Kunt u een woonlening het best afsluiten rond het jaareinde?

30 november 2021

Uw bankkantoor stelt zich in december soepeler op. Om het jaar met mooie cijfers te kunnen afsluiten, kent het extra gunstige voorwaarden toe aan de kredietnemer. Het is een veronderstelling die jaarlijks circuleert, maar is er ook werkelijk iets van aan?

Jaareinde piekperiode

Wat in het voordeel van die stelling pleit, is dat het hoogste aantal toegekende hypotheekdossiers de voorbije jaren telkens in het vierde trimester plaatsvond. Al spelen er daarbij telkens ook belangrijke externe factoren: in 2018 ging het om de aanpassing van de registratierechten, in 2019 om de rush op de Vlaamse woonbonus en vorig jaar om een inhaalbeweging na een transactiearm lockdownvoorjaar. Het is dus fout om het hogere aantal dossiers van de voorbije jaren louter toe te schrijven aan de grotere bereidwilligheid van de kredietverstrekker.

De standaardrentevoet die de bank afficheert, hangt sterk af van het beleid van de Europese Centrale Bank en de economische conjunctuur. De gemiddelde rentevoet voor leningen met een looptijd van twintig jaar en minimum 20% eigen inbreng bedroeg in augustus nog 1,26%. Dat blijkt volgens de Rentebarometer van Immotheker. Eind november klokt die waardemeter af op 1,36%. In 2018 en 2019 situeerden de laagste rentevoeten zich eveneens al vroeger op het jaar. We kunnen dus niet stellen dat de rentevoeten zich bij het jaareinde altijd op het laagste peil bevinden.

Terugbetalingscapaciteit primeert

De kans dat de bank zich soepeler opstelt bij ‘moeilijke’ dossiers is bovendien erg klein. Woordvoerster Isabelle Marchand van de bankenkoepel Febelfin meent dat de banken vooral de terugbetalingscapaciteit meenemen in hun afweging. “Ze willen er zich van verzekeren dat de kredietnemer de centen kan terugbetalen en nemen daartoe geen extra risico’s. Veel hangt af van de sterkte van het klantendossier: wat is zijn inbreng, hoeveel bedraagt het inkomen, enzovoort. Bovendien vraagt de Nationale Bank van België de banken om voorzichtigheid bij het toekennen van hypothecaire kredieten. Kredietverstrekkers mogen aan mensen die een gezinswoning kopen of bouwen nog 90% van de waarde van het pand lenen. Bij startende kopers mogen ze voor 35% van die dossiers wel nog een uitzondering maken.”

Tot slot legden we ons oor ook te luister bij de banken zelf. Belfius stelt formeel dat de maand waarin de klant een krediet aanvraagt geen impact heeft op de rentevoet. “Essentieel is dat kredietnemers hun woonkrediet comfortabel kunnen terugbetalen gedurende de ganse looptijd van het krediet”, luidt het. Het decemberfenomeen is ook KBC onbekend. “Mogelijk dat sommige marktspelers in die periode andere tarieven hanteren, maar het is zeker geen sectorbrede trend. KBC hanteert sinds begin 2019 overigens het “first time right” principe : de prijszetting voor woningkredieten verloopt in alle KBC-kanalen (mobiel, pc, KBC Live en bankkantoor) op dezelfde manier en op basis van dezelfde berekeningsmodellen. KBC wil zijn klanten een tarief aanbieden dat meteen “juist zit””, klinkt het bij de bank.

Rentevoet van minder dan 1%

Het lijkt er dus op dat het gunstige eindejaarssentiment eerder op een mythe berust. Wat niet wegneemt dat de hypothecaire intrestvoeten zich nog altijd op een laag peil bevinden en u dus naar alle waarschijnlijkheid ook in december mogelijk een aantrekkelijke rentevoet kunt bedingen. Uit de offertes die kopers aan Spaargids.be bezorgen, leiden we af dat een rentevoet van minder dan 1% voor leningen met een looptijd van twintig jaar nog altijd wordt toegekend voor bijzonder positieve klantendossiers.