Spaargids.be forum

Een vraagje om advies van de forumleden in naam van mijn ouders (dus niet voor mezelf). Ouders zijn 60 jaar, + 250K op spaarboekjes, 50K in fondsen (Belfius ... durf niet vragen wat de kosten zijn), maandelijkse inkomsten bestaan uit huurinkomsten, 1 loon en 1 pensioen. Financieel zit alles dus goed maar net zoals de rest van de wereld zouden ze toch graag wat meer surplus halen uit het spaargeld.

Ze plannen om 50K spaargeld om te zetten in fondsen, aandelen of iets anders ... maakt hen niets uit maar moeten wel rekening houden met een aantal aandachtspunten:

- Dynamisch tot defensief profiel
- Gespreid of alles in 1 keer (gezien huidige situatie niet aan te bevelen denk ik)
- Hebben niet de kennis of tijd om zelf een keuze te maken of het geheel wat op te volgen

Wat is volgens jullie een verstandige keuze voor hun situatie: Enerzijds welk type product of combinatie van producten, anderzijds welke instelling.

Dynamisch tot defensief profiel? Dat is wel erg breed... Volgens mij weten ze dus niet wat ze willen.

Ik vind het wel onrustwekkend, al die mensen die naar de beurs willen, want hun spaargeld brengt niet meer op. Of we nu in een stierenmarkt van 8 jaar zitten of niet, dat geld moet en zal naar de beurs, ook al heeft men weinig ervaring. Als alles dan 30-40% zakt, roepend ze jammerend dat er geen geld te rapen valt op de beurs en zetten ze alles bij het begin van een nieuwe stierenmarkt op een boekje, want de beurs, dat is een plaats vol haaien... Ja, ze mogen 100 keer zeggen dat ze de risico's kennen, maar als alles effectief zakt, geeft dat voor iemand die het niet gewend is een eng gevoel in de darmen. Op dit forum zijn zulke mensen de ideale kanarie in de koolmijn om te weten dat de top nabij is.

Als ze toch de sprong doen, dat ze het dan gespreid doen.

Gespreid in fondsen, MijnKapitaal mixer bijvoorbeeld. Geen aandelen als je zelf niet opvolgt.

toffegast schreef:Een vraagje om advies van de forumleden in naam van mijn ouders (dus niet voor mezelf). Ouders zijn 60 jaar, + 250K op spaarboekjes, 50K in fondsen (Belfius ... durf niet vragen wat de kosten zijn), maandelijkse inkomsten bestaan uit huurinkomsten, 1 loon en 1 pensioen. Financieel zit alles dus goed maar net zoals de rest van de wereld zouden ze toch graag wat meer surplus halen uit het spaargeld.

Ze plannen om 50K spaargeld om te zetten in fondsen, aandelen of iets anders ... maakt hen niets uit maar moeten wel rekening houden met een aantal aandachtspunten:

- Dynamisch tot defensief profiel
- Gespreid of alles in 1 keer (gezien huidige situatie niet aan te bevelen denk ik)
- Hebben niet de kennis of tijd om zelf een keuze te maken of het geheel wat op te volgen

Wat is volgens jullie een verstandige keuze voor hun situatie: Enerzijds welk type product of combinatie van producten, anderzijds welke instelling.

Ik zou ze een geautomatiseerde vorm van vermogensbeheer (een zgn. robo-adviseur) aanraden, zoals KeyPrivate.

Een TAK 21 spaarverzekering. Dat is veilig en rendeert meer dan een spaarrekening.

TAK21 is inderdaad een veilig en simpel alternatief, maar de enorme kosten maken het netto gewaarborgd rendement eigenlijk niet zo veel interessanter dan een termijnrekening. De winstdeelname kan natuurlijk wel erg mooi zijn.

Als je ouders toch iets meer risico durven nemen, zou ik zoals anderen al gezegd hebben in ieder geval niet voor aandelen gaan. Daar moet je meer tijd en moeite insteken om de juiste te kiezen dan je ouders lijken te willen doen.

Wat dan wel? Veel mensen houden van fondsen. Ik niet. Waarom? Bij beleggen is kosten laag houden belangrijk. Instapkosten, uitstapkosten en zeker beheerskosten vreten aan je rendement.

Er bestaat een manier van beleggen die kosten laag houdt: de ETF. Een ETF is vanuit de belegger bekeken hetzelfde als een fonds, maar een ETF volgt passief een index in plaats van een mannetje in een kantoor actief aandelen te laten kiezen.
Het groot voordeel van een ETF tegenover een fonds is dat het een quasi kostenloos product is. Op langere termijn weten weinig (geen?) fondsen genoeg rendement te halen om hun hogere kost t.o.v. een ETF te verantwoorden, en die zeldzame sterren selecteren is moeilijk (en vaak een kwestie van geluk).

Welke ETFs moeten ze dan nemen? Het simpelste is om er een of twee te kopen die een groot aantal sectoren en landen vertegenwoordigen. Klassiek voorbeeld: een All World index zoals die van FTSE of MCSI. Dan koop je onderliggend aandelen in de grootste beursgenoteerde bedrijven ter wereld, waar die zich ook bevinden. Je hebt dus zonder moeite een portefeuille die alle sectoren en werelddelen omvat, en dat drukt het risico.

Als je ouders opkomende markten niet vertrouwen, bestaan er ook ETF's die een index met enkel aandelen in ontwikkelde landen volgen. Ik denk dan aan Eurostoxx 50 (Eurozone), S&P 500 (VS), FTSE 100 (VK) en Stoxx 600 (heel Europa).

Een andere manier om goedkoop te beleggen, zij het dan op kleinere schaal, is via holdings. Lees daarover zeker eens het topic op dit forum.

Wat ze ook kiezen, ik zou wel gespreid instappen. Dat is een simpele manier om hun risico te beperken.

@toffegast,

De belangrijkste punten zijn dat uw ouders al 60 jaar zijn en geen enkele kennis hebben van beleggen. Hun tijdshorizon is beperkter. Zonder die kennis en met die beperktere tijdshorizon leidt nu dynamisch gaan beleggen gegarandeerd naar drama's.

Vraag hen misschien eerst wat hun doel is van te willen beleggen. Ja, natuurlijk willen we allemaal meer dan wat een spaarrekening nog biedt. Maar de alternatieven zonder hogere risico's bestaan niet meer. De kans dat ze de komende jaren bijv. ook gezondheidsperikelen zouden krijgen is reëel. Dat kan geld kosten, immens veel geld kosten zelfs. Willen ze dat hun kinderen (hopelijk veel) later iets erven? Indien ja, hoeveel moet dit dan minstens zijn? Of willen ze later bijv. gewoon zeker zijn van een zorgeloze oude dag. Dat zijn fundamentele vragen.

Mijn advies: ga niet naar een bank om raad. Er is daarbij gewoonweg geen enkele te vertrouwen. Maar maak met uw ouders een plan op van hun huidige financiële situatie en begin dan van daaruit een paar mogelijke scenario's uit te tekenen. Betrek uw eventuele broers en zussen erbij. Begin zeker nu nog niet over een latere nalatenschap te praten: dan ontstaat er nu al een familieruzie, maar vraag hun wel daarover al eens na te denken. Hou samen dan een oogje in het zeil. Kies, afhankelijk van hun wensen, voor gediversifieerd beleggen: niet alle eieren in 1 mand. Voor sommige producten is gespreid instappen dan een mogelijkheid. Voor anderen totaal niet.

NB: ik volg @Inversor volledig en het is hier ook al herhaaldelijk aan bod gekomen. Het wordt alsmaar meer verontrustend hoe steeds meer 'beginnelingen' (no offense meant) nu volop voor aandelen willen gaan.

dw schreef:TAK21 is inderdaad een veilig en simpel alternatief, maar de enorme kosten maken het netto gewaarborgd rendement eigenlijk niet zo veel interessanter dan een termijnrekening. De winstdeelname kan natuurlijk wel erg mooi zijn.

Dat is dan meestal enkel om in folders te kunnen zetten, waarop "gezien het veranderende rentelandschap zijn wij helaas (yeah right) genoodzaakt de winstdeelname terug te schroeven". Het product wordt dan op den duur niet meer gecommercialiseerd, waarbij een nieuw product weer hoge winstdeelnames krijgt ten koste van het oude, zodat vers geld kan worden aangetrokken.

Bvb Axa Crest VS Oxylife. Hoewel theoretisch minder interessant, best altijd kiezen voor een hoge gegarandeerde rentevoet.

Alvast dank voor de info:

@ Inversor: toeval wil dat ik een vogelliefhebber ben, laat ons stellen mijn ouders zijn op zoek naar een witte mus i.p.v. een gele kanarie

Ik onthoud alvast dat voorzichtigheid geboden is, en spreiding (zowel in tijd als hoeveelheid) een noodzaak, tevens eerder defensief ...

@ dw: Zal zeker zelf eens kijken naar ETF, dank voor de tip

@ pisa: Iets wat ikzelf ook al had gedacht - leeftijd/horizon is een factor om in gedachten te houden, aankomende kosten zijn voldoende gedekt door inkomsten uit huur. Wat betreft de nalatenschap wordt er overwogen om dit stilaan te gaan plannen vermits ik geen broers of zussen heb.

Algemeen zijn banken etc. niet echt populair op dit forum, hoe kan men dit verklaren - enkel aandacht voor commercieel gewin, gebrek aan long term visie, ..... zijn hier eigenlijk nergens cijfers of ervaringen te lezen van advies door externen?

Het is eigenlijk best verontrustend vast te stellen dat uitgerekend de specialisten op weinig bijval kunnen rekenen, als ik een lek heb aan de waterleiding bel ik een loodgieter en deze lost dit op ..... dergelijke eenvoud lijkt niet van toepassing te zijn op de financiële sector ... indien ik dit zo extrapoleren naar een veel geposte quote "niet naar de beurs gaan indien geen kennis" zou je kunnen besluiten dat niemand er ook maar enige kennis van heeft.

Er is idd het gevoel dat de top in zicht is, ik dacht nu wel gelezen te hebben dat Warren Buffet sinds nieuwjaar toch al aardig wat heeft gekocht, onze vriend Marc Coucke eveneens .... maar deze zullen wellicht iets beter geïnformeerd zijn en hebben wellicht ook de kennis.

Evident is het allemaal niet natuurlijk - ik zal hen alvast jullie advies meedelen en wie weet kunnen ze voor een beperkt bedrag 1 fonds met goed track -record aanschaffen of een ETF, aangevuld met een 2-3 sterke dividend -aandelen en een termijnrekening.

ETF is goed bij stijgende beurzen,
maar als er een crash komt van 40 % zoals in 2008, gaat uw ETF ook 40 % de dieperik in...

de beurzen staan nu veel te hoog om full in te stappen, wat gespreid in tijd ja, waarom niet,

en dat van die horizon: 60 is nog niet bijna dood hé, daarenboven, kapitaal kan bij erfenis overgedragen worden

soja schreef:ETF is goed bij stijgende beurzen,
maar als er een crash komt van 40 % zoals in 2008, gaat uw ETF ook 40 % de dieperik in...

de beurzen staan nu veel te hoog om full in te stappen, wat gespreid in tijd ja, waarom niet,

en dat van die horizon: 60 is nog niet bijna dood hé, daarenboven, kapitaal kan bij erfenis overgedragen worden

Fondsen doen het - gemiddeld genomen - niet beter bij dalende markten. Uiteraard zullen er enkele fondsenbeheerders van een koersval kunnen profiteren, maar dat zijn uitzonderingen en je kan ze moeilijk op voorhand eruit pikken.

Als een goed fonds op voorhand te herkennen was, zouden er geen fondsen bestaan die op langere termijn onderpresteren (laag rendement en/of hoge volatiliteit in verhouding tot het rendement). Toch zijn er genoeg populaire fondsen die dat wel doen.

En zoals je zelf zegt: 60 is niet bijna dood. Met een beleggingshorizon van ruim boven de 10 jaar moet je je eigenlijk weinig zorgen maken om een slechte periode op de beurs.

Het is nu misschien niet het ideale moment om grote bedragen in de beurs te steken, maar dat geldt even goed voor aandelen en fondsen als voor ETFs. En voor wie gespreid instapt, is elk moment een goed startmoment.

toffegast schreef:Algemeen zijn banken etc. niet echt populair op dit forum, hoe kan men dit verklaren - enkel aandacht voor commercieel gewin, gebrek aan long term visie, ..... zijn hier eigenlijk nergens cijfers of ervaringen te lezen van advies door externen?

Ik heb het hier al meer geschreven in andere topics. 2 jaar geleden heb ik mijn First afgekocht bij Ethias. Ik ben toen op het 1e bod ingegaan.
Met een zak vol geld (figuurlijk) ben ik naar mijn bank gestapt. Ik had over enkele fondsen gelezen (waaronder Flossbach von Storch - Multiple Opportunitie & Robeco BP Global Premium Eqs). Deze werden door mijn bank volledig afgekraakt. Zij hadden iets veel beters (dakfondsen), en onder lichte dwang ben ik ineens ingestapt (ipv eerst er nog eens rustig over te denken). Het was midden april 2015. En velen zullen zeggen dat het toen uitzonderlijk was en de dalingen die nadien volgenden ook. Maar als je een defensief profiel hebt, en -15% staat (op sommige momenten zelfs meer), er niet gesproken werd over gespreid instappen, en de enige oplossing was bijstorten, dan zie je het niet meer zitten.
Ondertussen had ik begrepen hoe vaak de bank langs de kassa passeerde (instapkosten, kosten van de onderliggende fondsen, kosten van de dakfondsen,...) en hoe belangrijk het is om hun maandelijkse quota te halen....
In 2 keer heb ik alles verkocht. Ik voel me, nog steeds, dik in 't zak gezet, te meer daar mijn verlies heel groot is.

Ondertussen heb ik veel geleerd op Spaargids en MijnKapitaal. In het begin heb ik wat fondsen gekocht, waarvan het ene het al beter doet dan het andere. Ik heb ook veel boeken gelezen. Ondertussen weet ik wat ik wil en hoe ik het ga doen. Nu rustig afwachten op kansen om mijn plan helemaal in werking te stellen.

Bij Rabo betaal je toch geen instap en uitstapkosten . . .

klt2013 schreef:Bij Rabo betaal je toch geen instap en uitstapkosten . . .

Bij Rabo betaal je op de meeste fondsen idd geen kosten. Maar ik was naar een grootbank gestapt voor advies... omdat ik toen er echt helemaal niets van kende en nog in de goedheid/eerlijkheid van de bankbediende geloofde. Ondertussen weet ik dus wel beter.

annetje schreef:Zij hadden iets veel beters (dakfondsen), en onder lichte dwang ben ik ineens ingestapt (ipv eerst er nog eens rustig over te denken).

Annetje,
interpreteer dit niet als kritiek, maar hoe moet ik lichte dwang interpreteren? De bankier kan je toch niet verplichten om in te stappen?