Tot welke leeftijd krijgt u een woonlening?

23 juni 2020

55-plussers tellen mee. Ook als ze op zoek zijn naar een lening. Bij marktleider BNP Paribas Fortis werd vorig jaar zelfs 1 hypothecair woonkrediet op de tien verstrekt aan iemand uit die leeftijdscategorie. Ook andere banken staan niet wantrouwig tegenover oudere kredietnemers.

Voor de banken telt het volgende: krijgen ze hun geld op de afgesproken tijdstippen terug met interest? En dat is ook logisch. Ze werken met het geld van de spaarders. Als te veel mensen niet meer in staat zijn hun financiële verplichtingen na te komen, kan ook de terugbetaling van het spaargeld in het gedrang komen.

Hoe zit het dan met oudere kredietnemers? Een zestiger die op twintig jaar leent, moet terugbetalen tot hij tachtig is. Hoewel mensen nu langer leven als vroeger, halen er toch heel wat die leeftijd niet. Bovendien: waar halen ouderen voldoende inkomsten om de lening terug te betalen?

Oudere kredietnemers welkom

Toch snijden banken voor de oudere leeftijdscategorieën de weg naar het krediet niet af. Ze volgen daarbij wel eigen regels.

Enkele banken focussen op de dag dat de lening moet terugbetaald zijn. Zo wil Argenta haar geld het liefst terugzien voor u 77 jaar wordt, al zijn hierop uitzonderingen mogelijk. Die worden geval per geval bekeken.

Bij Crelan mag de jongste kredietnemer op de eindvervaldag van de lening maximaal 75 jaar zijn. Als de pensioengerechtigde leeftijd wordt overschreden, moet hij ook kunnen aantonen dat zijn pensioeninkomsten de terugbetaling van het krediet toelaten.

Bij BNP Paribas Fortis ligt de maximale leeftijd voor de jongste kredietnemer op het einde van de lening op 67 jaar. Vanaf die leeftijd bent u in principe met pensioen en dalen de inkomsten doorgaans. Afhankelijk van het dossier kan hiervan worden afgeweken.

Andere banken zoals Belfius en KBC zeggen dat ze geen formele leeftijdsgrens hanteren en dat ze elke aanvraag op de eigen merites beoordelen. Ze bekijken alleen of de einddatum van het krediet binnen de redelijke leeftijdsverwachtingen van de kredietnemer valt en of die gedurende de hele looptijd voldoende en stabiele inkomsten heeft.

Tip: Hier vindt u welke tarieven de banken vroegen voor recente hypothecaire leningen

Lenende babyboomers

Bij BNP Paribas Fortis was in 2019 1 hypothecair krediet op de tien bestemd voor een 55+’er. In totaal steeg het aantal leningen aan deze categorie zelfs met 10%.

De kredieten waren vooral bestemd voor vastgoedaankopen (47%), renovaties (25%) en een nieuwbouw (24%). Niet zelden ging het daarbij om leningen voor tweede verblijven en opbrengstpanden. En dat verklaart meteen een deel van het succes. Wellicht is de lening niet strikt noodzakelijk, maar lenen een aantal mensen om fiscale redenen. De kapitaalaflossingen en de premie voor een eventuele schuldsaldoverzekering kunnen een vermindering voor langetermijnsparen opleveren van 30% op een bedrag van maximum 2.350 euro. Dit jaar stijgt dat tot 2.390 euro.

De babyboomers leenden gemiddeld 160.600 euro. Dat kwam overeen met 48% van de waarde van het pand. De gemiddelde looptijd van de lening bedroeg 120 maanden, een maand meer dan in 2018. Dat is bijna de helft minder dan voor het totale klantenbestand van BNP Paribas Fortis (234 maanden).

Schuldsaldo

Wie op latere leeftijd nog een krediet aangaat, moet wel rekening houden met een hogere premie voor de schuldsaldoverzekering. Het risico dat u overlijdt tijdens de afbetalingsperiode is natuurlijk hoger dan wanneer u de lening zou afsluiten als 30-jarige. En dat reflecteert zich in een hoger tarief.

Tip: Vraag hier geheel vrijblijvend enkele offertes voor een schuldsaldoverzekering

En wat met de minimumleeftijd?

Een formele maximumleeftijd is er niet, een minimumleeftijd wel. Wie wil lenen, moet juridisch handelingsbekwaam zijn. Dat betekent minstens 18.

Het vereist een zware juridische weg - via een ontvoogdingsprocedure en toestemming van een jeugdrechter - om dat te omzeilen. En natuurlijk zullen de banken ook in dit geval kijken naar de mogelijkheid om de lening terug te betalen.