Hoe kiest u de beste variabele rente op uw woonlening?

21 januari 2019

Steeds meer mensen kiezen voor een systeem met variabele rente als ze een hypotheeklening afsluiten. Ze gaan er vanuit dat de rentevoeten toch nog een hele tijd laag blijven. Maar welke formule is dan het best? Een met jaarlijks aanpasbare rente of toch een waarvan de rente pas na vijf jaar veranderd kan worden?

Tussen het eerste kwartaal van 2017 en het derde kwartaal van 2018 zakte het aantal gezinnen dat koos voor een formule met vaste rente voor de hele looptijd van de woonlening van 81,07 procent naar 65,48 procent. De anderen kozen voor een formule met een of andere vorm van veranderlijkheid. 7,87 procent opteerde voor een krediet waarvan de rente elke 1 of 2 jaar kan worden aangepast, 5,81 procent voor een formule met aanpassing elke 3 of 4 jaar, 13,90 procent voor een formule met aanpassing tussen 5 en hoogstens 10 jaar en 6,94 procent voor een formule waarvan de eerste aanpassing pas na minstens 10 jaar gebeurt.

Goedkoopste formule

In principe is een lening waarvan de rente elk jaar kan worden aangepast het goedkoopst. Mocht het algemene rentepeil stijgen, dan kan de bank het tarief vrij snel opwaarts bijstellen. Haar risico om bij een rentestijging lange tijd aan een lage rente vast te zitten, is dan klein. En daar mogen kredietnemers mee van profiteren.

Toch kiezen nog altijd heel wat mensen voor formules waarvan de rente pas na vijf of na tien jaar kan worden herzien. Op die manier bouwen ze toch een stuk zekerheid en gemoedsrust in, ook al betalen ze dan een iets hogere rentevoet.

Tip: Bekijk hier een aantal recente aanbiedingen van woonleningen

Wettelijk beschermd

Dit betekent niet dat wie kiest voor een korte herzieningsperiode als roekeloos weggezet moet worden. De eerste jaren is de rente sowieso wettelijk begrensd. Het tweede jaar mag ze hoogstens 1% hoger liggen dan tijdens het eerste jaar. In het derde jaar is dat hoogstens 2%. Bovendien komt daar nog een algemene beperking bovenop. Tijdens de looptijd kan de afgesproken rentevoet maximaal verdubbelen.

De aanpassingen zijn ook wettelijk geregeld. Ze moeten gebeuren aan de hand van referte-indexen, die maandelijks worden gepubliceerd in het Belgische Staatsblad. Wie kiest voor een lening met jaarlijks aanpasbare rente volgt index A. Die koppelt de lening aan de evolutie van staatsleningen met een looptijd van 1 jaar. Wie kiest voor een driejaarlijkse aanpasbaarheid, volgt index C, die de evolutie van uw rentevoet koppelt aan die van de staatsleningen op drie jaar. En zo gaat het verder tot index J voor leningen met een aanpasbaarheid van de rente na minstens 10 jaar.

Tip: Zoek hier een goede aanbieding van woonleningen in uw buurt

Welke formule u uiteindelijk best kiest, hangt af van uw persoonlijke situatie. Verkiest u meer zekerheid omdat dit u gemoedsrust geeft of omdat u niet voor onaangename verrassingen wil staan, dan kunt u kiezen voor een formule met aanpasbaarheid na de eerste tien jaar. Gaat u ervan uit dat de eerste jaren het zwaarst zijn om te dragen en kunt u nadien wat meer de teugels vieren, dan kunt u kiezen voor een kortere herzieningstermijn.

Bij welke banken u de diverse formules vindt, ziet u in bijgaande tabel.

	1/1/1	3/3/3	5/5/5	10/5/5	15/5/5
Argenta	1/1/1 x	3/3/3 x		10/5/5 x	15/5/5 x
AXA	1/1/1 x		5/5/5 x	10/5/5 x	15/5/5 x
BNP Paribas Fortis	1/1/1 x		5/5/5 x	10/5/5 x	15/5/5 x
Belfius	1/1/1 x	3/3/3 x	5/5/5 x	10/5/5 x	15/5/5 x
Bpost bank			5/5/5 x	10/5/5 x
CBC	1/1/1 x	3/3/3 x	5/5/5 x
CPH	1/1/1 x	3/3/3 x	5/5/5 x	10/5/5 x	15/5/5 x
Fintro	1/1/1 x		5/5/5 x	10/5/5 x	15/5/5 x
ING	1/1/1 x		5/5/5 x	10/5/5 x
KBC	1/1/1 x	3/3/3 x	5/5/5 x
Nagelmackers		3/3/3 x	5/5/5 x	10/5/5 x
Triodos			5/5/5 x