Betaalpauze voor uw woonlening: hier moet u rekening mee houden

14 september 2022

Gianni D’Angelo

Brengen torenhoge energiefacturen u in financiële problemen? Voor particulieren die die rekeningen niet langer kunnen betalen, heeft de federale regering een betaalpauze voor hun hypothecaire lening ingevoerd. Het uitstel gaat in vanaf 1 oktober. Om in aanmerking te komen, moet u aan enkele voorwaarden voldoen. Is dat het geval, dan hoeft u van uw lening gedurende een jaar geen kapitaal af te lossen, maar betaalt u alleen de intresten.

De terugbetaling van een hypothecaire lening bestaat uit kapitaalaflossingen en intresten die u op afgesproken tijdstippen aan uw financiële instelling verschuldigd bent. Indien u voldoet aan de voorwaarden voor uitstel, hoeft u vanaf 1 oktober gedurende een jaar het kapitaal niet af te lossen. De intresten moet u wel blijven betalen.

Een voorbeeld maakt het duidelijk. Stel: u sloot bij uw bank een woonlening af voor 220.000 euro, met een vaste rentevoet van 2,15% en een looptijd van 25 jaar. De maandelijkse aflossing bedraagt dan 1.024,04 euro. De eerste maand bestaat dat bedrag uit 669,19 euro kapitaal en 354,85 euro intrest. De volgende maanden wordt het af te lossen kapitaal stapsgewijs hoger terwijl de intrest elke maand zakt. De allerlaatste maand betaalt u nog altijd 1.024,04 euro, maar bestaat dat bedrag uit 1.022,23 euro kapitaal en 1,81 euro intrest.

Anders gezegd: wie een uitstelpauze krijgt kort nadat de woonlening is afgesloten, is hier in het nadeel, vergeleken met wie een lening heeft die al jaren loopt. Want in het begin is het bedrag van de kapitaalsaflossing – waarvoor u uitstel krijgt – veel lager dan op het einde. Daardoor houdt u minder centen over om uw rekeningen, waaronder de energiefacturen, te betalen.

Voorwaarden

Voor u de berekening voor uzelf maakt, checkt u uiteraard beter of u in aanmerking komt voor uitstel van betaling. Sommige voorwaarden zijn immers vrij streng. Het moet gaan om een woonkrediet voor uw hoofdverblijf in België. Op 1 maart 2022 had u geen enkele betaalachterstand bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. De dag dat u uitstel vraagt, moet u minder dan 10.000 euro bankactiva hebben. Dat betekent alles samengeteld op uw zicht-, spaar- en effectenrekeningen bij al uw banken. Pensioensparen komt niet in aanmerking voor die 10.000 euro.

Omdat de bank die uw hypothecaire lening verstrekt geen zicht heeft op uw financiële situatie bij andere banken, zal u een verklaring op eer moeten ondertekenen. Een andere voorwaarde is dat u een afbetalingsplan lopende of aangevraagd heeft bij uw energieleverancier. Uw bank zal daarvan een bewijs vragen.

Lening kost meer

Toen beslist is om het uitstel van betaling in te voeren, hebben de banken de belofte gedaan om daarvoor geen kosten aan te rekenen. Dat is positief. Maar er zijn zaken waar u toch best even bij stilstaat. Gedurende het jaar uitstel blijft u de met uw bank overeengekomen intresten betalen. De looptijd van uw lening neemt met een jaar toe.

U betaalt dus ook een jaar langer intrest. En dat kan een aanzienlijke som zijn, zeker als u pas begonnen bent met de afbetaling van uw lening. Stelt dat in de tweede maand van uw afbetalingstermijn het uitstel van betaling ingaat voor een periode van twaalf maanden. Op basis van de simulatortabel in ons voorbeeld betaalt u over die periode dan 4.164,96 euro intresten. Omdat u op de verlenging van uw lening ook intresten moet betalen, is uw lening in realiteit 4.164,96 euro duurder geworden.

Later misschien hogere rentevoeten

Ons voorbeeld van een woonlening gaat uit van een vaste rentevoet. Ook iemand die gekozen heeft voor een variabele rentevoet kan via het uitstel flink wat geld verloren zien gaan. Zeker als de huidige rentevoeten nu gunstiger zijn dan die tijdens de verlenging van uw lening.

Woonbonus

Op basis van ons voorbeeld waarbij de woonlening recent is afgesloten, hoeven we geen rekening te houden met de woonbonus. Die is afgeschaft sinds januari 2020. Maar iemand met een woonlening die is afgesloten vóór die datum, kan misschien wel genieten van dat belastingvoordeel. Maar wat gebeurt er met die bonus door dat jaar uitstel? De kans bestaat dat u door het uitstel niet voldoende betaalt voor uw lening om tijdens dat jaar recht te hebben op het volledige voordeel. Misschien zal die woonbonus voor die twaalf maanden uitstel worden teruggeschroefd. Als dat zo is, dan zal u voor dat jaar meer belastingen betalen.