228, 22222

Is een herfinanciering van uw lening weer interessant?

Is een herfinanciering van uw lening weer interessant

De huidige lage rente nodigt al wie nog geleend heeft tegen hogere intrestvoeten uit om (opnieuw) een herfinanciering van zijn lening te overwegen. Of dat ook interessant is, hangt af van het renteverschil dat wordt onderhandeld, van de resterende looptijd van het krediet en van de bijkomende kosten. Vooral die laatste wegen soms zwaar door.

Iedereen heeft altijd het recht om zijn hypothecaire lening geheel of gedeeltelijk vervroegd terug te betalen. De bank kan dit niet belemmeren. En dat opent perspectieven. Het is mogelijk om een nieuwe lening af te sluiten tegen een lagere rente en met dat geld een oud duurder krediet terug te betalen.

Tip: Hier kunt u zien welke voorstellen andere mensen krijgen van hun bank

 

Extra kosten

In de praktijk is het evenwel niet altijd zo eenvoudig. Wie zijn lening wil herfinancieren, moet niet alleen met de intrest rekening houden, maar ook met een aantal kosten.

- Wederbeleggingsvergoeding. Betaalt u een lening geheel of gedeeltelijk vervroegd terug, dan mag de bank een wederbeleggingsvergoeding vragen. Die is wel geplafonneerd. Ze mag hoogstens drie maanden intrest op het terugbetaalde bedrag belopen.

- Handlichting van de hypotheek. De hypotheek biedt de bank het recht om de woning te verkopen, mocht u in gebreke blijven bij de afbetaling van uw lening. Met de opbrengst kan ze dan het nog uitstaande kredietbedrag recupereren. De hypotheek blijft evenwel staan, zelfs al is de lening terugbetaald. Om ze weg te halen, moet ze apart worden geschrapt.

- Vestiging van de hypotheek. Nadat de hypothecaire waarborg voor de oude bank is geschrapt, moet een nieuwe hypotheek worden ingeschreven voor de nieuwe bank. Ook dat moet gebeuren bij de notaris.

- Dossierkosten: de nieuwe bank moet een nieuw dossier opstarten. Dat mag hoogstens 250 euro kosten.

Is een herfinanciering dan nog interessant? Dat hangt ervan af. Op Spaargids.be kunt u een berekening maken.

 

Voorbeelden

We deden alvast twee simulaties. Veronderstel dat u een lening op 20 jaar met vaste rente van 3,04% aanging in 2015 en er nog een saldo van 120.000 euro openstaat. U kunt nu voor dit bedrag voor de resterende looptijd een lening afsluiten tegen 1,80%.

Als u de oude lening voortzet, moet u tot de vervaldag in totaal 31.051,33 euro aan intresten betalen. Bij de nieuwe lening is dat nog slechts 18.773,03 euro. Maar daarmee is de kous niet af. U bent ook 899,50 euro kwijt aan wederbeleggingsvergoeding, 779,20 euro aan handlichting van de oude hypotheek, 3.609,71 euro aan notariskosten voor de nieuwe lening, 250 euro aan dossierkosten en nog 250 euro aan andere kosten. Per saldo is er niettemin nog altijd een winst van 6.740 euro in uw voordeel.

We deden dezelfde oefening voor een lening die al in 2008 werd afgesloten met een restsaldo van 85.000 euro. De intrestfactuur zakt hier weliswaar van 11.974,12 euro naar 7.391,90 euro, maar dat voordeel wordt volledig opgegeten door 637,10 euro aan wederbeleggingsvergoeding, 818,37 euro aan handlichting van de oude hypotheek, 2.949,18 euro aan notariskosten en vestiging van de nieuwe hypotheek, 250 euro aan dossierkosten en nog 250 euro aan diverse kosten.

Hoe langer uw lening nog loopt, hoe meer tijd u heeft om de kosten te recupereren. Voor leningen die al dicht bij hun eindvervaldag staan, zal het zelden de moeite lonen om een herfinanciering te doen.

Uiteraard kunt u een deel van de extra kosten vermijden. Stapt u niet over naar een nieuwe bank en vraagt u een herfinanciering bij uw eigen instelling, dan heeft u geen kosten van handlichting en moet ook geen nieuwe hypotheek worden gevestigd. De bank weet dat ook. Wie zijn herfinanciering doet bij zijn huidige instelling zal zelden dezelfde rentevoet krijgen als wie dat doet bij een andere bank.

Tip: Hier kunt u berekenen of een herfinanciering voordelig is of niet.

 

 

 

Lees ook:

Andere tips over woonleningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.