Hoe regelt u de verdeling van de woonlening bij een scheiding?

8 juni 2021

U gaat scheiden en beslist om de woning te behouden en uw ex-partner uit te kopen. Maar hoeveel moet u dan betalen en wat gebeurt er met het woonkrediet?

Bepaal de uitkoopsom

Vier factoren bepalen de totale uitkoopsom:

1. De waarde van de woning

De uitkoopsom is gebaseerd op de actuele waarde van de woning, dus niet de aankoopsom. Gelijkaardige panden in de buurt vormen een belangrijke waardemeter of u kunt een beroep doen op een neutrale partij, zoals een schatter of notaris.

2. Het resterende saldo van de hypotheeklening

Het openstaande saldo van de hypotheeklening geldt als een tweede parameter voor het bepalen van de uitkoopsom.

3. De eigen inbreng en die van uw ex-partner

Volgens het eenvoudigste scenario betaalden beide partners destijds eenzelfde aandeel in de aankoopsom. In realiteit liggen de verhoudingen vaak anders en moet u bij het bepalen van de uitkoopsom dat verschil in rekening brengen.

4. De notariskosten

Om de overname wettelijk vast te leggen, moet u bij de notaris langsgaan. Dat gaat gepaard met verschillende notariskosten.

U moet ook een verdeeltaks of in de volksmond ‘miserietaks’ betalen. Daarnaast kost ook desolidarisatie centen. Op die manier doet de ex-partner afstand van alle verantwoordelijkheden die nog aan de openstaande lening gekoppeld zijn. Beide partijen betalen alle notariskosten idealiter samen, maar in realiteit moet de uitkopende partij dat bedrag niet zelden alleen ophoesten.

De uitkoopsom in de praktijk

Stel dat An en Stefan enkele jaren geleden samen een huis kochten, dat vandaag 250.000 euro waard is. Het koppel gaat scheiden. Beide partijen kwamen overeen dat An in het huis blijft wonen en dat Stefan zich laat uitkopen. An legde bij de aankoop 15.000 euro op tafel, tegenover 35.000 euro van Stefan. Om de aankoopsom van 200.000 te bekostigen, leende het koppel destijds 150.000 euro. Daarvan moet het nu nog 75.000 euro terugbetalen.

Dat brengt ons bij volgende berekening:

Huidige waarde woning: 250.000 euro
Openstaande hypotheek: - 75.000 euro
Te verdelen saldo: 175.000 euro
Afname/teruggave van de persoonlijke inbreng: An 15.000 en Stefan 35.000
Blijft te verdelen: 125.000
Aandeel An: 15.000 + 62.500 = 77.500
Aandeel Stefan: 35.000 + 62.500 = 97.500

An is Stefan dus in totaal 97.500 euro verschuldigd en moet daarnaast voor de overname van het huis uiteraard ook nog notariskosten betalen.

Wat met het hypothecair krediet?

Daarmee is de kous niet af voor An. Ze moet de kredietlasten nu alleen dragen én de uitkoopsom van Stefan financieren. Een zware dobber voor An, die haar bank om een oplossing vraagt. Verschillende pistes zijn mogelijk: An kan de bestaande lening behouden en een bijkomende lening afsluiten om de uitkoopsom te betalen. Of ze beslist om de huidige leningvoorwaarden over een langere tijd te spreiden en op die manier haar maandelijkse afbetaling te verlagen. Evengoed kan ze een nieuwe lening bij eenzelfde of een andere bank afsluiten.

Welke optie An ook verkiest, het aanpassen of vervangen van een lening gaat gepaard met extra kosten. Voor een nieuwe kredietakte moet ze zelfs al snel enkele duizenden euro’s extra neertellen.

Tip: Maak hier een simulatie van uw woonlening, inclusief de kosten en actuele rentevoeten

Conclusie

Scheiden doet lijden, ook op financieel vlak. Wanneer u besluit om in de gezinswoning te blijven wonen en uw wederhelft uit te kopen, dan moet u met heel wat kosten rekening houden. Goede afspraken met uw ex-partner en berekende keuzes kunnen de financiële impact wel beperken.