228, 21000

Mag je meer dan een derde van het inkomen afbetalen voor de woning?

Mag je meer dan een derde van het inkomen afbetalen voor de woning?

Spendeer niet meer dan een derde van het inkomen aan de afbetaling van de hypothecaire lening, zo luidt de vuistregel. Maar is het altijd dom om meer af te betalen?

Consumentenorganisaties en schuldbemiddelaars adviseren om niet meer dan een derde van het inkomen te spenderen aan de afbetaling van hypothecaire lening van de gezinswoning. "Daarvan weten we dat het een veilige marge is", zegt Ivo Van Bulck, de topman van de Beroepsvereniging van het Krediet (BVK).

Die 30 procent is evenwel een vuistregel: het is geen wettelijke richtlijn of een absolute maximumgrens waar banken en consumenten zich moeten aan houden. Van Bulck: "Welk deel van het inkomen doenbaar is voor een gezin om maandelijks af te betalen, hangt volledig af van de terugbetalingscapaciteit. En die verschilt van geval tot geval. Voor sommige gezinnen zou het niet verstandig zijn om de 30 procent-grens te overschrijden, terwijl het voor andere geen probleem zou zijn om de helft van het inkomen te besteden aan de afbetaling van de lening."

Tip: Waar vindt u het goedkoopste woonkrediet?

Vaste kosten

Bij een hoger inkomen zullen banken al sneller geneigd zijn om ook een lening met een hogere verhouding tussen de schuldaflossing en het inkomen toe te staan. Van Bulck: "Elektriciteit, water en telecom zijn vaste kosten. Ze wegen dus relatief gezien zwaarder door bij een laag inkomen dan bij een hoog inkomen." Bij een gezinsinkomen van 2.500 euro nemen de vaste kosten procentueel een veel grotere hap uit het budget dan bij een gezinsinkomen van 5.000 euro. In dat laatste geval kan er al eens 2.500 euro naar de lening gaan, tenzij natuurlijk het hogere inkomen gepaard gaat met een levenswandel die weer extra kosten met zich brengt.

Wie een lening aangaat, bekijkt het totale leningsbedrag dus best in functie van de maandelijkse terugbetalingscapaciteit. Stel: we gaan uit van een lening met vaste rentevoet (2%) op een looptijd van 20 jaar. Met een maandelijkse afbetaling van 1.010 euro kan 200.000 euro worden geleend. Met maandelijks 1.515 euro loopt het leningsbedrag op tot 300.000 euro. En wie maandelijks 2.020 euro kan missen, kan daarmee 400.000 lenen.

Let ook op: 400.000 euro lenen, betekent niet noodzakelijk dat er een woning van 400.000 euro kan worden gekocht. Bij de aankoop van een woning komen bovenop de aankoopprijs nog extra kosten (denk maar aan registratiebelasting en notariskosten), die voor een aankoop van 400.000 euro oplopen tot ongeveer 32.446 euro.

Lees ook: Wat is de impact van 1% minder rente op uw woonkrediet?

99 procent

Het gezinsinkomen omvat overigens veel meer dan louter het maandelijkse nettoloon. Banken houden ook rekening met vakantiegeld en eindejaarspremies. Ook andere soorten van inkomen, zoals dividenduitkeringen of huurinkomsten, horen bij het gezinsinkomen. "Alleen de kinderbijslag wordt niet meegerekend, want dat zijn beschermde bedragen die bestemd zijn voor de kinderen", zegt Van Bulck. De BVK-topman maakt zich ook sterk dat banken in ons land niet onbezonnen hypothecaire leningen toekennen. Hij verwijst daarvoor naar cijfers van de Nationale Bank, waaruit blijkt dat 99 procent van de hypothecaire contracten geen betaalachterstand hebben van drie maanden of meer.

 

 

Lees ook:

Andere tips over woonleningen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.