Het forum van Spaargids stopt ermee

Ik ben 20, en ben wat bezig met te kijken hoe ik intelligent mijn geld kan beheren. Nou vroeg ik me af wat het verschil is tussen pensioensparen bij een bank, of gewoon spaarrekening te hebben waar ik maadelijks iets op plaats voor mijn pensioen? Heeft het eerste voordelen?

Alvast bedankt.

Het fiscale stuk, de aftrekbaarheid van je stortingen, dat lijkt me het voornaamste voordeel.

Verder dat je het bedrag dat je voor je pensioen spaart minder makkelijk kan aanvreten voor je de juiste leeftijd hebt. Tegelijk is dat een nadeel.. als je het bedrag toch zou willen opnemen.

Niets is eeuwig. Maar zoals het er nu uitziet is de opbrengst van pensioensparen bijna onmogelijk lager dan die van een spaarrekening.

Ik heb het nooit gedaan om andere redenen. .. maar dat is een vraag die je niet stelt.

Manueel sparen op een spaarrekening, is sparen.
Pensioensparen klinkt mooi en veilig, maar is beleggen.

Dat is anders qua risico(en nee, een spaarboekje is niet risicoloos) en qua rendement.

Vorig jaar (2017) was het rendement van een dynamisch pensioenspaarfonds 9,77 %
in jaar 2016 was dat 3,24%
Met een spaarboekje had je een jaarlijks rendement tussen 0,11 en 1%

De waarde van je fondsen steeg hier in 2016 en 2017 maar je ziet al hoe onvoorspelbaar die zijn. Het kan hoog zijn, laag, soms zelf negatief. Over de lange termijn >10-15 jaar is het meestal positief.
Ik heb het zelf jaren gedaan, destijds van niet wetend. Heeft al veel meer opgebracht dan een spaarboekje.
Overgens door inflatie, zal je geld zelfs verdampen op je spaarboek.

Er zitten wel serieuze nadelen aan verbonden ook: je bent beperkt tot duizend euro per jaar. Als je het wilt opnemen voordien, zit je met een 33% die ze je afpakken. Het is onderhevig aan de grillen van de regeringen. Als men plots vindt dat de mensen beter een rente zouden krijg ipv dat bedrag in 1 maal.. Als de taksen erop verhogen.. Als men redeneert zoveel mensen hebben zoveel 3de pijler, die kunnen we wat pensioen afpakken, ze kunnen ertegen...

Best van al is zelf beleggen, en vroeg beginnen. Welja, eenmaal je uw financiele buffer en basiskennis hebt.

RandomGast123 schreef: ↑17 oktober 2018, 10:25 Ik ben 20, … . Nou vroeg ik me af wat het verschil is tussen pensioensparen bij een bank, of gewoon spaarrekening te hebben … Heeft het eerste voordelen? ...

Zoals door anderen al werd vermeld: het belangrijkste voordeel van pensioensparen is de fiscale aftrekbaarheid (momenteel 30% van het gespaarde bedrag), wat mooi meegenomen is.
Maar bij een laag (jaar)inkomen (door laag loon, tijdelijke werkloosheid, of ziekteperiode) valt dit belastingvoordeel geheel of gedeeltelijk weg. Want als je geen (of weinig) belastingen te betalen hebt, kan er ook niets van afgehouden worden. (Persoonlijk ervaren!)

Zélf zou ik aan iemand van 20 jaar niet aanraden om op die jonge leeftijd al met pensioensparen te beginnen.
Je weet nooit wat je nog allemaal te wachten staat in het leven en waarvoor je het geld nog nodig zult hebben. Aan het geld voor pensioensparen kun je onder normale omstandigheden niet meer aan, tot aan je pensioenleeftijd.

Nefertari schreef: ↑18 oktober 2018, 12:08 Zélf zou ik aan iemand van 20 jaar niet aanraden om op die jonge leeftijd al met pensioensparen te beginnen.
Je weet nooit wat je nog allemaal te wachten staat in het leven en waarvoor je het geld nog nodig zult hebben. Aan het geld voor pensioensparen kun je onder normale omstandigheden niet meer aan, tot aan je pensioenleeftijd.

Is dat niet het voordeel / doel van pensioensparen?
De mens tegen zichzelf beschermen.
Als je er te gemakkelijk aankunt, is het gevaar te groot dat je het gaat opgebruiken voor je pensioen.

Nefertari schreef: ↑18 oktober 2018, 12:08

Zélf zou ik aan iemand van 20 jaar niet aanraden om op die jonge leeftijd al met pensioensparen te beginnen.
Je weet nooit wat je nog allemaal te wachten staat in het leven en waarvoor je het geld nog nodig zult hebben.

Hmm waarom niet? Iedereen adviseert om dat wel te doen. Ik doe het al sinds men 21 sinds ik begon te werken(ben wel nog maar 23).

Dit is mijn persoonlijke mening als ervaringsdeskundige senior (maar ik beweer niet dat ik de enige waarheid in pacht heb).
Eerst voor een eigen woning zorgen, want dat is écht een pensioenzekerheid: gepensioneerden die nog moeten huren, komen in veel gevallen niet rond met hun pensioentje.

Wie geen te hoge hypotheeklening heeft af te betalen, kan nadien beginnen met sparen voor de oude dag.
Mensen van 20 jaar moeten zich nog niet druk maken over hun pensioen: lééf eerst.
Er zijn er héél veel die hun pensioenleeftijd niet eens halen, of die tegen dan niet meer in staat zijn om van hun leven te genieten.


Uiteraard: wie geld genoeg verdient, kan het allemaal tegelijk. Huisje kopen, van het leven profiteren, én aan pensioensparen doen. In dat geval raad ik pensioensparen zéker aan; maar ik neem aan dat er weinig 20-jarigen zijn die al genoeg inkomsten hebben, én de zekerheid dat ze dit voor de rest van hun leven zullen hebben.

Nefertari schreef: ↑18 oktober 2018, 12:50 Dit is mijn persoonlijke mening als ervaringsdeskundige senior (maar ik beweer niet dat ik de enige waarheid in pacht heb).
Eerst voor een eigen woning zorgen, want dat is écht een pensioenzekerheid: gepensioneerden die nog moeten huren, komen in veel gevallen niet rond met hun pensioentje.

Wie geen te hoge hypotheeklening heeft af te betalen, kan nadien beginnen met sparen voor de oude dag.
Mensen van 20 jaar moeten zich nog niet druk maken over hun pensioen: lééf eerst.
Er zijn er héél veel die hun pensioenleeftijd niet eens halen, of die tegen dan niet meer in staat zijn om van hun leven te genieten.


Uiteraard: wie geld genoeg verdient, kan het allemaal tegelijk. Huisje kopen, van het leven profiteren, én aan pensioensparen doen. In dat geval raad ik pensioensparen zéker aan; maar ik neem aan dat er weinig 20-jarigen zijn die al genoeg inkomsten hebben, én de zekerheid dat ze dit voor de rest van hun leven zullen hebben.

Ben van mening liever 960 € sparen , dan 282 € minder taksen betalen.
En wie zegt dat men ieder jaar aan psp moet doen.
Men koopt onroerend goed , oke dat jaar dan geen psp .
Na bvb 5 jaar terug ruimte dus terug psp doen.
Als men van 80 € minder niet kan leven , klopt er ergens anders iets niet.

RandomGast123 schreef: ↑17 oktober 2018, 10:25 Ik ben 20, en ben wat bezig met te kijken hoe ik intelligent mijn geld kan beheren. Nou vroeg ik me af wat het verschil is tussen pensioensparen bij een bank, of gewoon spaarrekening te hebben waar ik maadelijks iets op plaats voor mijn pensioen? Heeft het eerste voordelen?

Alvast bedankt.

- Het nadeel zijn de hoge kosten: instap + jaarlijks beheer en het feit dat je geld tot aan je pensioen vast ligt. toevoeging (zie hieronder) en er is de eindbelasting van 8% op je 60ste verjaardag.
+ Het voordeel van pensioensparen (zowel fonds als verzekering) ligt in de 30% die je zal terugkrijgen van de belastingen en dat je jezelf bijna verplicht om er niet aan te komen tot je pensioen.

Het belastingsvoordeel moet je in je berekening uitspreiding over het aantal jaren dat je geld vast ligt. Als je in de vijftig bent heb je zo een 3% extra jaarlijks rendement, als je in het begin van je cariere bent is dit minder dan 1% extra rendement door de belastingsbesparing. Is dit laatste wel voldoende?

Bij de nadelen ook nog de eindbelasting vermelden, hè, de neemt een deel van je belastingvoordeel weg. Al dan niet (afhankelijk of je in een fonds of een verzekering stapt) rekening houdend met 4.75% fictief jaarrendement die (al dan) niet echt gehaald wordt.

Puur wat het zogenoemde fiscaal "voordeel" betreft pas op.
Per 1€ die je als 20 jarige in een pensioenspaarfonds stopt betaal je met de huidige regels op u 60ste €0.51 eind belasting en heb je een belastingsvoordeel gekregen van € 0.30 op u 21ste. (er van uitgaande dat je voor de 30% belastingvoordeel gaat en niet de voor de optie van 25%)
Een netto fiscaal voordeel voor de staat dus van € 0,21. Het voordeel voor u zit hem dus dat je die 0.30€ voor 39 jaar kan herbeleggen om u fiscaal verlies van € 0,21 goed te maken.
zo kan je de berekening maken voor elke leeftijd. Pas na u 32ste is er een echt fiscaal voordeel.

Sowieso doe je de bank een groot cadeau, deze neemt geen enkel risico en verdiend 45 jaar lang jaarlijks 1.5-2% op de totale waarde van u positie. Meeste banken zijn dan nog zo hebberig dat ze nog instapkosten durven vragen om hun dit cadeau te doen.

Duvellover schreef: ↑18 oktober 2018, 16:15

Sowieso doe je de bank een groot cadeau, deze neemt geen enkel risico en verdiend 45 jaar lang jaarlijks 1.5-2% op de totale waarde van u positie. Meeste banken zijn dan nog zo hebberig dat ze nog instapkosten durven vragen om hun dit cadeau te doen.

Banken en verzekeringen ze.

Ik betaal nu 2 procent instapkosten tja... Komen daar nogal veel andere kosten bij.

Maarja is er een alternatief?

sommige fondsen hebben geen instapkosten

Duvellover schreef: ↑18 oktober 2018, 16:15 Het voordeel voor u zit hem dus dat je die 0.30€ voor 39 jaar kan herbeleggen om u fiscaal verlies van € 0,21 goed te maken.

Waarom zeg je er niet bij dat die 0,30 gedurende 39 jaar belegd aan een samengestelde interest van 4%, 1,38 geworden is?

Opgelet voor pensioensparen, je krijgt jaarlijks een overzicht met de eindtotalen; deze bedragen lijken zeer positief en zetten je ertoe aan om nog méér te sparen. Tot de einddatum : mijn ma kan erover meespreken, het eindbedrag klopt van geen kanten (véél lager) dan wat ze je jaarlijks voorgespiegeld kreeg. Mijn ma viel op haar gat van het verschieten. Enige uitleg of berekening moet je van de banken niet verwachten want...(die berekeningen zijn veel te ingewikkeld, zeiden ze)