. geen verlies dus (behalve inflatie) maar ook geen interest. Hier gaat dan op het eind van de rit nog 10 % van af vermoed ik? Ik heb geen idee wat er met de 'definitief verworven units' van het GF fonds gebeurt...
- contract laten uitbetalen: 67 % * 2509.77 € = 1681.55 € + de GF units (nu circa 1980 € waard) dus totaal circa 3660 € (terwijl ik tot en met 2011 in totaal 5060 € premies betaalde + fiscaal voordeel genoot)
- nu premievrij zetten en hopen dat het fonds zo stijgt dat de verliezen beter gecompenseerd worden? Dus bijvoorbeeld laten uitbetalen als TAW + fondsunits samen meer dan het totaal betaalde premiebedrag zijn...
- gewoon verder blijven sparen en hopen dat in de 5 jaren na m'n 60e het fonds een piek bereikt? tussen 2006-2011 heb ik 137.76 units verzameld. stel dat ik dat de komende 30 jaar kan aanhouden, dan verzamel ik 826 units. Om aan de prognose van Ergo (76620 €) te komen, moet de fondswaarde dan stijgen tot 92.8 €

Dit is een lange post geworden, dus ik hoop dat iemand deze helemaal tot hier beneden wil doornemen en z'n mening wil geven...

Alvast bedankt voor de moeite...

Ik ben geen expert in de Ergo (H/M) pensioenspaarproducten maar volgens dat ik hier al gelezen heb in de Ergo-draad kan je d'er niet vanuit gaan dat je gespaarde kapitaal gevrijwaard gaat blijven als je alles premievrij maakt. Volgens dat ik meen gelezen te hebben wordt je reeds gespaarde kapitaal in de loop der jaren verder opgevreten door de kosten.
Ik zie dat je nog heel laat online bent, als je de slaap niet kan vatten, dit is alvast een leuke draad waarvan je veel kan opsteken in afwachting van een antwoord op jouw probleem.

Premievrij maken zal de beste oplossing zijn vrees ik.
Vraag eens aan Ergo wat dat zal kosten. (oa reductiepremie) En welk bedrag dat je zal krijgen op 65.
Ergo is zo slim om in het begin torenhoge kosten aan te rekenen; als je je fout dan inziet na enkele jaren is het te laat, dan moet je kiezen tussen de pest en de cholera.
Ze noemen zichzelf niet voor niks de specialisten maar ze zeggen niet waarin ze zijn gespecialiseerd.

het licht gezien ? schreef:...en z'n mening wil geven.

In 1 keer door de (in dit geval héél) zure appel bijten en premievrij maken, zonder zeker te zijn nog 1,- € te zien als je 65 bent. Of te gaan voor volledige afkoop, te redden wat er te redden valt, ook al zal het héél weinig zijn en te (her-)beginnen in een andere pensioenformule bij een andere aanbieder. Kijk hiervoor alvast even rond op het forum, er zijn er genoeg die degelijk zijn en die geen (of weinig) kosten aanrkenen (Rabo, Argenta,...)

EN... belangrijk, namelijk de boodschap doorgeven aan iedereen die het horen wil, teneinde te voorkomen dat Ergo (ex-H/M) nog meer slachtoffers maakt.

beste

ik ben heel tevreden over ergo
heb dan ook een goede agent

diertje schreef:beste

ik ben heel tevreden over ergo
heb dan ook een goede agent

Hier gaan we weer.....

WebsterMC schreef:

diertje schreef:beste

ik ben heel tevreden over ergo
heb dan ook een goede agent

Hier gaan we weer.....

Toevallig dat hij zich juist op die dag registreerde op Spaargids om dit berichtje te posten

Nu heb ik ook gezien dat het fonds golden future niet meer zo goed presteert. Ze hebben hun formule al 3 keer gewijzigd. Eerst de nadruk op Belgische aandelen, dan Europees en dan meer accent op emerging markets. Telkens ze wijzigen volgt er een crisis van een werelddeel. Ik heb ook een klein contract en nu geven ze een toekomstige prognose van 6 en 9% rendement. Maar ik denk dat het rendement tussen 0 en 3% zal liggen binnen 13 jaar. (word dan 65). Gelukkig heb ik die premies fiscaal afgetrokken als langetermijnsparen en dat zal de grootste winst worden.
Wat ik ook zo vervelend vind dat die eenheden per jaar zo laat worden medegedeeld per brief. Het is al gebeurd dat men meer dan een jaar moet wachten nà afsluiting van het jaar. Zodat men niet goed weet hoeveel uw belegging nu waard is.