Spaargids.be forum

Voor de mensen die graag een eigen simulatie maken voor pensioensparen heb ik volgende spreadsheet gemaakt.

Zie het tabblad pensioensparen.

Veel plezier er mee


edit: wijziging v4 -> andere manier van renteberekening. Om formules te zien/editeren, beveiliging uitzetten.
wijziging v5 -> gebaseerd op v4, houdt rekening met uitsparing gemeentebelasting.

Thanks!

Net eens een simulatie gedaan van KBC Pricos (fonds) vs KBC Life Pension Plan (spaarverzekering) en ik krijg een vrij bizar resultaat. KBC Life Pension Plan zou meer opbrengen dan Pricos...dus ik vermoed dat er iets serieus mis zit in de waardes die ik meegeef (wss het rendement).

Rendement van Pricos heb ik van morningstar (10 jaar geannualiseerd).
Rendement van Life Pension Plan uit hun folder (gemiddelde laatste 6 jaar globaal rendement reserve)

KBC Pricos berekening:
https://docs.google.com/spreadsheet/ccc ... kJYS1lLN2c" onclick="window.open(this.href);return false;

KBC Life Pension Plan berekening:
https://docs.google.com/spreadsheet/ccc ... TdsOHMxZGc" onclick="window.open(this.href);return false;

Die beheerskosten wegen zwaar door he. Misschien kan je daar wel over onderhandelen dat ze die laten vallen.

Er zit inderdaad een fundamentele redeneerfout in, die veel mensen maken ondanks dat dit hier al meerdere keren gezegd is: bij fondsen mag je nooit beheerkosten in je berekeningen meenemen. De rendementen van fondsen zijn altijd netto. Ook dus bij pensioenspaarfondsen.

Enkel bij de verzekeringen moet je (eventuele) beheerkosten in rekening brengen, omdat de gepubliceerde rendementen dan meestal bruto zijn.

Bedankt Robokat voor de duidelijke uitleg. Zo heb ik weer iets bijgeleerd

@bleh: vraagje... je berekent de rente op elke jaarlijkse storting met formule:
kapitaal x rendementspercentage x aantal jaren

Klopt dit? Is de correct manier om rente te berekenen in een spreadsheet niet eerder:
kapitaal x (1+rendement) ^ aantal jaren

Stel dat ik 870€ voor 35 jaar vastzet aan een rendement van 3.5%, kom ik volgens jouw formule op een rente van 1 065€. Volgens mijn formule kom ik echter op 2 030€.
Misschien ben ik fout in het berekenen van rendement op pensioensparen, daarom dus de vraag :-) Mijn formule is diegene die gebruikt wordt om rente op spaarboekjes te berekenen - misschien helemaal niet dezelfde als voor pensioenspaar-rendement?

Beide formules zijn niet bruikbaar volgens mij omdat het rendement bij pensioenspaarfondsen geen constante is: ieder jaar is het rendement anders, afhankelijk van hoe de beurzen gepresteerd hebben. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld een kasbon met kapitalisatie waarvan het rendement op voorhand gekend is en voor de hele looptijd vast ligt.

Yaris schreef:Beide formules zijn niet bruikbaar volgens mij omdat het rendement bij pensioenspaarfondsen geen constante is: ieder jaar is het rendement anders, afhankelijk van hoe de beurzen gepresteerd hebben. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld een kasbon met kapitalisatie waarvan het rendement op voorhand gekend is en voor de hele looptijd vast ligt.

Helemaal juist, maar je kan besluiten om een gemiddelde te nemen... Er is immers geen andere manier om zoiets te simuleren.

Pensioenspaarverzekering Federale Diamant vs. Integrale certiflex 786

Federale :5% instapkosten - Integrale 786: 1% instapkosten (beheerskosten :0.18%)

Volgens mijn berekening (periode 15 jaar) (gegeven constante opbrengst) zou Federale jaarlijks ongeveer 0.36% meer moeten opbrengen dan Integrale om een gelijkblijvend rendement te behalen . Federale wijkt niet af van instapkosten.Ze zijn zo overtuigd van hun product. (alleen Belgische en Duitse obligaties( geen Piggs). Rendement 2011 : ongeveer 3.4%..

Graag advies : welke van de 2 of een ander.

streep schreef:@bleh: vraagje... je berekent de rente op elke jaarlijkse storting met formule:
kapitaal x rendementspercentage x aantal jaren

Klopt dit? Is de correct manier om rente te berekenen in een spreadsheet niet eerder:
kapitaal x (1+rendement) ^ aantal jaren

Stel dat ik 870€ voor 35 jaar vastzet aan een rendement van 3.5%, kom ik volgens jouw formule op een rente van 1 065€. Volgens mijn formule kom ik echter op 2 030€.
Misschien ben ik fout in het berekenen van rendement op pensioensparen, daarom dus de vraag :-) Mijn formule is diegene die gebruikt wordt om rente op spaarboekjes te berekenen - misschien helemaal niet dezelfde als voor pensioenspaar-rendement?

@streep: ik kan me zeker vinden in die rekenfout. Altijd leuk om toch feedback te krijgen.
Ik heb het eens aangepast volgens de manier waarop jij het beschrijft. Ik maak gebruik van de TW functie - de storting, zo behoud je alleen de rente. (voor info zie: http://office.microsoft.com/nl-nl/excel ... 42545.aspx" onclick="window.open(this.href);return false;) Dat heb ik nodig omdat ik bij de berekening rente en kapitaal gesplitst houd.

Als je nog eens een simulatie wilt maken, ik post pensioensparen_v4.xls in de 1ste post bovenaan. Dat is het handigste

@yaris: Je kan perfect de gemiddelde rendementen opzoeken over de loop der jaren heen. Dit moet toch vrij representatief zijn. Al zou ik niet te ver terug gaan in de tijd. De gouden jaren voor de crisis (2008-2009) zijn volgens mij toch nog niet terug.

Indien er nog opmerkingen zijn wil ik eventueel de excel verder aanpassen.

Je kan ook nog rekening houden met de gemeentebelasting die je uitspaart.
edit: TW gaat juister beeld geven.

zes schreef:Je kan ook nog rekening houden met de gemeentebelasting die je uitspaart.
edit: TW gaat juister beeld geven.

Versie 5 staat in de beginpost. Deze houdt rekening met gemeentebelasting adhv je gemeente.
V5 is gebaseerd op V4.
Veel plezier en succes

Er staat een redeneerfout in de simulatie. De gemeentebelasting wordt verkeerd berekend. De gemeentebelasting wordt niet toegepast op de bruto gestorte premies, maar op de basispersonenbelasting. Wel een mooie poging!

aangepaste formules?

zijn er ook nog spreadsheets voor vapz vergelijk tussen aanbieders?