Kent u het verschil tussen goede en slechte schulden?

14 oktober 2022

Gianni D’Angelo

De financiële wereld kent ‘goede’ en ‘slechte’ schulden. Maar wat is het verschil tussen die twee? Waarom zijn de ene schulden beter dan de andere? En wanneer worden goede schulden slecht?

Financiële verplichtingen die u heeft ten opzichte van een persoon, een bedrijf of andere instantie die u geld heeft geleend: dat is de definitie van ‘schulden’. Anders gezegd: geld lenen, betekent schulden maken. U gaat bijvoorbeeld bij een financiële instelling langs omdat u iets wil kopen waarvoor u op dat ogenblik niet het geld hebt of waarvoor u liever niet (al) uw liquide middelen aanspreekt.

Uitstaande schuld en marktwaarde

We spreken over slechte schulden wanneer de markt- of verkoopwaarde van het goed waarvoor u leende lager is dan het nog uitstaande bedrag van de lening. Een goed voorbeeld van zo’n slechte schuld is lenen voor een reis. Eenmaal de reis is afgelopen, moet u de lening nog verder afbetalen, terwijl daar niets meer tegenover staat. Een ander voorbeeld van een slechte schuld is een woning die plots zo snel in waarde daalt, dat de uitstaande schuld voor de lening groter is dan wat u bij een verkoop voor de woning kunt krijgen. Bij goede schulden is het net andersom. Dan is de markt- of verkoopwaarde van het goed waarvoor u leende, groter dan het nog uitstaande bedrag van de lening.

Tip: Hoe overbrugt u een financieel moeilijke periode

Schulden kunnen van aard veranderen

Een andere manier om de aard van schulden in te schatten, bestaat erin te kijken naar het doel waarvoor u die schuld aangaat. Zo kunt u lenen om een woning aan te kopen. Stijgt die woning doorheen de tijd in waarde en levert een verkoop meer op dan wat aan aankoop en lening kwijt was, dan doet u een goede zaak. In dat geval was uw woonlening een goede schuld.

Betekent het dat elke woninglening een goede schuld is? Nee, want zoals gezegd kan de waarde van uw huis ook dalen. Dat is bijvoorbeeld het geval bij de ontdekking van ernstige bodemvervuiling, waarbij de waarde van uw woning zakt onder wat u voor dat huis en de woonlening betaalde.

Relatief

Bovendien is het lang niet altijd mogelijk om een duidelijk onderscheid te maken tussen wat goede en slechte schulden zijn. Leent u voor een opleiding, bijvoorbeeld, dan blijft u de lening nog afbetalen nadat u de opleiding al heeft afgerond. Maar is dat daarom een slechte schuld? Dankzij die opleiding slaagde u er misschien in een nieuwe, beter betaalde job te vinden, wat u op lange termijn misschien veel meer oplevert dan u had verwacht.

Uiteraard leent u liever voor een aankoop die doorheen in de tijd in waarde stijgt, die inkomsten genereert of u helpt om inkomsten te genereren. Maar niemand heeft een glazen bol. Staalharde garanties zijn er nooit. Stel dat u in geldnood verkeert en om die dringende nood te lenigen uw auto onder de marktwaarde verkoopt. Daarna leent u om de wagen terug te kopen. Is dat dan een goede of een slechte schuld? Ook dat is relatief.

In ieder geval: voor u nieuwe schulden aangaat, bekijkt u of u daarvoor over het nodige draagvlak beschikt. Om de kosten van eventuele nieuwe schulden zo laag mogelijk te houden, doet u er goed aan het aanbod van de verschillende verstrekkers te vergelijken.