228, 21910

Schuldsaldoverzekering gespreid betalen is duurder

Schuldsaldoverzekering gespreid betalen is duurder

Kiest u ervoor de premies voor uw schuldsaldoverzekering niet in één keer te betalen, maar te spreiden in de tijd? Dan is de terugbetaling comfortabeler, maar op het einde van de rit ook duurder.

Wie leent voor een woning zal daarvoor doorgaans ook een schuldsaldoverzekering afsluiten. De verzekering is niet verplicht, maar in de praktijk eisen banken wel dat er een dergelijke polis wordt afgesloten. Zo hebben ze een garantie dat de lening verder wordt afgelost als een van de kredietnemers overlijdt. De premie voor de schuldsaldoverzekering kan in één keer worden betaald of in schijven. Beide mogelijkheden hebben hun voor- en nadelen.

 

De eenmalige premie

"Bij een eenmalige premie betaalt de verzekeringsnemer alles in één keer. De totale premielast is dan lager, maar er moet dan wel een groot bedrag in één keer worden opgehoest", zegt Gerrit Feyaerts van AG Insurance. Het bedrag voor de schuldsaldoverzekering kan eventueel wel mee worden geleend als de bank daarmee akkoord is, maar dat gebeurt veeleer zelden.

Naast de lagere totale premielast pleit in sommige gevallen een fiscale overweging in het voordeel van een eenmalige premie. Dat geldt bijvoorbeeld voor wie op het einde van het jaar een hypothecaire lening en een schuldsaldoverzekering afsluit. "In dat geval is de fiscale korf doorgaans nog niet gevuld en is er nog ruimte om de premie van de schuldsaldoverzekering fiscaal af te trekken. De volgende jaren lukt dat doorgaans niet meer, omdat de fiscale korf dan al helemaal gevuld is met de terugbetaling van de leninglast", legt Feyaerts uit.

Wel belangrijk om te weten: wanneer ook maar één premie fiscaal is ingebracht (enig of periodiek), zal bij een overlijden het uitgekeerde kapitaal wel worden belast. Dat gebeurt niet als er nooit een premie fiscaal in mindering werd gebracht.

Tip: De weg naar een goedkope schuldsaldoverzekering

 

De periodieke premies

Er zijn twee formules voor wie opteert voor de periodieke premies. Ofwel gaat het om genivelleerde premies: de premie blijft onveranderd en wordt afbetaald gedurende tweederde van de looptijd van het contract. Ofwel gaat het om een risicopremie: die wordt elk jaar herberekend op basis van de leeftijd en het verzekerde kapitaal. De risicopremie wordt betaald gedurende de hele looptijd van het contract.

"Wie kiest voor periodieke premies kan de betaling spreiden over de tijd. Dat is financieel minder zwaar, maar uiteindelijk ligt de totale premielast wel hoger", zegt Feyaerts.

En er is nog een – nogal luguber – voordeel. Want als de verzekering moet worden aangesproken omdat een van de kredietnemers is overleden, dan moeten de nog verschuldigde premies niet langer worden betaald. Feyaerts: "In dat geval betaalt de verzekeraar het verzekerd kapitaal – waarmee de klant het schuldsaldo kan terugbetalen – aan de bank. Er is dan geen risicovoorwerp meer en het contract loopt ten einde. Het is een van de voordelen van een periodieke premiebetaling."

Lees ook: Welke verzekeringen laat u best niet links liggen

 

Eenmalig of periodiek?

Het antwoord op die vraag hangt af van situatie tot situatie. De keuze voor een eenmalige premie is alvast de goedkopere optie. De vraag is dan vooral of het ook financieel haalbaar is om het premiebedrag in een keer op tafel te leggen. Om maar even een idee te geven: de eenmalige premie bedraagt al gauw 3.400 à 5.500 euro voor een 36-jarige niet-roker die een hypothecaire lening aangaat van 250.000 euro met een looptijd van 20 jaar. Met een periodieke premie zou diezelfde 36-jarige jaarlijks gedurende 13 jaar 316 à 455 euro moeten betalen.

Tip: Simuleer hier uw schuldsaldoverzekering

Lees ook:

Andere tips over schuldsaldoverzekeringen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.