Kan ik een lening krijgen als ik geen vast inkomen heb?

31 mei 2021

Kunt u een woonlening krijgen als u geen vast loon ontvangt? Dan kan zeker, maar eenvoudig is het niet. Misschien doet u in dat geval goed aan om uw dossier op een andere manier sterker te maken.

De voornaamste bekommernis van elke bank is: kunt u de lening volgens de gemaakte afspraken terugbetalen? Heeft u stabiele inkomsten? Hoeveel uitgaven heeft u? Wat schiet er nog over om van te leven en uw lening af te betalen?

Voor loontrekkenden met een contract van onbepaalde duur en ambtenaren is deze oefening vrij makkelijk te maken. De inkomsten zijn vast en voorspelbaar. Baremaverhogingen en indexeringen kunnen zelfs een extra buffer bieden.

Voor mensen met een tijdelijk contract of een zelfstandige activiteit ligt dat moeilijker. Hoelang zijn ze verzekerd van werk en inkomen? En hoeveel bedragen de inkomsten dan? Volstaan ze nog om voldoende over te houden om van te leven en de lening af te betalen? Zeker bij startende zelfstandigen is deze vraag niet makkelijk te beantwoorden, al kan de onzekerheid ook bij gevestigde zelfstandigen toeslaan. Dat laatste werd nog overduidelijk bewezen tijdens de coronapandemie.

Het is dan ook niet onlogisch dat bankiers een kredietaanvraag door klanten met een tijdelijk contract of een (beginnende) zelfstandige activiteit voorzichtiger beoordelen dan een vergelijkbare aanvraag door een loontrekkende met een lange staat van dienst.

Toch moet u dat verschil tussen loontrekkenden en werknemers ook niet op de spits drijven. Werknemers met een contract van onbepaalde duur kunnen ook hun job verliezen of ziek worden. Bovendien veranderen kredietnemers in de loop van hun carrière soms van statuut: van werknemer naar zelfstandige naar ambtenaar of omgekeerd.

Tip: Hier vindt u de banken met de beste voorwaarden voor een woonlening

Oplossingen

Welke oplossingen zijn er voor hen dan? Beginnende zelfstandigen of mensen met een tijdelijk contract kunnen bijvoorbeeld nog een jaar of twee wachten met het aanvragen van een lening zodat ze meer cijfers aan hun bankier kunnen voorleggen. Wie kan bewijzen dat hij ondanks zijn interimstatuut of tijdelijk contract geregeld werk heeft, staat sterker.

Een extra voordeel van het nog even uitstellen van uw woondroom, is dat u intussen wat kan sparen zodat u meteen een startkapitaal heeft en minder moet lenen. Dat betekent: een lagere afbetaling. Tegelijkertijd is er meer buffer voor de bank, mocht het toch mislopen.

Een andere mogelijkheid is het stellen van een bijkomende waarborg. Misschien wil er iemand borg staan? Of kan er een andere waarborg worden gegeven, bijvoorbeeld vanuit de zaak?

In Vlaanderen kan ook de verzekering gewaarborgd wonen soelaas bieden. Wie inkomensverlies lijdt door plotse werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige stopzetting van de zelfstandige activiteit heeft recht op tussenkomst van een verzekering in de afbetalingslasten. De verzekering is gratis, maar de kredietnemer moet aan enkele voorwaarden voldoen.

Als zelfstandige kunt u ook een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten. Daarmee zorgt u ervoor dat uw inkomsten niet wegvallen, mocht u ziek worden.

Doet uw bank alsnog moeilijk, dan kunt u ook bij andere banken polsen. Het risicobeleid kan bij verschillende financiële instellingen anders liggen. Soms staat een bank de lening wel toe, maar vraagt ze als compensatie een hogere rentevoet. Ook in dat geval laat u best de concurrentie spelen.

Tip: Simuleer hier de afbetaling van woonkrediet