Spaargids.be forum

Hallo, sinds ik aan het werk ben heb ik een sterke interesse gekregen in sparen/beleggen/... en ben me hier in aan het verdiepen.

Volgend jaar ga ik een woning kopen, maar aangezien ik dit jaar enkel nog maar aan pensioensparen doe moet ik vrij veel belastingen betalen.

Daarom dacht ik aan een TAK21, maar ik twijfel aangezien ik ook liever cash achter de hand houd om betere voorwaarden te bekomen voor een hypothecaire lening.
Aangezien de rente nu laag staat, vind ik het nogal absurd om nu geld vast te zetten voor 8 jaar, maar door de fiscaliteit levert dit volgens mij toch onmiddellijk een groot rendement op.

Ik wou even met jullie checken of mijn redenering klopt. Als deze klopt is het misschien toch interessant om dit jaar al €2260 in een TAK21 verzekering te steken.

Ik heb veel geleerd over tijdswaarde van geld en heb dit hierop proberen toepassen in Excel.
Dit is hoe ik te werk ben gegaan:
PV (present value) = €2260
intrest = 1%
Perioden = 8

In excel geeft dat:
Future value =FV(0.01;8;0;2260)=€2447.26

Dus die €2260 wordt €2447.26 door enkel de rente.

Nu het totale begin- en eindkapitaal berekenen:
Beginkapitaal: 2260 + 2% anticipatieve heffing + administratiekost (verwaarlozen nu) = €2305.2
Eindkapitaal: 2447.26+678 (30% belastingvoordeel) = €3125.26

Dit geeft dan volgende rendement op 8j: =RATE(8;0;-2305.2;3125.26)=3.88%

Klopt deze manier van berekenen of zie ik iets over het hoofd? Een rendement van 3.88% lijkt me toch de moeite om nu die 2260 euro te investeren, ook al heb ik volgend jaar cash nodig voor een woning?

ik denk dat je best eens terug gaat naar je bank voor de uitleg want van bovenstaand klopt niet veel

Robbe1991 schreef: ↑21 augustus 2017, 20:05 Hallo, sinds ik aan het werk ben heb ik een sterke interesse gekregen in sparen/beleggen/... en ben me hier in aan het verdiepen.

Volgend jaar ga ik een woning kopen, maar aangezien ik dit jaar enkel nog maar aan pensioensparen doe moet ik vrij veel belastingen betalen.

Daarom dacht ik aan een TAK21, maar ik twijfel aangezien ik ook liever cash achter de hand houd om betere voorwaarden te bekomen voor een hypothecaire lening.
Aangezien de rente nu laag staat, vind ik het nogal absurd om nu geld vast te zetten voor 8 jaar, maar door de fiscaliteit levert dit volgens mij toch onmiddellijk een groot rendement op.

Ik wou even met jullie checken of mijn redenering klopt. Als deze klopt is het misschien toch interessant om dit jaar al €2260 in een TAK21 verzekering te steken.

Ik heb veel geleerd over tijdswaarde van geld en heb dit hierop proberen toepassen in Excel.
Dit is hoe ik te werk ben gegaan:
PV (present value) = €2260
intrest = 1%
Perioden = 8

In excel geeft dat:
Future value =FV(0.01;8;0;2260)=€2447.26

Dus die €2260 wordt €2447.26 door enkel de rente.

Nu het totale begin- en eindkapitaal berekenen:
Beginkapitaal: 2260 + 2% anticipatieve heffing + administratiekost (verwaarlozen nu) = €2305.2
Eindkapitaal: 2447.26+678 (30% belastingvoordeel) = €3125.26

Dit geeft dan volgende rendement op 8j: =RATE(8;0;-2305.2;3125.26)=3.88%

Klopt deze manier van berekenen of zie ik iets over het hoofd? Een rendement van 3.88% lijkt me toch de moeite om nu die 2260 euro te investeren, ook al heb ik volgend jaar cash nodig voor een woning?

Je haspelt de dingen door elkaar.

Op je tak21:
* betaal je 2% taks
* betaal je dikwijls een stevige instapkost
* geniet je vrijstelling van roerende voorheffing mits een looptijd van meer dan 8 jaar.

Sommige tak21-contracten (niet alle!) en ook sommige tak23-contracten kan je inbrengen als fiscaal langetermijnsparen. Fiscaal langetermijnsparen:
* heeft een minimale looptijd van 10 jaar
* is niet combineerbaar met hypotheekaftrek
* is niet opneembaar voor (op dit moment!) 65 jaar zonder héél zwaar fiscaal nadeel
* is inderdaad tot 2260€ per jaar (of minder als je weinig verdient) 30% fiscaal aftrekbaar
* verplicht je soms elk jaar een som te investeren om in aanmerking te komen voor de winstdeelname

Ben je nu ongeveer 26 jaar, zoals je introductie en je gebruikersnaam laten vermoeden? Laat dat miezerige beetje fiscaal voordeel dan voor wat het is. Je laat daar héél veel liquiditeit voor. Wat ga je doen als je een gat in je verbouwbudget hebt? Wat als je ziek wordt op je 55? Wat als je binnen 10 jaar een enorme belegginskans ziet, maar je hebt geen cash ter beschikking? Wat als de staat de regels rond fiscaal langetermijnsparen nog maar eens wijzigt? ...

Of ook veel kans dat hij door de bank een Home Invest Plan is voorgelegd. (Vb is dat van BNP: https://www.bnpparibasfortis.be/nl/Spar ... axes4=priv ) Maar andere banken bieden ook zoiets aan.

Dat is inderdaad een TAK21 formule die fiscaal inbrengbaar is. Dus in die zin klopt het wel.
Je hebt daarna de keuze:
Ofwel laat je het staan tot je 65ste (dus een soort pensioensparen)
Ofwel kan je het omzetten in een SchuldSaldoVerzekering als je een hypothecair krediet aangaat.

Tot zover het goede nieuws. De nadelen ervan zijn:
* Lage rente (in vb 0.75%)
* 2% premietaks
* per default 5% instapkosten
* Je zet jezelf in een kwetsbare situatie als je voor een lening gaat informeren. Dat HIP kan je uiteraard enkel omzetten in een SSV van diezelfde bank. De bank weet dus dat zij reeds een voordeel hebben tegenover de andere banken. Want als je naar een andere bank gaat, ben je dat geld kwijt tot je 65ste.

Een tip:
Als je binnen een jaar een woning wenst te kopen, staar je niet blind op dat belastingsvoordeel, en laat het geld gewoon op de beste spaarrekening staan.

Beleggen moet je doen met geld dat je lange tijd kunt missen, niet als je volgend jaar een woning gaat kopen.

Bedankt voor de reacties,

Ik was inderdaad een beetje verward over de fiscaliteit van een TAK21 spaarverzekering.
Ik dacht dat je dat belastingvoordeel van 30% kreeg indien je het geld er na 8j uit haalt.
Sowieso blijft het geld dus vast staan tot mijn 65 (waar ik op zich geen probleem mee zou hebben...).

Ik verwacht minstens €50 000 te hebben aan eigen inbreng volgend jaar, wat me in principe voldoende lijkt. Daarom leek het me interessant om dit jaar eenmalig aan fiscaal langetermijnsparen te doen. Die €678 vind ik ergens wel weggegooid geld.

Dan denk ik er nog even verder over na!

Wat ik wel graag nog zou weten, is waar ik fout zat in mijn berekening... Daar is nog geen duidelijk antwoord op gekomen.

* Je zet jezelf in een kwetsbare situatie als je voor een lening gaat informeren. Dat HIP kan je uiteraard enkel omzetten in een SSV van diezelfde bank. De bank weet dus dat zij reeds een voordeel hebben tegenover de andere banken. Want als je naar een andere bank gaat, ben je dat geld kwijt tot je 65ste.

Nu in verleden het ene gebruikt voor lening ergens anders.
Dat ging uiteraard niet van harte , kon eerst niet na telefoon naar hoofdzetel kon het plots wel.
Dus zal nu ook nog wel mogelijk zijn.
Dus info nemen en niet bij een kantoorbediende , maar rechtstreeks op de hoofd zetel en bevestiging via mail vragen.

En tenslotte het is dan niet een schuldsaldo maar een tijdelijke levens verzekering.
Totaal iets anders als een schuldsaldo.
Tak 21 is een verzekerings produkt.

platin schreef: ↑22 augustus 2017, 08:51 * Je zet jezelf in een kwetsbare situatie als je voor een lening gaat informeren. Dat HIP kan je uiteraard enkel omzetten in een SSV van diezelfde bank. De bank weet dus dat zij reeds een voordeel hebben tegenover de andere banken. Want als je naar een andere bank gaat, ben je dat geld kwijt tot je 65ste.

Even voor de duidelijkheid. Ik heb hierover geen enkel contact gehad met een bank en heb ook geen interesse om dit te gaan omzetten in een ssv.
Het gaat me enkel om de belastingvermindering DIT jaar aangezien ik nog geen lening heb. Uiteindelijk betaal ik nu €678 minder belastingen en de €2260 krijg ik op mijn 65 ook terug.

Maar als ik het hier zo lees is het toch beter om dit gewoon even cash achter de hand te houden...

Mijn berekening ben ik nog wel benieuwd naar wat daar allemaal fout aan is.

Hoeveel belastingsvermindering je krijgt hangt wel af van je inkomen , het is niet voldoende om 2260 euro te storten.
En op je 65e komt ook de belgische fiscus nog eens langs.

Robbe1991 schreef: ↑22 augustus 2017, 08:47 Bedankt voor de reacties,

Ik was inderdaad een beetje verward over de fiscaliteit van een TAK21 spaarverzekering.
Ik dacht dat je dat belastingvoordeel van 30% kreeg indien je het geld er na 8j uit haalt.
Sowieso blijft het geld dus vast staan tot mijn 65 (waar ik op zich geen probleem mee zou hebben...).

Ik verwacht minstens €50 000 te hebben aan eigen inbreng volgend jaar, wat me in principe voldoende lijkt. Daarom leek het me interessant om dit jaar eenmalig aan fiscaal langetermijnsparen te doen. Die €678 vind ik ergens wel weggegooid geld.

Dan denk ik er nog even verder over na!

Wat ik wel graag nog zou weten, is waar ik fout zat in mijn berekening... Daar is nog geen duidelijk antwoord op gekomen.

Je berekening zal mathematisch misschien geklopt hebben. Ik heb het niet nagerekend, want de uitgangspunten zaten fout.

Over 678€ "wegsmijten"... Je bent jonge en wil je engageren bijna 40 jaar je belegging niet aan te raken. Dat wil ook zeggen dat je je fiscaal voordeel over een heel lange tijd moet uitsmeren! Hoe langer het duurt, hoe minder extra rendement je er procentueel uitpuurt. Mijns inziens kan je beter het eenmalig fiscaal voordeel (en de nadelen, zoals gebrek aan liquiditeit en extra administratie) links laten liggen.

Kies je voor een ander product (aandelen-etf's, holdings, ...), dan kan je met een klein beetje geluk op dezelfde termijn van 40 jaar een veel hoger totaalrendement bekomen, ook _zonder_ het fiscaal voordeel.

Wist je bijvoorbeeld dat je vanaf 2018 op tot 627€ per jaar de roerende voorheffing van 30% terugbetaald kan krijgen? Aan 4% brutodividendrendement moet je ongeveer 15000€ per persoon aan aandelen bezitten om roerende voorheffing te betalen. Mocht ik jou zijn...

Hallo Robbe,

Je hebt al een reeks goed antwoorden gekregen. Ivm je specifiek berekeningen.

Robbe1991 schreef: ↑21 augustus 2017, 20:05 PV (present value) = €2260. <<<< hier moet je wel je x% instapkosten + 2% tax aftrekken
intrest = 1%
Perioden = 8. <<<< minstens tot je 60ste
<<<< persoonlijk verreken ik de belastings teruggave van mijn 30% in de inleg van het volgend jaar. Ipv 2260 in te brengen moet je vanaf het tweede jaar netto 30% minder inbrengen. Op je resultaat op je 60 site verjaardag moet je nog de eindtax van 8% in mindering brengen.

fropskottel schreef: ↑22 augustus 2017, 10:23
Robbe1991 schreef: ↑22 augustus 2017, 08:47 Bedankt voor de reacties,

Ik was inderdaad een beetje verward over de fiscaliteit van een TAK21 spaarverzekering.
Ik dacht dat je dat belastingvoordeel van 30% kreeg indien je het geld er na 8j uit haalt.
Sowieso blijft het geld dus vast staan tot mijn 65 (waar ik op zich geen probleem mee zou hebben...).

Ik verwacht minstens €50 000 te hebben aan eigen inbreng volgend jaar, wat me in principe voldoende lijkt. Daarom leek het me interessant om dit jaar eenmalig aan fiscaal langetermijnsparen te doen. Die €678 vind ik ergens wel weggegooid geld.

Dan denk ik er nog even verder over na!

Wat ik wel graag nog zou weten, is waar ik fout zat in mijn berekening... Daar is nog geen duidelijk antwoord op gekomen.
Je berekening zal mathematisch misschien geklopt hebben. Ik heb het niet nagerekend, want de uitgangspunten zaten fout.

Over 678€ "wegsmijten"... Je bent jonge en wil je engageren bijna 40 jaar je belegging niet aan te raken. Dat wil ook zeggen dat je je fiscaal voordeel over een heel lange tijd moet uitsmeren! Hoe langer het duurt, hoe minder extra rendement je er procentueel uitpuurt. Mijns inziens kan je beter het eenmalig fiscaal voordeel (en de nadelen, zoals gebrek aan liquiditeit en extra administratie) links laten liggen.

Kies je voor een ander product (aandelen-etf's, holdings, ...), dan kan je met een klein beetje geluk op dezelfde termijn van 40 jaar een veel hoger totaalrendement bekomen, ook _zonder_ het fiscaal voordeel.

Wist je bijvoorbeeld dat je vanaf 2018 op tot 627€ per jaar de roerende voorheffing van 30% terugbetaald kan krijgen? Aan 4% brutodividendrendement moet je ongeveer 15000€ per persoon aan aandelen bezitten om roerende voorheffing te betalen. Mocht ik jou zijn...

Als je het zo bekijkt over die 40 jaar heb je inderdaad gelijk. Ben toch blij dat ik het hier eens gevraagd heb, geeft weer nieuwe inzichten.

Interessant van die terugbetaling RV vanaf 2018, ga ik eens verder bekijken

B7H4long schreef: ↑22 augustus 2017, 19:08 Hallo Robbe,

Je hebt al een reeks goed antwoorden gekregen. Ivm je specifiek berekeningen.

Robbe1991 schreef: ↑21 augustus 2017, 20:05 PV (present value) = €2260. <<<< hier moet je wel je x% instapkosten + 2% tax aftrekken
intrest = 1%
Perioden = 8. <<<< minstens tot je 60ste
<<<< persoonlijk verreken ik de belastings teruggave van mijn 30% in de inleg van het volgend jaar. Ipv 2260 in te brengen moet je vanaf het tweede jaar netto 30% minder inbrengen. Op je resultaat op je 60 site verjaardag moet je nog de eindtax van 8% in mindering brengen.

Die perioden tot je 60 heb je inderdaad gelijk in.

Maar de PV van 2260 om het eindbedrag FV te berekenen klopt volgens mij wel.
Je "belegt" uiteindelijk maar 2260 en niet 2260 + kosten, toch?
2260+kosten gebruik je wel om het rendement over de hele periode te berekenen dacht ik.

Die 30% had ik hier al meegenomen omdat ik van plan was om het slechts eenmalig te doen.

De kosten worden afgetrokken van je 2260 euro.
Je betaald : 2260 euro.
Je belegd : 2260 euro - x%instapkosten - 2% tax; en enkel dit bedrag werkt voor jou
Na 'ongeveer een jaar' krijg je reeds 30% terug

Als ik mij goed herinner specificeren de meeste kontrakten dat je 5 jaren stortingen moet doen.

Spaargids.be forum

Totaal rendement TAK21

Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21

Re: Totaal rendement TAK21