Speelt u de voorwaardelijke kortingen van uw woonkrediet kwijt als u naar een andere bank overstapt?

11 maart 2022

Wie over een hypothecaire lening onderhandelt, dwingt bij de meeste banken een gunstiger tarief af als hij er ook bijkomende producten koopt. Een loondomiciliëring en het afsluiten van een brand-of schuldsaldoverzekering resulteert ivaak n een mooie voorwaardelijke korting. Maar wat zijn de gevolgen als u die aanvullende producten tijdens de looptijd van het woonkrediet liever bij een andere bank onderbrengt en de afgesproken voorwaarden schendt?

Een woonkrediet vormt voor de bank een uitgelezen mogelijkheid om klanten voor lange tijd aan zich te binden. Aangezien u doorgaans sowieso voor minimum vijftien jaar aan boord blijft, geldt de hypothecaire lening als een opstapje naar meer aanvullende producten uit de portfolio van de bank. De eerste opportuniteit bevindt zich bij het afsluiten van het woonkrediet. De meeste banken stellen hun klanten meteen voor om er ook een brandverzekering en schuldsaldoverzekering te nemen. Naast die producten, ligt dikwijls ook een loondomiciliëring op de onderhandelingstafel.

Voordeel tot meer dan 10.000 euro

Wie op alle vermelde verzoeken van de bank ingaat, geniet als beloning een voorwaardelijke korting op de rentevoet van zijn woonlening. Belfius knabbelt bijvoorbeeld 0,50% van zijn standaardrentevoet af als u er een brandverzekering, een schuldsaldoverzekering voor het totale kredietbedrag en een loondomiciliëring afsluit. Als toemaatje verwacht de bank ook nog dat u minstens tien debetverrichtingen per maand op een Belfius-betaalrekening uitvoert.

Die voorwaardelijke korting betekent een wezenlijk verschil in het totale kostenplaatje van uw woonkrediet. Wie bijvoorbeeld 200.000 euro leent met een looptijd van twintig jaar betaalt bij Belfius een standaardrente van 2,874%. U lost dan maandelijks 1.092,54 euro af en hebt aan het einde van de rit 62.210,19 euro intresten opgehoest. Een voordeeltarief van 2,374% resulteert in een maandelijkse aflossing van 1.044,73% en een totale intrest van 50.736,09 euro. De voorwaardelijke korting levert u aan het einde van de looptijd dus een voordeel van 11.474,10 euro op.

Tip: Bekijk hier de offertes die andere kopers voor hun woonkrediet ontvingen

Wat bij een bankoverstap?

Twintig jaar is uiteraard een lange periode. Mogelijk bent u na enkele jaren niet meer tevreden over de dienstverlening van uw bank of stelt u vast dat de brandverzekering elders een pak goedkoper blijkt. Om notariskosten te vermijden en geen nieuw woonkrediet tegen de actueel hogere tarieven te moeten afsluiten, blijft u het woonkrediet waarschijnlijk liever behouden.

Maar wat als u voor uw brandverzekering naar een andere bank wil overstappen of uw loon liever bij een andere bank stort? In dat geval zal u de voorwaardelijke korting voor de resterende jaren van het woonkrediet verliezen.

Bij Belfius gaat uw rentevoet 0,20% de hoogte in als u de brand- of schuldsaldoverzekering stopzet. Beëindigt u beide verzekeringsproducten en zet u daarnaast ook de loondomiciliëring stop, dan gaat uw jaarlijkse aflossing met 0,50% de hoogte in. ING beschouwt het afsluiten van de brandverzekering en de schuldsaldoverzekering als voorwaarde voor een gunstig combitarief. Als de klant aan een van die voorwaarden niet langer voldoet, stijgt de jaarlijkse debetrentevoet meteen met 0,35%.

Resterend kredietbedrag bepalend

Hoe dichter bij het einde van de looptijd, hoe kleiner de impact van het wegvallen van de voorwaardelijke korting. Moet u bijvoorbeeld nog 10.000 euro aflossen, dan zal een rentestijging van 0,20% uiteraard minder hard aankomen, dan wanneer u nog een saldo van 100.000 euro moet terugbetalen. Het komt er dus bijvoorbeeld op aan van nauwkeurig na te gaan of het voordeel van de goedkopere brandverzekering bij een andere bank opweegt tegen het verlies van de voorwaardelijke korting bij uw huidige bank.