Spaargids.be forum

Beste allen,

Ik ben 27 jaar oud en werk sinds enkele jaren. Na wat hersenloos alles op de spaarrekening te dumpen, ben ik onlangs gaan rationaliseren. Intussen doe ik aan pensioensparen (vnl. voor de fiscale aftrek), beleg ik bescheiden via enkele fondsen op MeDirect en zoek ik telkens een spaarrekening met het mooiste (lees: minst slechte) rendement.

Dit gezegd zijnde, vroeg ik mij af of het interessant is voor mij om tevens aan LT-sparen te gaan doen. Bijv. bij AG Insurance is er een vast rendement van 0,75% (wat uiteraard belachelijk laag is), maar de facto betreft dit 30,75% (correct? Uiteraard nog vermeerderd met die evt. winstdeelname van max. enkele percenten), gelet op de fiscale aftrek. Tegen dergelijk rendement kan uiteraard bijna niets op.

Maar, here's the thing, dit is leuk het jaar van de aftrek, maar daarna staat je geld uiteraard gewoon geblokkeerd voor x aantal jaar. En dan miezer je natuurlijk maar aan met die 0,75%... Dan is pensioensparen de betere route, aangezien we daar toch een iets hoger rendement mogen verwachten.

Mijn conclusie zou dan ook zijn dat ik dit beter niet doe en dan eerder het geld dat ik in LT-sparen zou stoppen, beter ook nog kan beleggen? In tijden van hoge rentes neem ik aan dat dit, gelet op de fiscale aftrek, een zeer nuttig instrument kan zijn.

De eerste beslissing die je moet nemen is waarom je belegd:
- pensieoensparen is voor ... je pensioen
- lange termijn sparen is voor ... lange termijn, praktisch gezien dus ook voor je pensioen.
Voor beleggingen met kortere horizon moet je andere middelen kiezen.

Ten tweede moet je beslissen hoeveel risico je wil nemen.
- spaarboekjes: je bent gegarandeerd van je kapitaal, maar voor inflatie
- obligaties en zeker aandelen hebben meer risico; je kan geld verliezen.


ivm lange termijnsparen: je moet de 30% teruggave van de belastingen uitspreiden over de ~40 jaar tot je pensioen, en ook rekening houden met eventuele eindbelasting.

B7H4long schreef: ↑15 januari 2018, 14:12 De eerste beslissing die je moet nemen is waarom je belegd:
- pensieoensparen is voor ... je pensioen
- lange termijn sparen is voor ... lange termijn, praktisch gezien dus ook voor je pensioen.
Voor beleggingen met kortere horizon moet je andere middelen kiezen.

Ten tweede moet je beslissen hoeveel risico je wil nemen.
- spaarboekjes: je bent gegarandeerd van je kapitaal, maar voor inflatie
- obligaties en zeker aandelen hebben meer risico; je kan geld verliezen.


ivm lange termijnsparen: je moet de 30% teruggave van de belastingen uitspreiden over de ~40 jaar tot je pensioen, en ook rekening houden met eventuele eindbelasting.

Dit begrijp ik niet. Als k vandaag 2.260,- aan LT-sparen doe, dan wordt 30% van dit bedrag afgetrokken van mijn belastingen volgend jaar, niet? Erna creëert het dan enkel nog meerwaarde door de gewaarborgde rentevoet en de winstdeelname.

Of je die 30 % nu beschouwt als een eenmalig rendement of uitsmeert over de looptijd van je belegging, komt op hetzelfde neer. Aan het eind van de rit ga je hetzelfde geannualiseerd rendement hebben.

Persoonlijk zou ik langetermijnsparen durven afraden. Niet alleen brengt het bitter weinig op (zeker na aftrek van allerlei kosten), de kansen dat de rente de komende jaren zal stijgen zijn groter dan de kansen dat de rente op hetzelfde niveau zal blijven. Dus is het m.i. geen goed idee om nu langlopende engagementen aan te gaan.

En wat het fiscaal voordeel betreft: je bent 27. Als je binnen hier en een paar jaar een huis koopt, weet dan dat je woonbonus in dezelfde korf valt als je langetermijnsparen. En die korf is snel gevuld. M.a.w.: wanneer je een hypothecaire lening aangaat, is er geen ruimte meer over om ook je langetermijnsparen nog fiscaal in te brengen. Daar gaat je fiscaal voordeel.

Ik zou dus inderdaad fondsen durven aanraden.

Hyakari schreef: ↑15 januari 2018, 15:47
Persoonlijk zou ik langetermijnsparen durven afraden. Niet alleen brengt het bitter weinig op (zeker na aftrek van allerlei kosten), de kansen dat de rente de komende jaren zal stijgen zijn groter dan de kansen dat de rente op hetzelfde niveau zal blijven. Dus is het m.i. geen goed idee om nu langlopende engagementen aan te gaan.

De huidige lage rente is geen vast gegeven, wanneer de markt rente zou stijgen gaan LT sparen en spaarverzekeringen daar middels winstdeelname ook van profiteren, maw ze zullen de rente volgen.

Hyakari schreef: ↑15 januari 2018, 15:47 En wat het fiscaal voordeel betreft: je bent 27. Als je binnen hier en een paar jaar een huis koopt, weet dan dat je woonbonus in dezelfde korf valt als je langetermijnsparen. En die korf is snel gevuld. M.a.w.: wanneer je een hypothecaire lening aangaat, is er geen ruimte meer over om ook je langetermijnsparen nog fiscaal in te brengen. Daar gaat je fiscaal voordeel.

Het ene sluit het andere niet uit, je kan perfect een aantal jaar in LT sparen storten en wanneer je een hypotheek aan gaat LT sparen op hold zetten. Het reeds gespaarde bedrag kan zelfs dienst doen als borg voor schuldsaldo. Praktisch kan je dus bv 5 jaar LT sparen, 25 jaar hypotheek en dan weer LT sparen om je hele loopbaan van het fiscaal voordeel te genieten.

Hyakari schreef: ↑15 januari 2018, 15:47 Ik zou dus inderdaad fondsen durven aanraden.

LT sparen (€2260) met fiscaal voordeel gaat niet met fondsen, enkel met TAK21 spaarverzekeringen en levensverzekeringen, pensioensparen (€940) met fiscaal voordeel kan wel met bepaalde fondsen.

B7H4long schreef: ↑15 januari 2018, 14:12 De eerste beslissing die je moet nemen is waarom je belegd:
- pensieoensparen is voor ... je pensioen
- lange termijn sparen is voor ... lange termijn, praktisch gezien dus ook voor je pensioen.

Dat is de theorie. Het is op het einde van de rit een mooi extraatje maar er van leven zul je niet kunnen als je een
bij benadering statistisch te verwachten ouderdom haalt.
In se is het gewoon een eenmalige belastingvermindering met een leuk extraatje aan het einde van de rit (of dat was het want als die rendementen nog lang zo blijven stelt dat extraatje, na aftrek inflatie, op het einde van de rit ook niet veel meer voor).

Hyakari schreef: ↑15 januari 2018, 15:47 Persoonlijk zou ik langetermijnsparen durven afraden. Niet alleen brengt het bitter weinig op (zeker na aftrek van allerlei kosten), de kansen dat de rente de komende jaren zal stijgen zijn groter dan de kansen dat de rente op hetzelfde niveau zal blijven. Dus is het m.i. geen goed idee om nu langlopende engagementen aan te gaan.

Dat van die stijgende rente horen we nu toch al een hele tijd. Met tot nu toe steeds dalende rente tot gevolg.
Stijgende rente is meestal ook stijgende inflatie. Het is dus het verschil tussen de 2 dat telt.
En als de rente toch stijgt houdt niets je tegen om dan te stoppen met geld in LT of PS te steken. Uiteraard wel een contract afsluiten zonder verplichte jaarlijks inleg.

De inflatie staat nu ook erg hoog tov de rente.

Dat ze eens iets doen aan die hoge inflatie? :p
Ach met de verkiezingen in zicht zullen ze hun wel koest houden met hun taksen.

Cronos schreef: ↑15 januari 2018, 20:36

B7H4long schreef: ↑15 januari 2018, 14:12 De eerste beslissing die je moet nemen is waarom je belegd:
- pensieoensparen is voor ... je pensioen
- lange termijn sparen is voor ... lange termijn, praktisch gezien dus ook voor je pensioen.

Dat is de theorie. Het is op het einde van de rit een mooi extraatje maar er van leven zul je niet kunnen als je een
bij benadering statistisch te verwachten ouderdom haalt.
In se is het gewoon een eenmalige belastingvermindering met een leuk extraatje aan het einde van de rit (of dat was het want als die rendementen nog lang zo blijven stelt dat extraatje, na aftrek inflatie, op het einde van de rit ook niet veel meer voor).

Zeer zeker, het is iedereen aangeraden om naast deze gesponsorde spaarformules zelf ook te sparen/beleggen om te vermijden dat men tijdens zijn pensioen van veel minder zal moeten leven. Ik denk dat een persoon die nu op pensioen gaat kan verwachten dat hij gemiddeld een 20 jaar op pensioen zal zijn. Gemiddeld: dus de helft van de personen zal ervoor moeten zorgen dat ze meer dan 20 jaar financieren.

Het verschilt voor iedereen maar ik ben van plan mijn pensioen gewoon met mijn wettelijk pensioen te financieren. Daar kom ik ruim mee toe. De rest (spaargeld) is extra maar geen noodzaak.
Ik zie ook niet in hoe de meeste gewone werkende mensen, na te bouwen, te leven, enkele auto's te moeten aankopen, eventueel kinderen (steeds langer) te hebben laten studeren persoonlijk tegen hun pensioen ongeveer 600.000 € (+ inflatieverrekening) aan de kant kunnen leggen. Dat kan theoretisch wel maar dan hebben ze de rest van hun leven heel karig en zuinig moeten leven (of tot die gelukkigen behoren die altijd winst maken met hun beleggingen en nooit verlies) om na het stoppen van hun arbeidstermijn ongeveer dezelfde levensstandaard er op na te houden.
Dan leef ik liever ruim tijdens mijn actief leven en zie ik daarna wel hoe ver we nog kunnen springen.

boonpwnz schreef: ↑15 januari 2018, 20:41 De inflatie staat nu ook erg hoog tov de rente.

In België.
Inflatie rond de 2% is juist één van de gedroomde motoren van de economie volgens de beleidsmakers.

boonpwnz schreef: ↑15 januari 2018, 20:41 Dat ze eens iets doen aan die hoge inflatie? :p

Als we naar het verleden kijken is de huidige inflatie nog zo slecht niet.

Ja dat is ook waar. Maar dan nog ik vind het contrast met de zeer lage rente erg...

B7H4long schreef: ↑15 januari 2018, 20:51

Cronos schreef: ↑15 januari 2018, 20:36

Dat is de theorie. Het is op het einde van de rit een mooi extraatje maar er van leven zul je niet kunnen als je een
bij benadering statistisch te verwachten ouderdom haalt.
In se is het gewoon een eenmalige belastingvermindering met een leuk extraatje aan het einde van de rit (of dat was het want als die rendementen nog lang zo blijven stelt dat extraatje, na aftrek inflatie, op het einde van de rit ook niet veel meer voor).

Zeer zeker, het is iedereen aangeraden om naast deze gesponsorde spaarformules zelf ook te sparen/beleggen om te vermijden dat men tijdens zijn pensioen van veel minder zal moeten leven. Ik denk dat een persoon die nu op pensioen gaat kan verwachten dat hij gemiddeld een 20 jaar op pensioen zal zijn. Gemiddeld: dus de helft van de personen zal ervoor moeten zorgen dat ze meer dan 20 jaar financieren.

Gemiddeld 20 jaar.....wat zeggen gemiddelden? Iedereen 80+?

Inderdaad als je vandaag 67 jaar bent (overleefd hebt tot 67 jaar) dan heb je 50 percent kans dat je nog een 20 jaar zult leven:

stertetabel schryvers
Mediaanlevensduur = waarschijnlijke levensduur = levensduur die 50% individuen van leeftijd 67 zullen bereiken:
Man: 18,91 jaar en vrouw: 21,88