, 23567

Lenen met hypothecaire volmacht wordt moeilijker

Lenen met hypothecaire volmacht wordt moeilijker

Het wordt voor banken moeilijker om nog veel woonleningen toe te staan met een hypothecair mandaat als waarborg. Dat komt door een strengere beoordeling van de praktijk door de Europese Bankenautoriteit.

De terugbetaling van een woonlening wordt doorgaans gewaarborgd door een hypotheek. Dat is het recht dat aan de bank wordt gegeven om bij wanbetaling de woning te verkopen en met de opbrengst de nog openstaande schuld te vereffenen. Die hypotheek moet worden opgenomen in een notariële akte en worden ingeschreven bij een hypotheekkantoor. Hieraan zijn kosten verbonden.

Een bank kan zich ook tevreden stellen met een hypothecair mandaat, ook hypothecaire volmacht genoemd. In dat geval wordt de hypotheek niet meteen ingeschreven, maar wordt aan de bank de volmacht gegeven dat te doen op het moment dat ze dat nodig acht. Door die werkwijze worden de kosten van een inschrijving uitgespaard. Ze moet wel nog worden opgenomen in een notariële akte.

Vaak wordt een combinatie van beide waarborgen gegeven. Een eerste bedrag wordt gewaarborgd door een hypotheek. Het bedrag daarboven door een hypothecair mandaat.

De Europese Bankenautoriteit (EBA), die moet toezien op de financiële sterkte van de banken, stelde eind vorig jaar al vragen bij het hypothecair mandaat, maar het kwam nu pas aan de oppervlakte via De Tijd.

Volgens de EBA kan het hypothecair mandaat volledig waardeloos zijn.  Bij een hypotheek worden eerst de schuldeisers die als eerste de hypotheek had ingeschreven volledig vergoed. Dan pas komt de hypothecaire inschrijver in tweede rang aan de beurt, vervolgens de hypothecaire inschrijver in derde rang, enzovoort.

Gezien de hypothecaire volmacht geen onmiddellijke inschrijving inhoudt, kunnen andere schuldeisers snel een hypothecaire inschrijving nemen zodat er geen waarde meer overblijft voor de hypothecaire mandaathouder als die zijn mandaat alsnog wil omzetten in een effectieve inschrijving.

Volgens de EBA moet een hypothecair mandaat dan ook gelijk worden gesteld met een afwezigheid van waarborg, waardoor de bank meer financiële buffers moet aanhouden om eventuele wanbetalingen op te vangen.

 

Lees ook:

Andere tips over woonleningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.