Hoeveel toegevingen kan uw bank doen voor uw woonkrediet?

5 augustus 2018

Hoever ver kan uw bank meegaan in uw ambitie om het laagste tarief voor een hypotheeklening uit de brand te slepen? Wat is de onderhandelingsmarge waarover ze beschikt? En hoeveel kan ze daarvan nog prijsgeven?

Rentemarge

Banken leven in de eerste plaats van hun rentemarge. Dat is het verschil tussen de rente die ze moeten betalen voor het spaargeld dat ze aantrekken en de intrest die ze ontvangen als ze het ingezamelde spaargeld weer uitlenen. Hoe groter deze marge, hoe meer ruimte de bank heeft om haar tarieven te verlagen zonder verlieslatend te worden.

In 2015 bereikte de rentemarge van de Belgische banken nog een hoogtepunt. Sindsdien heeft ze een daling ingezet. Volgens het jaarverslag van de Nationale Bank was ze in de eerste negen maanden van 2017 voor alle banken samen gezakt tot minder dan 1,4%. Dat kwam omdat de rente die de financiële instellingen betalen op de spaargelden die ze aantrokken niet verder daalden. Sinds de tweede helft van 2016 keren de meeste banken op hun spaarrekeningen al het wettelijke minimum van 0,11% uit. Op hun zichtrekeningen is dat zelfs 0%. Voor gelden die ze op langere termijn aantrekken, ligt het nog iets hoger. Voor kasbons en termijnrekeningen op vijf jaar bieden ze nog zowat 0,50%.

Ruimte

Betekent die rentemarge van minder dan 1,4% dan dat de banken dan weinig of geen ruimte meer hebben de rente te verlagen? Niet noodzakelijk. Vergeet niet dat de situatie van bank tot bank kan verschillen. Niet alle instellingen trekken dezelfde mix van spaar- en termijngelden aan, waardoor hun kosten anders liggen. Hetzelfde geldt voor de kredieten die ze toestaan. Sommige kenden meer kaskredieten aan ondernemingen en persoonlijke leningen aan particulieren toe, twee kredietsoorten waarvoor de tarieven doorgaans hoger liggen. Voor hypotheekleningen zijn de marges kleiner.

Voorts kunnen banken om strategische redenen beslissen om op bepaalde momenten agressiever te zijn in het toestaan van nieuwe kredieten. Bijvoorbeeld omdat ze marktaandeel verloren en dit willen terugwinnen. Ze zien de lagere tarieven op een woonkrediet dan als een soort investering om klanten terug te winnen.

Gekozen formule

Veel hangt ook af van de formule die u kiest. Voor een lening met jaarlijks aanpasbare rentevoeten zal de bank zich tevreden stellen met een kleinere marge. Dat komt omdat ze minder risico’s loopt. Mocht het algemene rentepeil in de toekomst stijgen, dan wordt ook uw rente mee aangepast en krijgt uw bank meer rente-inkomsten. Anders is het als u leent met een vaste rente op twintig jaar. Bij een stijging van het rentepeil moet ze het aangetrokken spaargeld meer vergoeden, terwijl ze het tarief van uw lening niet meer kan wijzigen. Om dat op te vangen, zal ze een hogere marge nemen bij de start van het krediet.

Tip: Hier vindt u terug hoeveel u maandelijks moet terugbetalen voor een woonkrediet

Ten slotte spelen persoonlijke motieven. Voor goede klanten zijn banken bereid meer toegevingen te doen. Dat is onder meer het geval al u ermee instemt om via hen ook een schuldsaldoverzekering en een brandverzekering af te sluiten, of als u toezegt om er uw inkomsten op een rekening te plaatsen

tijdens de looptijd van een krediet. Anders gezegd: de bank gunt u een extraatje als u haar ook iets meer gunt. Kijk in dat geval uit of u wel een goede zaak doet. Dat kunt u door ook aparte prijzen voor uw schuldsaldoverzekering en brandverzekering te vragen.

Tip: Hier kunt u berekenen wat een aparte schuldsaldoverzekering u zou kosten

De kern van de zaak blijft dat u diverse banken tegen mekaar moet uitspelen als u het laagste tarief wil krijgen en dat afhankelijk van het moment waarop u de vergelijking doet andere financiële instellingen met het beste aanbod kunnen komen.

Tip: Hier vindt u de aanbiedingen terug die andere consumenten kregen van hun bank.