Kunnen alleenstaanden een hypotheeklening afsluiten?

26 december 2022

Kunnen alleenstaanden een hypotheeklening afsluiten voor het aankopen van een huis of een appartement? Wat zijn dan de voorwaarden

Eerst het goede nieuws: alleenstaanden kunnen zeker een hypothecaire woonlening afsluiten. Bij marktleider BNP Paribas Fortis werden in 2021 zelfs 30% van alle dergelijke kredieten toegekend aan alleenstaanden en/of eenoudergezinnen. Zij leenden er gemiddeld 177.000 euro, die ze nu in gemiddeld 218 maanden terugbetalen. Maandelijks levert dat een afbetaling van 775 euro af. Dat komt neer op 39% van hun maandelijks inkomen. De gemiddelde looptijd voor hun lening bedraagt 218 maanden. Dat is iets meer dan 18 jaar. Alleenstaanden en eenoudergezinnen leenden gemiddeld 68% van de waarde van hun pand.

Het belangrijkste criterium voor een bank om een lening al dan niet toe te staan, blijft de mogelijkheid van de kredietnemer om ze over de afgesproken periode terug te betalen. Dat is voor alleenstaanden niet anders dan voor grotere gezinnen. Alleen zijn ze kwetsbaarder. Als bij een tweeverdienersgezin iemand zonder inkomen valt, is er nog altijd een tweede die geld verdient om de lening te kunnen afbetalen.

Een belangrijke hulp voor alleenstaanden en eenoudergezinnen is de verzekering gewaarborgd inkomen. Wie een woonlening afsluit en minstens 12 maanden werkt, kan zich via die verzekering voor tien jaar indekken tegen de gevolgen van onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Wie toch in die situatie belandt, ziet zijn betalingsverplichtingen gedurende een periode overgenomen worden door de verzekering.

De regelgeving geldt voor iedereen, maar weegt voor alleenstaanden zwaarder door. De polis is gratis want de premies worden getaald door de overheid. Hij moet vanaf 1 januari 2023 digitaal worden aangevraagd bij het Vlaams Woningfonds.

Er zijn wel enkele voorwaarden. Zo mag een het belastbaar inkomen voor een alleenstaande niet hoger zijn dan 46.170 euro of hoger dan 65.960 euro plus 3.700 euro per persoon ten laste voor wie in dat geval is. Ook mag het E-peil van de woning niet hoger zijn dan 70.

Een ander belangrijk aspect is dat alleenstaanden en eenoudergezinnen die een woning kopen doorgaans ouder zijn dan koppels die hun eerste woning verwerven. Dat betekent dat ze vaak al de kans hebben gehad om meer te sparen en ze in veel gevallen ook al een hoger loon krijgen.

Tip: Hier vindt u de tarieven voor hypotheekleningen die banken recentelijk aanrekenden

Inkopen

En wat als u als alleenstaande later iemand leert kennen? Eventueel kan die nieuwe partner zich inkopen in de woning. Hij moet dan wel langs de notaris om het mede-eigenaarschap te laten bekrachtigen. Bekijk daarbij hoe de verhoudingen komen te liggen. Krijgt iedereen de helft van de eigendom? Of houdt de ene een groter deel dan de andere?

Los daarvan kan de nieuwe partner al dan niet instappen in de lening. Voor de bank betekent het een betere situatie want iemand extra betaalt mee af. Een alternatief is dat de lening op één naam blijft staan en de partner een soort huurgeld betaalt aan de kredietnemer.

Vroeger was het fiscaal interessant om een tweede kredietnemer toe te voegen. Die kreeg toen ook recht op de woonbonus voor de gezinswoning. Intussen is die maatregel echter afgeschaft.