Spaargids.be forum

Ik heb eens een aantal tak21 produkten meer in detail bekeken, namelijk die van Allianz, BKCP, De Post, Dexia, DVV, Fortis, Integrale, KBC en Mercator. Hierbij een 2-tal vragen :

1) Met uitzondering van BKCP en Integrale geldt er op alle contracten een uitstapkost. Zelfs ook op die van DVV (max 5% of 25 euro => het is niet echt duidelijk wat het juist is). De meeste contracten spreken over een degressieve uitstapkost, bijv 5% 1ste jaar, 4% 2de jaar, 3% 3de jaar, 2% 4de jaar en 1% 5de jaar. Bij sommige is er altijd een uitstapkost ook na 8 jaar (bijv. Fortis, na 8 jr =>0,5%).
Hier mijn eerste vraag : is dit cumulatief of geldt alleen het percentage van het hoeveelste jaar zelf ? Bijv. bij uitstap in 3de jaar -> is dit dan 5% op reserve van het 1ste jaar + 4% op de reserve van het 2de jaar + 3% op de reserve van het 3de jaar of is het alleen 3% op de reserve van het ogenblik ? Waarschijnlijk domme vraag en ik vermoed dat het hoogstwaarschijnlijk dit laatste is, maar vraag het toch maar omdat ik niet 100% zeker ben.

2) Allen bieden ze een open duur aan (dwz 8jr1mnd of meer), alleen DVV is default levenslang. En men moedigt ook lange duur aan (bijv. tot aan uw 99 jaar) omdat men zo ontsnapt aan de 1,1% taks bij eventueel verlengen.
Bij nader bekijken echter van de uitstap- en afnamekosten, blijkt dat men meestal(uitgez. BKCP en Integrale) vermeldt dat er conjuncturele kosten kunnen aangerekend worden. Conform wet 11/2003. (Misschien geldt dit impliciet voor alle tak21 contracten, en dus ook voor BKCP/Integrale?). Sommige stellen een maximum duur van 8 jaar op maar bij anderen staat er geen maximum duur bij. Hoe hoog kan die conjuncturele kost zijn en wordt die meestal toegepast ?

Hieruit leid ik eigenlijk af dat als men die conjuncturele kost daadwerkelijk altijd toepast of als men, zoals bij Fortis altijd een uitstapkost moet betalen (ook bij > 8 jaar), men beter een tak-21 contract beperkt in duur (8jr+1mnd). Er komt dan ten minste een einde aan uw contract en er is dan geen uitstapkost. Want als je een tak21 neemt als pure belegging, gaat er toch een moment komen voor uw 99ste waarop men het geld wenst op te nemen. Of is dit een verkeerde visie ?

En hoe zit het met de uitstap van de
Argenta Kapitaal Plus na 8 j en 1 maand?
Want deze denk ik loopt ook tot 99 jaar!

Heeft men hier dan kosten?
gretz
Jempi25

pat1963 schreef: Hier mijn eerste vraag : is dit cumulatief of geldt alleen het percentage van het hoeveelste jaar zelf ? Bijv. bij uitstap in 3de jaar -> is dit dan 5% op reserve van het 1ste jaar + 4% op de reserve van het 2de jaar + 3% op de reserve van het 3de jaar of is het alleen 3% op de reserve van het ogenblik ?

Hoewel veel infofiches ruimte laten voor interpretatie, lijkt de degressieve uitstapkost in de meeste gevallen berekend te worden t.o.v. de startdatum van het contract en niet t.o.v. de datum van de storting.

2) Allen bieden ze een open duur aan (dwz 8jr1mnd of meer), alleen DVV is default levenslang. En men moedigt ook lange duur aan (bijv. tot aan uw 99 jaar) omdat men zo ontsnapt aan de 1,1% taks bij eventueel verlengen.

Niet alleen dat, een contract dat langer dan 8 jaar loopt is voorgoed vrijgesteld van roerende voorheffing, ook voor stortingen die nadien gebeuren. En je vermijdt natuurlijk ook nog nieuwe instapkosten voor het bestaande kapitaal.

Bij nader bekijken echter van de uitstap- en afnamekosten, blijkt dat men meestal(uitgez. BKCP en Integrale) vermeldt dat er conjuncturele kosten kunnen aangerekend worden. Conform wet 11/2003. (Misschien geldt dit impliciet voor alle tak21 contracten, en dus ook voor BKCP/Integrale?). Sommige stellen een maximum duur van 8 jaar op maar bij anderen staat er geen maximum duur bij. Hoe hoog kan die conjuncturele kost zijn en wordt die meestal toegepast ?

Je hebt 2 soorten conjuncturele vergoedingen:

1. voor producten die beleggen in aandelen kan deze vergoeding gekoppeld zijn aan een beursindex. Bvb. indien de Euro-Stoxx 50 meer dan 10% lager staat dan een jaar geleden, dan moet je een zekere vergoeding betalen bij uitstap.

De eerste soort wordt dus toegepast na een serieuze beurscorrectie of -crash.

2. voor pure renteproducten kan deze vergoeding gekoppeld zijn aan de marktrente. Bvb. indien de huidige marktrente veel hoger ligt dan de gewaarborgde rentevoet op het ogenblik van storting.

De tweede soort zal toegepast worden indien je instapt in een periode van lage rente en uitstapt in een periode waar de marktrente gestegen is. Iets wat misschien wel van belang is voor wie pakweg het voorbije jaar is ingestapt en misschien in de toekomst onverwacht zal geconfronteerd worden met een serieuze conjunturele vergoeding bij vervoegde uitstap.

Wat wel van groot belang is: sommige verzekeraars leggen in hun infofiches haarfijn uit hoe die conjuncturele vergoeding wordt berekend, dit is immers bij ieder product anders. Andere maatschappijen geven een vage vermelding zonder details. Bij deze laatste ben je dus overgeleverd aan de willekeur van die maatschappij wegens totaal gebrek aan transparantie.

Hieruit leid ik eigenlijk af dat als men die conjuncturele kost daadwerkelijk altijd toepast of als men, zoals bij Fortis altijd een uitstapkost moet betalen (ook bij > 8 jaar), men beter een tak-21 contract beperkt in duur (8jr+1mnd). Er komt dan ten minste een einde aan uw contract en er is dan geen uitstapkost. Want als je een tak21 neemt als pure belegging, gaat er toch een moment komen voor uw 99ste waarop men het geld wenst op te nemen. Of is dit een verkeerde visie ?

Je betaalt dus enkel een conjuncturele vergoedingen onder bepaalde omstandigheden. En je moet dus ook rekening houden met de vrijstelling van RV voor contracten >8 jaar en het vermijden van instapkosten. En voor veel van de langdurige contracten is er zowiezo een soort "resetdatum" om de 8 jaar, waarbij de gewaarborgde intrest wordt gereset naar de huidige rente en waar je dan de mogelijkheid hebt om zonder kosten uit te stappen.
Mij lijken contracten van lange duur nog altijd te prefereren boven contracten van 8j + 1 dag.

Robokat

opgepast: bovenstaande zaken zijn algemeenheden, bij ieder product kan dit anders zijn. Lees dus altijd goed de infofiche na!!