Spaargids.be forum

Ben onlangs uitgenodigd door mijn bank (BNP, yeah ino...) om eens even te komen praten over beleggingen - langetermijnsparen - bouwsparen - pensioensparen etc..

Persoonlijk profiel:

26 j
+- 2.5 j gewerkt
gespaard bedrag op 2 jaar -> om en bij de 10.000EUR (had voordien niets gespaard)
GEEN huis
alleenstaand
thuiswonend

Daar economie/financiën een nogal ver-van-mijn-bed show was/is wou ik, alvorens mij zomaar ergens op in te schrijven, mezelf toch even verdiepen in enkele zaken (oa mbv deze website!)

PENSIOENSPAREN:

Keuze tussen pensioenspaarfonds en pensioenspaarverzekering

Pensioenspaarfonds:
-beleggen in aandelen en obligaties
-afhankelijk van beursevolutie
-inleg niet beschermd
-NORMALITER hoger rendement
-interessant voor 'jongere' mensen

- > 3 keuzes: balanced, stability, growth

Pensioenspaarverzekering:
-inleg beschermd
-rendement aanzienlijk lager
-interessante voor 'oudere' mensen

Beiden hebben aanzienlijk fiscaal voordeel

BESTE KEUZE
= combinatie van beiden

beurs laag -> geld in pensioenspaarfonds / growth
beurs hoog -> geld in pensioenspaarverzekering
Dit jaarlijks te bekijken
Elk jaar kan je nog veranderen tussen balanced/stability/growth

Vaak wordt gezegd om vroeg te beginnen met pensioensparen. Ik vraag mij af, of in mijn situatie, dit wel het geval is.

Even mijn manier van denken:

Ik zou graag een aanzienlijk bedrag op mijn spaarrekening behouden om 'mee te spelen'.
Hiermee bedoel ik: inboedel kopen, hyp. lening aangaan etc.
Laten we even spreken over een bedrag van +- 15.000 - 20.000EUR (nog even sparen dus maw).

Het bedrag dat ik elk jaar opzij zet voor pensioensparen (870EUR) kan ik dus best wel gebruiken om verder te sparen vb. hyp. lening. Pensioensparen is interessant, maar ik vraag mezelf af of het NU op DIT moment wel interessant voor mij is?

Om toch te genieten van een fiscaal voordeel, zou het dan niet interessanter zijn om aan langetermijnsparen te doen, zodoende dat het gespaarde bedrag binnen enkele jaren al kan gebruiken voor mijn schuldsaldoverzekering. Zo heb ik EN het fiscaal voordeel EN kan ik het op 'korte' termijn al gebruiken. Nu vraag ik me ook af of ik dan gebonden ben om een hyp. lening aan te gaan bij FORTIS? (want heb berichten gelezen dat dat niet bindend is ...)

Eens ik dan zoveel jaren verder ben (maw een huis heb gebouwd) ben ik natuurlijk wel van zin om aan pensioensparen te doen. En mits dan enig centje gespaard te hebben ook te gaan beleggen....

Is deze redenering logisch/correct of zit ik er volledig naast?

Dank van een leek

je hebt volledig gelijk! Mooi overzicht trouwens!

als je je geld liever bijhoudt om te kunnen sparen voor een huis, is dat ook zeker geen slecht idee. Een huis kopen is immers ook een vorm van pensioensparen.

Je kan het geld inderdaad ook gebruiken voor je toekomstige schuldsaldoverzekering om toch een fiscaal voordeel te krijgen. Ik denk niet dat je je lening moet nemen waar je je SSV hebt, maar iedere bank heeft andere voorwaarden. Bvb soms krijg je een goedkopere rentevoet als je ook je SSV neemt bij dezelfde bank.
Probeer al eens te weten te komen waar men de goedkoopste SSV heeft, want daar zit veel verschil op. Ik dacht dat AXA 1 van de goedkoopste op dat vlak? Ook Deltalloyd is interessant denk ik. Het hangt er ook een beetje van af wat voor soort SSV je wil: met constante premie, eenmalige premie etc... Fortis zal waarschijnlijk niet zo'n goedkope SSV hebben. Contacteer misschien eens een makelaar? Die kan je wel verder helpen.
Let wel op, want voor bouwsparen ed heb je meestal geweldig hoge instapkosten, vooral bij Fortis en KBC en Dexia (misschien ook bij AXA?). Instapkosten zijn soms 5 of 6%, dus heb je 2 of 3 jaar nodig om die instapkosten terug te winnen met het gegarandeerd rendement!

Let ook op dat je niet te lang 'bouwsparen' doet, want dan kan het zijn dat je meer gespaard hebt dan je nodig hebt voor je SSV. Meestal is ongeveer 2 jaar voldoende dacht ik.

Als je je haast kan je nog voor 2009 een fiscaal voordeel krijgen... (dat is natuurlijk geen reden om overhaaste beslissingen te nemen)

omnicron schreef: Ben onlangs uitgenodigd door mijn bank (BNP, yeah ino...) om eens even te komen praten over beleggingen - langetermijnsparen - bouwsparen - pensioensparen etc..

Persoonlijk profiel:

26 j
+- 2.5 j gewerkt
gespaard bedrag op 2 jaar -> om en bij de 10.000EUR (had voordien niets gespaard)
GEEN huis
alleenstaand
thuiswonend

Daar economie/financiën een nogal ver-van-mijn-bed show was/is wou ik, alvorens mij zomaar ergens op in te schrijven, mezelf toch even verdiepen in enkele zaken (oa mbv deze website!)

PENSIOENSPAREN:

Keuze tussen pensioenspaarfonds en pensioenspaarverzekering

Pensioenspaarfonds:
-beleggen in aandelen en obligaties
-afhankelijk van beursevolutie
-inleg niet beschermd
-NORMALITER hoger rendement
-interessant voor 'jongere' mensen

- > 3 keuzes: balanced, stability, growth

Pensioenspaarverzekering:
-inleg beschermd
-rendement aanzienlijk lager
-interessante voor 'oudere' mensen

Beiden hebben aanzienlijk fiscaal voordeel

BESTE KEUZE
= combinatie van beiden

beurs laag -> geld in pensioenspaarfonds / growth
beurs hoog -> geld in pensioenspaarverzekering
Dit jaarlijks te bekijken
Elk jaar kan je nog veranderen tussen balanced/stability/growth

Vaak wordt gezegd om vroeg te beginnen met pensioensparen. Ik vraag mij af, of in mijn situatie, dit wel het geval is.

Even mijn manier van denken:

Ik zou graag een aanzienlijk bedrag op mijn spaarrekening behouden om 'mee te spelen'.
Hiermee bedoel ik: inboedel kopen, hyp. lening aangaan etc.
Laten we even spreken over een bedrag van +- 15.000 - 20.000EUR (nog even sparen dus maw).

Het bedrag dat ik elk jaar opzij zet voor pensioensparen (870EUR) kan ik dus best wel gebruiken om verder te sparen vb. hyp. lening. Pensioensparen is interessant, maar ik vraag mezelf af of het NU op DIT moment wel interessant voor mij is?

Om toch te genieten van een fiscaal voordeel, zou het dan niet interessanter zijn om aan langetermijnsparen te doen, zodoende dat het gespaarde bedrag binnen enkele jaren al kan gebruiken voor mijn schuldsaldoverzekering. Zo heb ik EN het fiscaal voordeel EN kan ik het op 'korte' termijn al gebruiken. Nu vraag ik me ook af of ik dan gebonden ben om een hyp. lening aan te gaan bij FORTIS? (want heb berichten gelezen dat dat niet bindend is ...)

Eens ik dan zoveel jaren verder ben (maw een huis heb gebouwd) ben ik natuurlijk wel van zin om aan pensioensparen te doen. En mits dan enig centje gespaard te hebben ook te gaan beleggen....

Is deze redenering logisch/correct of zit ik er volledig naast?

Dank van een leek

Je kan het lange termijn sparen inderdaad laten omzetten in een schuldsaldoverzekering. Je moet bij dit product goed met je bankier onderhandelen over de kosten. Deze kunnen zeer fel oplopen. De beste twee fiscale LT sparen op de markt zijn die van de Federale Verzekering en Ethias, zij rekenen geen hoge kosten aan maar bij Ethias kan je deze niet omzetten in een schuldsaldo. Op zich geen ramp, ik heb al van meerdere mensen gehoord dat indien je het LT sparen omzet naar een schuldsaldoverzekering deze duurder is dan wanneer je het niet doet. Plus betaal je over het algemeen meer kosten bij Fortis aan LT sparen dan bij andere verzekeringsmaatschappijen.
Het gewoon pensioensparen zou ik toch overwegen en je niet laten leiden door "ik ben nog jong". Het wettelijke Belgische pensioen is een van de laagste in Europa. Voor een werknemer ongeveer 1200 EUR maandelijks. Dat is zeker niet voldoende om je levenstandaard te behouden. Hoe vroeger je begint met pensioensparen hoe beter, plus krijg je een mooi fiscaal voordeel. Je kan altijd pensioensparen en LT sparen combineren, en zo meer aftrekken van de belastingen. Het is nu eenmaal het beleid om over te schakelen naar kapitalisatie of beter een mengeling van kapitalisatie (via fondsen en het bedrijf) en repartitie (de staat). Het repartitiestelsel zal wel stelselmatig worden afgebouwd in % in het pensioen.

De beste twee fiscale LT sparen op de markt zijn die van de Federale Verzekering en Ethias

Ik dacht dat dit Integrale en Ethias was.

Organisaties zoals TA raden dat fiscale lange termijnsparen eigenlijk maar aan vanaf 45 jaar. Waarom is me ook niet echt duidelijk.

Bartd schreef:
De beste twee fiscale LT sparen op de markt zijn die van de Federale Verzekering en Ethias
Ik dacht dat dit Integrale en Ethias was.

Organisaties zoals TA raden dat fiscale lange termijnsparen eigenlijk maar aan vanaf 45 jaar. Waarom is me ook niet echt duidelijk.

Waarschijnlijk omdat TA nog de illusie heeft dat dan vele mensen hun hypotheek aflossen. Op 25 jaar gekocht met een hypotheek van 20 jaar. Dan kan men beginnen met LT sparen. Nu dat vind ik niet realistisch meer, net zoals die 30% regel. In Antwerpen kan je nauwelijks iets kopen voor 30% van het gemiddelde maandinkomen. Maar goed, gezien de belachelijk lage pensioenen is mijn eerste bekommernis om een pensioen reserve op te bouwen. Als jongere moet je er goed van bewust zijn dat binnen 20 jaar het Belgische pensioenstelsel volledig uit zijn voegen begint te barsten. Je kan maar beter voorbereid zijn. Ik vertrouw de Belgische staat niet.

Spaargids.be forum

Juiste interpretatie mbt pensioensparen/LT-sparen/Bouwsparen?

Juiste interpretatie mbt pensioensparen/LT-sparen/Bouwsparen?

Re: Juiste interpretatie mbt pensioensparen/LT-sparen/Bouwsparen?

Re: Juiste interpretatie mbt pensioensparen/LT-sparen/Bouwsparen?

Re: Juiste interpretatie mbt pensioensparen/LT-sparen/Bouwsparen?

Re: Juiste interpretatie mbt pensioensparen/LT-sparen/Bouwsparen?